長照生存戰1／父親叔叔接連需要長照　年輕人多年存款全燒光

台灣進入超高齡社會，長照不再只是老人家的問題，而可能是一場拖著全家一起走的財務消耗戰。第一線保險業務觀察，現在一般長照者每月看護、生活支出約抓5萬元，若長期臥床、需要24小時照護，更可能花掉6至7萬元。最棘手的是，這筆錢不是付一次就結束，而可能一路支出5年、10年，一旦存款耗盡，還可能逼得家人離職返家照顧。

「一個人若陷入需要長期照護的處境，真的可能改變整個家庭的命運。」淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁說，長照從來不只是一個人的健康問題，家庭的錢、工作及生活安排都可能跟著被改寫。

磊山保經台北營運處業務總監江淑君就看過這樣的家庭。她分享自己有名保戶從小在單親家庭跟著媽媽長大，看著母親辛苦工作，學生時期每個月拿到3、5千元零用錢，就習慣慢慢存起來，原本想替自己的未來多累積一些本錢。

沒想到大學期間，父親因病進入長照，存款開始一筆筆拿去付照護費。後來父親過世，原以為壓力終於告一段落，但對他同樣有養育之恩的叔叔卻接著需要長期照顧。

江淑君感慨地說，這名年輕人開始工作後，薪水仍持續投入家人的照護費，「以前存下來的錢全部花掉，還是不夠。」不只多年積蓄被快速消耗，連自己的保險、儲蓄及人生規劃也只能一再往後延。

其實長照真正可怕的並不是一筆醫療費，而是每個月固定報到的看護費。江淑君觀察，過去每月準備3萬元，或許還能支應部分需求；但隨著看護薪資及生活成本上漲，現在即使沒有完全臥床，看護加生活費每月抓5萬元是合理範圍；若需要24小時照護，6萬至7萬元並不罕見。

台灣自2025年正式跨入超高齡社會，65歲以上人口占比突破2成，加上少子化、家庭人口縮小，過去由兄弟姊妹輪流照顧父母的模式也愈來愈困難。

郝充仁以世界銀行提出的退休三層保障概念比喻，理想上應有社會制度、企業及個人3層支持；但台灣目前並沒有全民長照社會保險制度，企業提供長照福利的也只是少數。因此家庭碰上長照，除了長照3.0提供的服務，剩下的財務缺口，多半仍得靠存款及商業保險補足。

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