勞保月領 5 萬怎麼領？勞保局點 3 關鍵，其一為年資滿 50～60 年
不少人在準備退休時，最想知道的就是勞保退休後每個月能領多少。勞保老年年金每月發給，活到老、領到老，和勞工退休金、國民年金並列國人主要的退休保障。
然而，2025 年請領勞保老年年金的人數首度突破 200 萬，來到 201 萬5310 人，其中 53.55%、約 108 萬人每月領不到 2 萬元。同一份統計中，有 8348 人月領超過 4 萬元，若要再往上突破 5 萬元，門檻更是相當不易。
最高投保薪資做滿 30 年，月領也只有約 2.1 萬元
勞工保險局（勞保局）發給的老年年金，按平均月投保薪資和保險年資計算。平均月投保薪資取保險期間最高 60 個月的平均值，再套進 2 道公式計算：
- 第一式：「平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% ＋ 3000 元」
- 第二式：「平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%」
為何有兩式？ 兩式是為了兼顧不同投保條件的勞工：第一式提供每月 3000 元基本保障，較有利於投保薪資較低或年資較少者；第二式給付率較高，較有利於投保薪資較高、年資較長者。
勞保局會自動採用金額較高的一式發給。《三立新聞網》以 65 歲正常退休試算，假設平均月投保薪資衝到目前最高級距（4 萬 5800 元）、投保年資 30 年，在不計入 CPI 加碼的情況下，每月約只能領 2.1 萬元。報導也指出，能突破月領 5 萬元的「勞保年金王」，屬於極少數的特殊個案。
《今周刊》整理指出，截至 2023 年底，全國只有 5 人月領突破 5 萬元，最高紀錄為 5 萬 4902 元。
年資 60 年、76 歲才請領，年金王月領衝上 5萬2035 元
勞保局指出，月領破 5 萬元的「勞保年金王」，通常具備以下 3 項共同條件。
- 投保薪資攻頂：長期維持在勞保最高投保薪資級距（現行 4 萬 5800 元）
- 投保年資超長：年資普遍落在 50～60 年，遠高於一般勞工
- 延後請領與 CPI 調升：延後 5 年以上請領，每延後 1 年增給 4%，最高可拿到 20% 的展延年金加給。之後若消費者物價指數（CPI）累計成長達 5% 時，物價調整機制會再調高給付，金額就是這樣推過 5 萬元。
《今周刊》與《三立新聞網》均舉出年金王案例：
- 案例一：勞工 16 歲起投保，年資長達 60 年 3 個月，平均月投保薪資 4 萬 3900 元（逼近攻頂），到 76 歲才請領。加計 20% 展延年金後，月領約 4 萬 9196 元。2022 年 5 月 CPI 累計調升 5.77%，帶動月領一舉衝上 5 萬 2035 元。
- 案例二：電子業退休勞工，20 歲開始就業，月投保薪資攻頂，年資同樣約 60 年。他約 80 歲才請領，展延加碼達 20% 上限，再加上 CPI 調整後，月領同樣突破 5 萬元。
延後 5 年多領 20%，總額卻要活到 95 歲才追平
《三立新聞網》指出，要具備前述條件，相當於延到 70 歲以後請領才有望月領 5 萬元。內政部資訊顯示 2025 年國人平均壽命約 81.27 歲，因此必須理性考量「高月領金額能領多久」。
若以平均壽命 80 歲粗估，以月領約 4 萬元之高階情境試算：
- 65 歲正常請領可領 15 年，累計總額約 720 萬元
- 延後至 70 歲請領，每月金額雖增加 20%，但領取時間只剩 10 年，累計總額約 600 萬元，反而少了約 120 萬元
試算顯示，延後 5 年多拿的 20% 展延年金，大約要活到 95 歲，累積總額才會追平正常請領。
提前請領則是每提前 1 年減給 4%，最多提前 5 年、減給 20%。每月領得較少，但優勢在於領得早、少繳保費。在不計入 CPI 調整下，提前 1～2 年請領者（63～64 歲領），約到 88～89 歲才會被正常請領追上；提前 3～4 年者（61～62 歲領），約在 86～87 歲被追上。
在壽命無法預測的前提下，專家建議正常請領或適度提前是相對穩健的做法。勞保達人張秘書曾評估，平均來看請領勞保的黃金時機是 62 或 63 歲。《三立新聞網》則強調，提前領的減幅不大，但活多久、是否急需用錢因人而異，選擇沒有標準答案。
一次請領 vs 月領：97 個月即達「黃金折返點」
對資金另有規畫者，若符合條件也可選擇「一次請領老年給付」。其平均月投保薪資按 ** 退保前 3 年（36 個月）** 平均計算。以最高級距 4 萬 5800 元計算，60 歲前給付上限為 45 個月；年逾 60 歲繼續工作者最多可再多計 5 年，上限提高到 50 個月，最高可一次領走 229 萬元。
勞保局特別提醒，民國 98 年 1 月 1 日（含）以後才初次參加勞保的勞工，依法不得選擇一次請領，退休時只能按月領取老年年金。
實測試算顯示，若選擇月領（以每月 1.86 萬元為例），只需請領 97 個月（約 8 年 1 個月），累積領取總額（約 180.4 萬元）就會超越一次請領的 180 萬元。只要請領超過 8 年 1 個月，往後領取的每一分錢都是純多領的保障，在平均壽命延長的趨勢下，月領通常具備更好的抗通膨與長期防護力。
資料來源：風傳媒、三立新聞網、今周刊；本文初稿由 AI 協助整理，編輯：支琬清
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