千萬退休金還省吃儉用？不必那麼辛苦！退休金每年提領2%就夠了
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退休後常有人說，錢夠用就行了，但真正到了那一天，有資產的人往往反而不敢花。美國退休研究發現，退休族從投資資產平均提領比例只有2%，而這背後有4個你意想不到的原因。
撰文：嫺人
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曾任外商高階主管，49歲時提前離開工作崗位，開啟一段意料之外卻也自由寬廣的退休生活。退而不休的她，經常在社群分享整理財務、持續學習、經營部落格與副業的親身經歷，獲得廣大共鳴。著有《有錢到老後》等書。
常常有人這樣算：「如果退休時有1,000萬元，每年配息8%，一年就有80萬元可以花。」還在工作時，對未來有樂觀的想像很正常。可是，當真正要決定是否該退休的那一天來了，很多人的心情反而變得複雜。最近有位讀者跟我分享，他投資元大台灣50(0050)，資產已經翻倍，卻開始猶豫：「這筆錢真的夠用幾十年嗎？」
我想到自己49歲意外退休時，失去固定收入，有2、3年消費緊縮，直到開始研究美國的退休4%提領法則，才漸漸敢放心用錢。有趣的是，2025年美國有一項研究發現，65歲退休家庭平均每年從投資資產提領的比例，大約只有2%。這是因為65歲退休後，多數人已開始領取社會安全退休金（Social Security）等固定收入，動用投資資產的比例自然較低。
台灣的勞保、勞退提供的退休收入通常沒有美國那麼高，不少退休族仍需依靠自己的退休資產生活，不過也有讀者分享，若把勞保、勞退等現金流算進來，想提領的自備退休金比例也在2%～3%左右。
退休後生活型態改變 4個自然省錢的新發現
你可能會想：「這麼低的提領率，是不是把日子過得很苦？」其實也不是。美國退休研究提到退休後常見的4個變化，我自己也很有感。
1. 有些錢自然就不用花了。退休以前，每天上下班，交通費、治裝費、外食、同事聚餐都是日常。退休後這些支出自然減少，並不是刻意節省。我以前上班時化妝品買到成為百貨專櫃VIP，退休後少了工作場合，改用開架產品，也覺得很自在。
2. 時間變多了，開始用時間代替花錢。上班忙碌時很多人會花錢買方便；退休後時間多了，很多人開始自己煮飯、逛市場、比價、整理家裡。研究發現，退休後平均每週花在這些家庭活動的時間，比退休前增加了5個多小時。以前還在工作時，看到新家電，容易想著買一台能增進家事效率；退休後覺得，多自己起身動手做，也能提醒自己避免久坐、多動動。
3. 以前追求精彩，退休後開始享受平靜。很多人期待的退休是旅行、享受美食、到處體驗人生。真正退休後才發現，旅行還是喜歡，但不一定能那麼頻繁；有時候在住家附近散步、看展覽，或搭捷運三鶯線發現三峽老街和鶯歌陶瓷老街只要2站，流水帳般的午後也很有滋味。我退休快9年，心境轉變為不用趕進度，常常上菜市場和攤商聊幾句，也有愉快的一天。
4. 對未來的不確定性更深刻。退休以前每個月都有薪水，就算花多一點，下個月還會再賺回來。退休後每一筆支出都來自多年累積的資產，自然會想：如果活得比預期更久怎麼辦？醫療和長照費用比想得多呢？這些不確定性，會讓退休族花錢比以前保守。
掌握退休後每月固定收入 花錢花得更安心
美國另一項研究還發現，退休族對不同來源的錢，感受很不一樣：像社會安全退休金或年金等固定收入，大部分人比較放心花用；但要把投資資產變成生活費，就容易猶豫。研究把固定收入形容為退休者的「花錢許可證（License to Spend）」。
從這裡我想到2點值得分享。其一，若想提早退休，務必算清楚勞保、公保等早領和晚領的差異有多大。就有退休讀者告訴我，即便只是每月固定多1萬元，對花錢的安心感都很有幫助。其二，「固定收入」解釋了為什麼高股息ETF讓人比較敢想像退休；不過這類投資本質還是股票，金融海嘯來時股價可能腰斬，市場不好時配息減少也是可能的。
最後，想再說說旅行的事。每次要出門旅行前，我都會想：「待在家裡也很好。」可是每次回來，又慶幸自己有出門去練習一個人在旅途中的生存能力。花錢有時會打亂日常步調，但規劃上半場累積的錢該怎麼用，終究是一門要做的功課。
退休後消費習慣的4個變化
1.支出自然減少：通勤、治裝、應酬費用退場 。
2.用時間換金錢：每週多花約5小時做家務、買食材煮飯。
3.從追求精彩到享受平靜：旅行變少，日常更有滋味。
4.對未來更不確定：考量長壽、醫療、長照等因素，支出趨於保守。
（圖片來源：AI 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年8月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動