存到幾千萬就財務自由？提早退休最易踩3坑…她裸辭7年吐心聲：真正自由，是家人需要你時多個選擇
孫太
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
最近很多新聞議題，幾乎都跟「金錢」以及「界線」有關，似乎只要比較有錢、有能力或時間比較自由，就很容易變成扛起家中經濟的角色，最後還搞到自己滿身傷。今天想聊聊自己離開職場快7年，曾踩過的坑，提供給目前預計或有退休規劃的朋友們參考。
先把時間拉回2019年。當時我們投資理財略有小成，年現金流超過70萬元（所得替代率也超過100%），但還是沒勇氣退下來。
直到2020年，一方面孩子進入青春期，加上家中長輩準備動膝蓋手術，醫師特別提醒「動手術不是最難的，真正重要的是手術後的復健。」
因為我放心不下長輩，後來又碰到疫情，所以在老公和孩子的支持下回歸家庭，順勢從職場裸辭。
誰知道這一離開，就是快7年。回家照顧長輩、陪伴孩子，我從來沒有後悔，今天有感而發，淺談離開職場這幾年我曾踩過的坑。
第一個坑：不知不覺成為家裡的主要照顧者
前期因為大家都知道我沒有正職工作，時間比較彈性，後來負責的事情越來越多。例如家中有小孩或老人生病，其他家人一句：「我要上班」、「沒辦法請假」、「剛好妳不是沒在上班，是否能體諒一下」。
就這樣，小至下雨天小孩上學要接送、東西忘了要送去學校／公司；大到長輩車禍骨折，前期跑醫院、找醫療資源、看醫生、復健，安撫長輩的情緒；到後面跑法院、跑警局、談調解等，鞍前馬後忙了好幾個月。
這時候會慶幸長輩有買保險及意外險。機車也有強制險＋第三責任險，所以因意外造成的醫療支出，保險公司有幫忙cover一些。
第二個坑，沒有公司幫妳負擔的「隱形成本」
離開職場之後，最初我把勞健保加在職業工會，後來股息收入越來越高、且老公有薪資收入，拿報稅單給會計師看過後，得到「股票出借」與「成立公司」兩個解決方案。
1. 股票出借
我實務領股息這些年，股息主要是看54C（股利或盈餘所得）的比例，申報個人綜合所得稅還可以抵扣稅額或撫養等等。
這裡補充說明，如果用0056、00878、00919這三檔高股息ETF的「歷史平均」來估算：(42%＋28.64%＋23.57%) ÷ 3 ≈ 31.4%
假設00878＋00919＋0056各占1/3，長期粗估每領100萬元配息，約有31萬元可能屬於54C。
不過要注意的是，54C的比例每次都不同，因此配息所需要申報的金額可能浮動。
所以，如果你本身是高收入族群，繳稅級距碰到20~30%的，可以選擇股票出借、佈局境外債權，或是不配息類的金融商品。
2. 成立公司之後，每個月固定成本金額
孫太用市場最便宜的狀況舉例，方便大家理解：
A. 會計師費用，每月2,000~3,000元（收14個月），平均每月最低2333元。
我是選會計師，而非記帳師，費用是2個月繳一次；優點是報稅的月份，還可找會計師請教個人稅務問題。
B. 虛擬辦公室費用，每月2,000~5,000元。
會計師建議，這是不想曝光家中地址和懶得收廣告信的好選擇，同時也看你有無租借辦公室的需求。
C. 健保費約2,175元（月繳），此為目前最低投保金額。
若員工超過一定人數，就要自己成立投保單位。
D. 勞保費每月約2,220元（採季繳），此為目前最低投保金額。
以上最基本的四點加起來，每個月大約8,728元，一年至少10萬元。這是每月基本支出，此外還有5%的稅金另計（看你收入多寡）。可以依據個人去年所得，初步計算開公司能否真正節到稅？
如果本身是小資族，且稅率只繳5%（這點直接忽略)，一樣要記得報稅，因為就有機會跟我家長輩一樣每年都退稅。
所以退休前，不能只算房貸繳完了沒有、每個月股息夠不夠花？勞健保、稅金、父母照護、醫療支出等等這些，我建議都要預估進去。
第三個坑，也是我感受最深的，就是退休後的「自我身分」認同
以前上班時，至少有一個職稱，知道每天起床要做什麼，離開職場後，別人問我在做什麼，我最初是回答：「退休了。」每到一個新環境，就會一直被請教：怎麼這麼年輕就可以退休…?
這段時間我曾遇過幾次，起手式都是最初對方請我幫忙（或當志工），有時間我就去幫忙，幾次下來有一回有事婉拒，結果對方不太高興。
久了我才發現，如果沒有立下界線，別人就很容易把妳的時間排滿。
後來我選擇把自己的生活過好，把運動時間固定好，持續進修、在粉專分享投資和生活的同時，漸漸找回自己，和親朋好友（包含孩子們），反覆練習一道自己舒服自在、又能取得平衡的界線。
現在怎麼看「財務自由」？
我認為，財務自由不只是存到一個數字，也不只是把老闆fire掉。
真正的自由，是當父母需要妳、孩子需要妳時，可以多了一個選擇——要不要接住他們——但不是那種「自我感動」的一昧付出。
退休前要準備的，不只是錢。還要想清楚離開職場以後，想過什麼樣的生活？除了照顧別人，最重要的是知道自己要什麼。
最後，孫太想提醒大家，除了機車、汽車的強制險之外，像第三人責任險、駕駛人傷害險和超跑險等，真的不要省，萬一不幸遇到那麼一次（無論是撞人還是被撞），會發現小錢辦大事。
此外，許多人身保險的主約，底下附約很多有投保年齡限制（我媽的意外險只到69歲，就無法再續保了）。多數產險則幾乎沒有「保證續保」，所以買保險之前，妳們的保單條款務必看清楚（建議每隔一段時間就翻出來瞄一眼）。
如果跟我們一樣是普通人家，建議大家真的要懂得用小錢買大保障，把可能遇到的意外（風險）轉嫁給保險公司。無論是人身保險還是車險，全部一年的總保費總額，建議盡量控制在年薪的十分之一。
本文獲作者授權轉載，原文見此。
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