20年不工作，要多少錢才夠用？理財達人揭「計算公式」至少存●●元

每個人都想成為有錢人，你知道你的財富等級在哪一等嗎？全美最受歡迎的理財達人妮可．拉平（Nicole Lapin）於《成為獨立小姐的滾錢心法》一書中，分享簡單無壓力的儲蓄、投資方法，加上故事和幽默的對話風格，讓投資變得容易且有趣，幫助讀者消除對資金管理與投資的恐懼，進而實現財富自由。以下為原書摘文：

3種不同的財富等級

如果我要你估算一下，要多少錢才能讓自己在不工作的情況下活20年，你會估多少？100萬美金？200萬？500萬？（約新台幣3,000萬至1億5千萬元。）我假設你此刻喊的所有數字都只是隨口亂猜，而那也沒關係。不過，等你讀完本書後，你就會徹徹底底掌握這個數字。

你會對它瞭若指掌，熟練到就算你遭人用手電筒直射臉部質問，眼睛眨都不會眨一下。上週五你人在哪？和誰在一起？你的淨資產是多少？你都怎麼配置資產？

要想輕鬆回答這些問題，知道問題的答案是唯一解，假如你回答不出來的問題比能回答的更多，情況很快會改變的。不過，只有一個人可以回答這些問題：那就是你。

我之所以在一開始就問你認為自己需要多少錢才能活20年，是因為平均退休年齡大約落在65歲，而美國女性的平均壽命為82歲左右。也就是說，當你不再工作後，平均大約擁有17年的時間能（希望如此）盡情享受人生。

當然，你能向美國大法官露絲．拜德．金斯伯格（Ruth Bader Ginsburg）看齊，工作到最後一刻，或者，你也可以40歲就閃去某處海灘，從此只穿夾腳拖和沙龍罩裙過活。都隨便你。這項計算和你打算幾歲退休無關，它的重點在於算出你需要擁有多少錢，才稱得上擁有自己的後盾。

接下來，我們將探討3種不同的財富等級：

• 夠用就好：亦即能負擔得起你最最最基本的開銷，僅此而已。
• 還算有錢：你能舒舒服服過活，偶爾也能放縱一下，但財富不會大幅度增長。
• 超級有錢：你擁有的錢基本上永遠花不完，也就是所謂的人生勝利組。嘿，假如你對名牌包、遊艇或為母校慷慨解囊興趣缺缺，那也無傷大雅。我還是會鼓勵你好好走完下面每一等級的練習，因為，只要那個數字對你來說越具體，就越不會感到遙不可及。財富等級1：夠用就好
  

美國的家戶收入中位數大約落在稅前6萬3千美金（約新台幣490萬元）家戶的平均年資金消耗率，也就是你每月及每年平均花出去的錢，則約為前述收入中位數的一半，或3萬美金（約新台幣90萬元）左右。平均而言，我們一年只花費約5,000美金（約新台幣15萬元）在娛樂、個人照護與衣物上。

現在，將你的年度資金需求乘上20，用來支付我們稍早提到的那20年沒有工作的退休生活。假設我們套用美國人的平均需求，便是20年Ｘ3萬美金／年=60萬美金（約新台幣1,800萬元）。你需要60萬美金，才能在退休後過上「夠用就好」的日子。沒錯，這是一大筆錢，但不是你一開始可能猜想的幾百萬（新台幣幾千萬元）。

當然，你有非常多的方法能賺到60萬現金，也可以從投資利息中慢慢累積，我們會在下一個步驟中討論以上所有方法。倘若你想要更客製化、更精確的計算，可以上我的官網（nicolelapin.com/tools）使用我的財富計算機。但現在，我們先暫時將60萬這個數字記在腦中，如此一來，就算現實離想像還有點距離，也差不了太遠。

