擔心養老院太貴？日專家打造「優質高齡住宅」：失能也能安心住到老

「如果將來生病需要照顧怎麼辦？」面對長輩害怕養老院太貴、捨不得搬離熟悉社區的焦慮，日本高齡住宅龍頭學研Cocofump的核心推手木村祐介，怎麼推動在地安老的渴望化為不斷成長的產業？他們不但催生日本政府立法，更開發出中產階級也能負擔的模式，而且即使失能也不必被迫搬離，能有尊嚴地在「自家」生活到最後。

日本高齡住宅產業推手

每天早上9點，他都背負著1萬3000個家庭的牽掛。

身為日本高齡住宅龍頭企業學研Cocofump（学研ココファン）常務董事暨事業本部長，木村祐介的日常從一份攸關生命的確認報表開始。旗下254個據點、1萬3000戶高齡住宅的長輩，每天早上9點前都必須完成安全確認，若有遺漏即會層層上報。

6月11日，這位教育出版界出身，本來想做雜誌編輯的木村祐介，接受台灣銀髮產業協會邀請來台分享，就是因為他不只讓學研Cocofump跨業有成，20年來在日本全國開出這麼多據點，更是讓住宅成為生活平台，日本「附服務高齡住宅」產業化的重要推手。

附服務高齡住宅本質上是「具備守護功能的租賃住宅」，雖非照顧機構，但硬體須符合無障礙空間、房間大小的標準，軟體則須提供安全確認以及生活諮詢，再視情況可外加餐食、照護等服務。身兼日本高齡者住宅協會副理事長的木村祐介，開創新產業的原點，竟然是從賣兒童雜誌開始。

看見少子化，兒童月刊出版社的內部創業

創立於1946年的學研集團，曾是以兒童月刊聞名的教育出版巨擘。然而，1990年代由於少子高齡化加劇，雜誌銷量慘跌，全國銷售辦事處從47個銳減到僅剩5個。面臨存亡邊緣的學研，決定透過內部創業另闢生路。

當時籌備團隊挨家挨戶走訪，發現應門的幾乎全是老人，而非本來設想的家長和兒童。深入訪談後，驚覺長輩普遍焦慮「如果我需要照顧怎麼辦」「養老院太貴」「不想離開住了一輩子的地方」，最大渴望是能安心留在熟悉的社區老去。這份來自第一線的心聲，後來成為學研新事業的開端，也是延續至今的終極目標。

隨著日本在2000年推行介護保險制度，學研集團2004年啟動成立高齡照護新事業「學研Cocofump」，並在內部公開招聘首發據點的負責人，木村祐介抓住了這個機會。

在許多老員工眼裡是前途未卜的冒險，對當時邁入中堅階段的他卻是破局的曙光。1997年畢業進學研，木村祐介原想當雜誌編輯，但第一份工作被分到銷售前線，每天面對業績下滑的停滯困境，讓他渴望挑戰新領域。

毫無照護經驗或社工背景的木村祐介，主動爭取加入新事業。他不僅在工作之餘偷偷報名上課，考取了居家照顧服務員資格，為了開創商機，他拚命拉業務找客戶，當現場人手不足時也要帶長者就醫、或到家中幫忙將番茄川燙去皮。

「附服務高齡住宅」立法契機

成立學研Cocofump一年後，就設立第一個居家照顧單位「Cocofump南千束」；隔年，第一棟高齡者專用租賃住宅「Cocofump Lake Hills」開張，初期都是由木村祐介擔任所長，負責實際營運、照護現場和人才招募。

木村祐介表示，介護保險制度實施前，長輩入住哪家機構全由政府指派，業者根本不用跑業務。當學研加入後，即使新制度已轉為自由市場，但整體環境仍缺乏競爭意識。相較之下，學研以業務開發、建立商業模式的邏輯在思考，不被舊常識束縛，反而有更大的發揮空間。

而真正奠定學研Cocofump作為高齡住宅先鋒地位的關鍵據點，是2010年在橫濱開業的「Cocofump日吉」，後來成為催生日本附服務高齡住宅法制化的典範案例。

這項公私合作的社區再生專案，由橫濱市與UR都市機構共同推動、學研承租土地興建，以附服務高齡住宅為主體，併設居家照顧、日照中心等長照服務，周邊也納入診所、藥局、幼兒園甚至課輔班的跨世代空間，讓擁有900戶、面臨衰退的老舊團地（集合住宅）重獲新生。

「這裡不是奢華昂貴的養老院，而是讓領取平均年金的長輩，能一邊接受需要的服務、一邊在熟悉的社區安心生活到最後，」Cocofump日吉以此為核心宗旨，母公司學研Cocofump也逐漸轉型為「0到100歲以上的支援平台」。

