雙薪十萬不夠用？中年必學防債術！小缺口恐釀家庭負債 5警訊別忽略
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房貸照繳、卡費也沒欠，為什麼一場減薪或意外，就可能讓家庭開始借錢周轉？本文從家庭財務轉折出發，帶你及早算清現金流，補足缺口，避免家庭財務一步步失控。
撰文：李亞珊
王姵文 小檔案
AFP理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問，長期投入家庭財務諮詢；經營臉書粉專「黑媽家庭經濟研究所」，分享財商與防債觀念。
陳彥行 小檔案
台灣大學財務金融學系教授，主講台大開放式課程「財務幸福自我養成計畫」，推廣家庭財務、借貸、投資與風險管理等實用理財觀念。
點擊連結，觀看陳彥行的「財務幸福自我養成計畫」：https://cmy.tw/00D5Kv。
房貸照繳、信用卡每期全額付清，就代表家庭財務安全嗎？
47歲的建宏和45歲的佩珊（皆為化名）育有兩名孩子，同時要照顧年邁父親；兩人每月實領薪資約11萬2,000元，扣掉房貸、車貸、保費、孩子教育、父親醫療及全家基本生活開銷，每月約花10萬7,000元，還能餘下5,000元。因房貸照繳、卡費也能全額付清，夫妻倆一直認為財務「還算正常」。
直到建宏公司縮編，家庭收入減少，父親又在此時中風，增加復健和照顧費，原本每月多出5,000元的餘裕，變成每月負4～5萬元的資金缺口。兩人先拿存款支應，再把醫療費、學費改成分期，並陸續申請65萬元信貸、向親友借20萬元，才暫時解決燃眉之急。
避免家庭財務全面失控 填補缺口也要緊縮支出
上述案例，是AFP理財規劃顧問王姵文（黑媽）所輔導的家庭之一，她直言，這種突然走向負債的情況其實並不少見。
王姵文將家庭債務惡化分成5個階段，從「沒有結餘」、「必要支出開始分期」、「用信用補現金缺口」，一路發展到「以債養債」，最後才是「全面失控」。對照建宏、佩珊的情況，他們其實已從第1階段一路走到第3階段。
原本每月只剩5,000元，代表家庭資金幾乎沒有緩衝；父親中風後，又把醫療費、學費改成分期，進入「必要支出分期」；之後再申請65萬元信貸、向親友借款填補缺口，則已進入「用信用補缺口」的階段。即使房貸和卡費仍正常繳款，也不代表財務安全；若收支結構沒有改善，下一步就可能進入借新還舊的「以債養債」。
針對兩人的情況，王姵文建議，第一步不是再找新的借款，而是重新盤點全家未來30天確定會進來的收入、現金與存款，再列出基本生活、必要醫療等開銷，以及每筆債務的最低繳款額與日期，算清楚30天內「一定要付多少」，再重新安排支出的優先順序。
除了每月生活費與貸款，也要把學費、保費、稅金等可預期支出，以及新增的醫療與照顧費一併納入；若算完每月仍是負數，就不是短期周轉能解決的情況，而是現有收入已撐不起目前的支出結構。
此時應先維持基本生活、必要醫療與照顧等支出，再緊縮補習、才藝課等費用，並延後旅遊、裝修、換車等大額消費。佩珊若因陪診與照顧影響到工作，夫妻倆也得重新安排照顧分工；若已持續借款周轉，則應在全面逾期前與銀行討論繳款金額或週期調整，必要時尋求專業債務諮詢。
平時編列年度支出 避免落入債務黑洞
回過頭來看，若想杜絕債務的發生，就必須從源頭做起，而第一步就是編列家庭的年度預算。
台灣大學財務金融學系教授陳彥行指出，編列年度預算要先回答「哪個月會缺錢」。例如一年學費、保費、稅金共12萬元，每月就應先留1萬元，即使錢還在帳戶裡，也不算自由結餘。
編列年度預算還能幫助分辨「支出時間差」和「結構性短缺」。若全年收入足以支應全年支出，只是費用集中在少數月份，前幾個月先存下足夠金額即可；若生活費、貸款與已知支出全算入後，每月仍是負數，就不是預先分配收入可以解決。
除了眼前的學費、保費，孩子未來的升學或創業基金，也可提早與家庭生活費分開準備。王姵文也建議，符合資格的弱勢家庭，可考慮申請「兒童及少年未來教育與發展帳戶」，透過家庭固定儲蓄與政府協助提撥，逐步累積孩子未來的可用資金。
應急資金哪裡來？取決資產變現速度
年度預算雖能應付可預期支出，但失業、疾病、意外則要靠可立即動用的資產來支應。對此陳彥行建議，家庭應準備3到6個月生活開銷作為緊急預備金，並按變現速度盤點資產。
例如現金、活存、定存等，即屬於可快速動用且相對穩定的資產；而股票、基金雖能隨時賣出或贖回，但若失業時正逢市場下跌，可能被迫在低點變現；至於房地產的變現時間更長，在緊急時往往派不上用場。
因此家庭可做一次壓力測試：假設下個月收入驟減，在不賣股票、不新增貸款的前提下，現金類資產能支撐房貸、基本生活與必要醫療支出幾個月？若連3個月都撐不到，即使帳面資產再多，現金流仍不足夠；此時就要縮減開支，或是設法增加現金流。
家庭防債的關鍵，應先把未來支出納入現金流，同時確認資金還能撐多久；收支一轉負就立即調整，越有機會在借貸之前修正，而不是用下一筆債填補上一個財務缺口。
家庭負債惡化5階段
階段1：每月零結餘
薪水一進來就被房貸、保費、卡費與生活費用完；年繳保費、學費、稅金要靠獎金支應，甚至開始挪用緊急預備金，月底沒有任何資金緩衝。
階段2：必要支出改採分期付款
學費、保費、醫療費等必要支出開始改為分期付款；分期本身並非問題，但日常必要支出需靠分期支應，代表收入已無法支撐目前的開銷。
階段3：用信用補缺口
開始辦小額信貸、刷卡分期或整合卡費，希望降低每月付款壓力；但若收入與支出結構沒有改變，舊卡債清掉後，很容易再長出新的欠款。
階段4：以債養債
開始借新還舊、以保單借款，甚至向親友借錢來繳付銀行帳單，表面上可能仍「正常繳款」，實際上債務總額與利息已持續增加。
階段5：債務全面失控
開始搞不清楚每筆債務的餘額、利率與繳款日，甚至必須在房貸、卡費與醫療費之間選擇先付哪一筆，或對家人隱瞞債務。
陳彥行推薦 家庭理財好書
書目1：《雙薪家庭理財聖經》
作者：拉米特．塞提
陳彥行認為，這本書值得借鏡的是「伴侶談錢的順序」：不要一開口就問誰花太多、哪裡要省，而是先談兩人想過什麼生活、希望把錢花在哪裡，再回頭討論要如何存錢與分配。
書目2：《與家人的財務界線》
作者：李雅雯（十方）
三明治族的錢有限，上有父母、下有孩子，還得顧自己的退休。陳彥行指出，家人彼此扶持沒有錯，但仍須劃出能負擔的範圍；若每一次家人出現財務缺口都由自己承接，最後可能會被拖入風險。
（圖片來源：AI 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年9月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動