財富等級2：還算有錢

研究學者發現，年收入7萬5美金到10萬美金（約新台幣220萬到300萬元）是獲得理想幸福狀態的甜蜜點。聽好，如果你想賺這個數字的10倍，我會沿路為你踏出的每一步歡呼！然而，如果那張Target戶外躺椅就是你的菜，那麼，女孩，算我一份。我會成為你的頭號粉絲，陪你邁向由你自己定義的，財富的幸福終點站。

如果你偏好維持目前的生活方式，偶爾上餐廳打打牙祭，或是犒賞自己一套名牌衣物，那很好。你想過的，便是「還算有錢」的生活。找出你該如何才能維持這種生活方式的第一步，便是算出你目前的資金消耗率。我們需要得出一個精確的數字，你才能知道自己在為了什麼努力，而非總覺得自己是受工作或是他人牽制，如此才能常保熱情。

想要在財富遊戲中勝出，最好的戰術是制訂規則。你一定會以這種方法獲勝。不過，倘若你中途不停改變自己訂下的規則，下場鐵定會很慘，老是覺得自己真是窮得要命。因此，在我們開始制訂任何投資策略之前，必須先搞懂努力是為了什麼，而且是清楚地知道。在美式足球賽中，我們都看過裁判會以精確到英寸的程度來測量球的落點。

你可能以為，「還算有錢」目標值就是你的薪水目標值，就這麼簡單。不是的。實際上，許多人每年賺多少就花多少。有些人甚至花得更多，而有些人則設法少花一點。

對於朝富有邁進的你，以及希望讓錢為你服務的你來說，此舉聽起來也許稱不上突飛猛進的一步。但是我希望當這些數字明擺在你眼前，而且可能是生平第一次，能讓它們看起來沒那麼嚇人。此外，在你努力邁向「還算有錢」的旅途中，比起懵懵懂懂，白紙黑字會是你更有力的盟友。

財富等級3：超級有錢

聽好了：英文中的百萬（million）一詞直到14世紀才出現，而10億（billion）更是直到17世紀才誕生。這些龐大的數字體系之所以直到晚近才在語言中體現，正證明了我們欠缺參考的框架，所以這些數字有很長一段時間壓根就沒被提起過。

我們所討論的3種財富等級中，「超級有錢」是最能滿足馬斯洛「自尊」需求的一級，也就是能滿足人生在世想要尋求認可與意義感的渴望。有時，人們會將財富視為身分地位的象徵。假如你覺得這就是在說你，就大方承認吧；假如你很重視名聲，就承認吧；假如小日子滿足不了你，就別說你想過簡單生活。釐清自己究竟想要什麼，才能為成功做好準備。

如果你受邀去新認識的朋友家參加派對，在去之前，你應該會冒出一堆問題，沒錯吧？地址在哪？該穿什麼?誰會到場？該幾點到？要帶什麼嗎？那裡有吃的嗎？有喝的嗎？出發前往派對前，你需要事先知道許多細節，才好粉墨登場。同理可證，你也應該至少用同樣的標準，來歡慶我們這獨一無二、瘋狂至極的人生之旅。

我之所以不希望你隨口喊一個聽起來很爽的數字，例如「1,000萬美金！」（約新台幣3億元），是因為數字並非最重要的關鍵，甚至也不是最難做到的部分。真正能使人從財務有所保障進階到全然獨立的關鍵在於，你要如何運用這些錢。

我常說，我所提倡的富有且充實的人生，是體現在這兩個詞所指涉的方方面面上，而不單只是為了有錢而變有錢。這也是為什麼，每當有人對我說，她們的目標是「賺到100萬」（約新台幣3,000萬元）或是「賺到10億元」（約新台幣30億元），我總會回答，「哦？那你打算怎麼花那100萬或10億元呢？」

也許你需要的錢不止100萬或10億，反之，也許你並不需要那麼多。首要之務，便是想清楚你理想中的生活是什麼樣子，釐清什麼樣的生活能為你，而且只有你帶來意義。下一步，則開始進行逆向工程，為那種生活標價。
（本文摘自／成為獨立小姐的滾錢心法：12個打造財富自由之路的簡單投資計畫／大塊文化）

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