2011年，國土交通省和厚生勞動省攜手修訂《確保高齡者居住安定法案》（2001年立法，簡稱《高齡者居住法》），將過去混亂的高齡住宅類型整合為國家級新制度「附服務高齡住宅」。

因為對應到台灣，這幾乎是銀髮住宅、生活支援服務、照顧機構的綜合體，長者從健康一路住到失能，甚至是人生末了。如何確保產品與服務品質、契約內容與保護、監管體系等，都是待解的制度難題。

長照福利體系2大顛覆

學研Cocofump之所以能快速成長，關鍵在於它徹底打破了過去長照福利體系的舊思維，帶來 2大顛覆：

顛覆1：打破症狀分類，實現在地安老

日本介護保險上路後，多種型態的養老院接連出現，但這些設施仍奠基於1963年施行的《老人福祉法》，僅提供給需要照顧的失能長輩，但健康到輕中度失能、無力負擔昂貴養老院的長者就落在市場的空缺。

木村祐介指出，傳統長照機構通常按失能等級或病徵將長者分類（如重度失能去特別養護老人之家、失智者去團體家屋），學研則主張「從健康到臨終都能安心續住」，也就是長者住進來是租一間自己的家，「這個家是本體，其他照顧服務是視需求附加付費」。

因此，學研的高齡住宅會併設居家照顧、日間照顧單位，並銜接外部的居家護理和居家醫療資源。目前住民平均年齡為86.4歲，其中90歲以上佔3成；除了25%是可生活自理的長輩，其餘75%則涵蓋輕度到重度照顧需求。

木村祐介表示，人們往往習慣直接將長輩劃分成要住長照機構、還是高齡住宅，但應該打破這種粗略的分類方式，改以「如何讓長輩能在這裡一直住下去」為根本前提來思考制度和產業。

資誠聯合會計師事務所家事與高齡權益服務主持會計師蔡晏潭指出，台灣常見頂級養生村或銀髮住宅，而且多半限定健康長者入住。學研Cocofump則是透過併購等方式，讓服務範圍快速擴張，並確保照顧無縫銜接。例如2018年將日本最大失智照顧機構MCS納為子公司，正是為了具備「接住失智者」的能力，避免長者因身體狀況改變而被迫遷出。

在熟悉的地方生活到最後的承諾，也反映在生命終點，每年約600位長輩在學研住宅終老。學研Cocofump在2024年更進一步推出告別式服務，將陪伴延伸到人生最後一哩路。

顛覆2：填補兩極化市場，拯救中產階級

過去日本高齡住宅市場呈現兩極化，一端是要價不貲的頂級銀髮住宅及私立照護型養老院，鎖定富裕階層，動輒需繳納數千萬甚至上億日圓的入住權利金；另一端則是公設養老院和特別養護老人之家，雖價格低廉，卻供不應求。

然而，領取平均年金（每月約15萬至20萬日圓）的廣大退休上班族卻無處可去。學研Cocofump於是瞄準這群「中間所得層」，開發出「靠年金就能入住」的模式，將每月費用設計在20萬日圓上下，與平均年金水準對齊。即便長輩年金稍有不足，家屬只需補上小部分，不至於造成過大負擔。

為什麼學研Cocofump能做到平價？蔡晏潭分析，關鍵在於可大規模複製的財務模型。首先，與台灣單棟的養生村不同，他們是抱著要蓋上百棟的產業思維，因此對於「照顧的錢」、「住的錢」（租金）與「生活的錢」（餐費）3大關鍵金流都會精打細算，否則累積的龐大成本將使平價模型難以成立。

這種將住宅費用平價化的策略，再搭配需要時才付費外包的照顧服務，學研Cocofump為中產階級長者卸下經濟重擔，讓他們即使面對老去，也能尊嚴地在「自家」安心終老。

3大價值：隱私、自由、持續住

木村祐介特別強調，真正優質的高齡住宅必須提供3大價值：隱私、自我選擇的自由，以及能持續居住的安心感。

「豪華的硬體設施、豐富的活動課程或豐盛餐食其實都只是次要需求，高齡住宅的終極目標是讓長輩能像待在自家一樣保有尊嚴，」木村祐介直言，「剝奪自由的服務，未來將無法生存。」

學研的破局之路，帶動了日本附服務高齡住宅產業的發展，也證明了一件事：翻轉老後生活，需要的不是昂貴硬體，而是眼光能否從「管理失能的身體」轉向「體貼活生生的人」。這不僅是木村祐介給台灣的建議，也是我們對自己老後的深切期盼。

（本文獲銀天下授權轉載，原文為：不只有豪華養生村！日本高齡住宅立法推手：失能也能安心住到老，才是真正好宅）

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