【理財最前線】不讓理專A走一毛錢 破解3迷思自保
金融業正出現誠信危機，一位官股行庫資深理專，憑著多年來有溫度的服務，贏得客戶信任，卻在財務壓力窘迫之際濫用這份信任，詐取客戶財務數億元。身為被害客戶，不要以為你的錢都拿得回來，實務上的法律攻防戰一定要看懂，才能自保。
「她（理專）說會幫我做投資、信託…需要補蓋印章啊！哪知道我200萬元資產就被盜走了。」邱姓被害人憤憤不平說。時序拉回3年前，某日晚間8點多，「她拿投資意向書過來，但來的時候都沒講投資的事，只說帶來送我的茶葉很好喝，聊一些生活上的事。然後走之前，拿出一堆文件說要幫我蓋（章）。」
原來這位有近30年資歷、長期服務邱先生的華南銀行張姓理專，在出發拜訪客戶前，就備好已填妥帳號、金額的取款憑條，假借推薦投資1年期外幣組合性金融商品，需要「補蓋章」。離開前，理專神情鎮定地接下客戶印章，在取款憑條存戶簽章欄位蓋印完成後，邱先生帳戶中7萬多美元（約逾新台幣200萬元）的金額，就這樣被悄悄移入理專先生開設的貿易公司，文件上的內容，邱先生根本沒來得及看清楚。
自製對帳單 五鬼搬上億元
被害人還不只邱先生。「她（理專）給我看對帳單，上面寫『阿聯酋國民杜拜國家金融債』『美元貨幣市場基金』，我確實是將父親遺產投資在這些商品上。」李先生沒想到的是，對帳單是這位理專「自製」的，甚至藉由取得帳戶存摺及印章機會，接連偽造取款憑條，先後將超過27萬美元（約逾新台幣800萬元）的金額，匯入同一間貿易公司帳戶。
前後長達14年，這位理專從24名VIP客戶身上，搬走了上億元，直到2019年4月，銀行內部稽核時發現客戶資產減少，「假面理專」的真面目才被徹底揭發。
「信任」是理專與客戶間的橋梁，「當理專跟客戶彼此關係逐漸模糊，具有人情味的服務越到位，那麼理專下手A錢的機會就越大。」世新大學財金系副教授郭迺鋒點出。就像這位假面理專一樣，勤於在客戶間走動、將好東西送上客戶家門、噓寒問暖，這一波波的行動，足以讓「信任」這座橋梁建構得紮實，而當理專家中財務出現狀況，急需大筆錢財填補漏洞，歹念現蹤，便容易得手。
理專出現歹念，確實應撻伐，但客戶端被A走了錢，就只是單純的「受害人」？曾有客戶說：「銀行這麼大，不幸資產被偷走，告銀行，錢也拿得回來。」但真是如此嗎？以下即是面對理專舞弊行為，民眾應破除的三大迷思。
迷思一：銀行會全數賠償騙款
「弊案發生時，受害者常以為錢被理專A走，銀行會全賠，其實大錯特錯。」宏光展法律事務所律師張義群指出，一旦進入司法程序，受害客戶告上理專和銀行，此時銀行會以《民法》第217條「與有過失」抗辯，也就是風險分擔的概念。例如銀行會表示，「投資人對印鑑章的使用輕率，事後也沒有注意。」 主張受害者也有責任，由於賠償金額難以決定，因此「法院判多少就賠多少」。
就前述華南銀理專搬走上億元的案例來說，順利偽造對帳單，且誘騙客戶投資、趁機挪用款項，但理專與客戶間的信賴關係，鬧上法庭反成理專的有利說詞。張義群表示，「理專跟客戶於公於私交情好，那客戶到底是被侵占還是被私人借貸？就會無法釐清，如果理專律師主張是借款，後續銀行很可能免賠。」當然，這樣的結果讓受害者難以接受。
張義群提到，訴訟流程會先審判刑事，看理專是否有罪，接著再進入民事，向銀行求償。「要拿到賠償金是條漫漫長路，民事訴訟拖很久，一審一年可以結束算很快，金額高訴訟打到三審都有可能。」
財團法人金融消費評議中心主委洪令家透露，審理過上千件的申訴糾紛，針對受害者的賠償金額，會依照投資部位、持有時間、虧損金額等多方評估，但截至目前為止，尚未遇過受害人「獲全數理賠」的個案。
迷思二：三寶交理專就沒責任
根據本刊網路進行的調查顯示，仍有超過2成的民眾，習慣將三寶：印鑑、存摺、密碼交給理專保管，其理由不外認為因應市場變化，可及時執行投資交易，以及帳務相關問題能有效處理相當便利。
只是主動將「三寶」交給理專，一旦發生問題，客戶端絕對站不住腳。張義群解釋，責任歸屬問題將由法官自由心證，根據受害者行為裁奪，這當中包括：存摺是否交給理專？是否同意蓋下空白文件？有沒有刷存摺的習慣等等。也就是說，法律認定上，你的自保行為越少就越吃虧。
其實，為了維護客戶權益，金融機構早已一再強調，禁止理專代管客戶存摺印鑑、代客操作，但攤開金管會2016至2020年間22件裁罰案件，發現其中常見的客戶行為前3名，第一就是「交付印鑑、存摺、密碼予理專」，其次才是「誤認有投資交易事實」及「請理專代理辦理臨櫃交易」等，反映出客戶對理專的信賴程度，遠高於防備心與警覺性，偏偏這剛好與自保行為相反。
迷思三：遇問題仍回頭找理專
根據金管會頒布的「理專十誡」第七條，為控管交易真實性及正確性，銀行應有透過第三人進行電話照會的確認機制。
不過，張義群無奈地說，銀行雖啟動覆核機制，但進入確認流程前，理專都已事先交代客戶，接到電話一概回答選項即是「都有」「都對」！尤其年長者總是不疑有他，確認電話經常秒結束，即使遇到疑問，最後繞半天還是回去找理專，「發生問題還繼續問加害人，簡直請鬼拿藥單。」
金融消費評議中心評議處組長陳容盟直言，如果察覺有任何疑慮，消費者應該主動跟銀行聯絡，不要再去聯絡理專，因為這很有可能就是讓不肖理專製造圓謊的機會。
總之，自保之道不外：印鑑密碼不離身、絕不簽空白取款憑條、每月親核對帳單、拒絕到府服務。只要做到這幾點，理專再怎麼神通廣大，都動不了你一分一毫。謹記，事前自保永遠比事後懊惱來得更重要。
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