長照生存戰3／長照每月花5萬怎麼保　扣掉退休金4招算出保障缺口

長照雖然很花錢，但不代表一定要買到高保額。原因是長照險保障愈高，保費愈貴，若把家庭有限預算全壓在長照，反而可能排擠醫療險、退休金及日常儲蓄。保險專家建議，規劃時先算「真正缺多少」，把勞保老年年金、退休收入一起納入，再用保單補足；另外，挑商品別只看還本，保障年齡、給付多久及有沒有一次金，比「最後能不能拿回保費」更重要。

長照一個月可能需要5萬元，但不代表長照險一定要直接買到月領5萬元。因為這樣一來年繳保費可能來到6萬、7萬元，對一般家庭來說並不輕鬆，甚至可能排擠其他保險及退休準備。

磊山保經台北營運處業務總監江淑君建議先算出「缺口」。例如預估退休後每月可領2.5萬元勞保老年年金，希望發生長照時每月能有5萬元可運用，那麼長照險可以先規劃2.5萬元；未來收入增加，再逐步把保額往上加，而不是為幾十年後的長照，先壓垮現在的現金流。

至於商品怎麼選？保險顧問陳宏恩認為，先看保障期間。多數長照風險集中在高齡階段，預算足夠可優先考慮終身型；若選定期商品，也要確認保障能否涵蓋高齡風險，例如延續至95歲左右。

再來是不要過度追求「一張保單什麼都有」。部分商品加入壽險、身故還本等功能，看起來更完整，但羊毛出在羊身上，功能愈多，保費通常也愈高。預算有限時，應先把資源留給真正需要的長照保障，而不是為了「沒用到還能把錢拿回來」。

另一個容易忽略的是分期金能領多久。沒有人知道長照會持續3年還是15年，目前市場不少商品給付期間約15至16年，也有少數拉長至20年。以新光人壽新依靠B型為例，最長可給付20年，40歲女性、保額3萬元、繳費30年期，年繳保費約3萬1,680元。

陳宏恩也提醒，最好挑有「一次金」設計的商品。剛進入長照時，家庭可能得買輪椅、照護床、輔具，甚至重新改造浴室及居家動線，這些支出往往集中在最初幾個月，一筆10多萬至數10萬元的一次金，能提供較大的調度空間。

總的來說，規劃長照險務實的順序是先算每月長照需求，再扣掉退休收入與自己能承擔的金額，接著確認保障到幾歲、分期金能領多久及是否備有一次金。把真正無法承受的財務缺口交給保險，才是長照保障最好的安排。

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