活到59歲仍與父母同住，吃飯水電都有人買單！她手握250萬仍慌了：月退2.6萬，老後怎麼活？
蔡佳伶
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
許多人長期與父母同住，省下房租、水電費，連三餐都有父母幫忙打理，若此時手中還有一筆存款與固定工作，往後人生似乎也不需要有太大擔憂。 日本一名59歲單身女子久美就是如此，她靠多年工作存下約新台幣250萬元存款，住在家中有父母幫忙分攤水電、餐費並打理家事，單身生活過得十分愜意。直到父親一句「妳到底還要住在這個家裡多久？」她才第一次認真面對：如果有一天父母不在了，自己一個人，真的有能力把日子過下去嗎？ 她原以為，老後最大的問題是「錢夠不夠」；真正開始試算後，才發現還有一件容易被忽略、卻可能更讓人不安的事…… 父母能替我們撐起生活一段路，卻不可能陪我們走完人生。那麼，真正的老後準備，究竟該從哪裡開始？
住在父母身邊59年，連生活費都沒算過
「妳到底還要住在這個家裡多久？」59歲的久美（化名）怎麼也沒想到，自己住了大半輩子的家，有一天竟會因為父親的一句話，突然變得如此陌生。
據日媒報導，久美從出生到現在，從未真正離開過父母。如今父母已經80多歲，而她也即將步入60歲。過去那個讓她感到安心的家，如今卻開始提醒她一件不願面對的事：父母終究會老，而自己的人生，不能永遠建立在父母還健在的前提上。
更令人意外的是，久美並不是沒有存款。她手上有約台幣250萬的存款與投資信託，平時也有工作，每月實領約4萬8。乍看之下，似乎比不少同齡人更有餘裕。但當她第一次認真試算「如果父母不在了，我一個人能活多久？」時，答案卻讓她沉默了。
因為直到59歲，她才發現，自己有錢，卻從來沒有真正算過，一個人生活到底需要多少錢。
父母那句「慢慢休息」，讓她不知不覺依賴了26年
在台灣，成年子女與父母同住也並不少見。根據行政院主計總處2020年人口及住宅普查，台灣由父母與未婚子女組成的家戶共有245.5萬戶，占30.6%。隨著晚婚、不婚人口增加，成年未婚子女與父母同住的情況在台灣也相當普遍。
不僅父母身邊多一個可以互相照應的人，子女也能省下房租與部分生活費，看起來是雙方都能受益的生活方式，但問題往往不在於現在過得好不好，而是這樣的生活還能維持多久。
久美就是如此。她短大畢業後曾進入企業工作，33歲時因被調往完全不符合期待的部門，身心狀況出現問題，最後選擇離職。
當時父母對她說：「慢慢休息就好。」
因為父母一直都在，她沒有迫切的居住壓力，也不必獨自承擔所有生活開銷。休息約一年後，她重新求職，卻始終找不到理想的正職工作，最後轉為派遣員工，從事行政工作。
她月薪4萬8千元，卻只需負擔家中1萬6千元房租，食費、水電等其他生活開銷，多年來幾乎都由父母買單。因此，直到59歲，她才第一次認真思考：如果今天父母不再替我負擔這些開銷，我一個月究竟需要花多少錢才能生活？
250萬存款，經得起父母生病嗎？
直到某一天，父親突然對她說：「妳到底還要住在這個家裡多久……」這句話深深刺進久美心裡。
她知道父母正在老去，也知道總有一天自己必須一個人生活，只是過去的她始終把這件事放在「以後再說」。
然而，人生最容易讓人措手不及的，往往不是突如其來的意外，而是那些明知道終究會發生，卻一直沒有認真面對的事情。
久美目前存了250萬，父母則有100萬存款。但父母年紀已大，未來可能面臨醫療與照護支出。如果父母的資產不足，女兒是否需要拿出自己的存款支援，也是一個不得不面對的現實。
更重要的是，久美沒有退休金。
250萬看起來不少，但如果未來既要支應自己的晚年生活，又要面對父母可能增加的醫療與照護費用，這筆錢真的足夠嗎？
理想能撐到90歲，現實卻經不起一場病
根據推算，久美65歲後每月可領2萬6的退休金。乍看之下，似乎還有一筆固定收入，但當她把房租、食費、水電與其他日常開銷全部算進去後才發現，一個人生活每月大約需要3萬4。
也就是說，退休後每個月可能會出現約8千元的缺口，如果單純依靠250萬資產填補，每年需要動用將近10萬元，理論上可支撐到90歲左右。
然而，這只是最理想的情況，人生從來不會按照試算表走，生病、住院、照護需求、房租上漲、物價上升，任何一項變數，都可能讓資產消耗得更快。
如果父母未來還需要照護，久美甚至可能同時面對兩代人的財務壓力。那一刻，她才真正意識到，問題從來不只是59歲還和父母同住，而是59歲了，卻從未認真想過：有一天父母不在了，自己的生活該怎麼過下去。
比起狂存錢，「繼續工作」延緩老後透支
面對可能到來的老後危機，久美沒有選擇繼續逃避。她先把過去由父母管理的食費、水電等支出全部整理出來，重新檢視家庭開銷，找出可以節省的部分。
接著，她開始思考65歲以後的工作安排。她主動向派遣公司提出，希望轉往能夠長期工作的職務，讓自己即使過了65歲，仍有機會繼續工作。因為她終於明白，老後準備不只是存下多少錢，還包括另一件同樣重要的事：能不能晚一點動用存款，多保留幾年的工作收入。
對於沒有退休金、又希望維持獨立生活的人來說，65歲後仍保有穩定收入，很可能就是延緩資產耗盡的重要關鍵。
未婚單身族必思考的3個老後生存題
財務規畫師山崎裕佳子提醒，對長期與父母同住的人而言，最重要的準備之一，或許就是提早練習想像：如果有一天只剩下自己，生活會是什麼模樣？
首先，要知道現在的生活究竟花多少錢；
其次，要了解未來能領多少年金，以及每個月可能出現多少收支缺口；
再進一步，則要把醫療、照護、居住等可能發生的支出納入規劃。
尤其是未婚、沒有伴侶，或長期依靠父母支持生活的人，更不能只計算退休後有多少錢，還要提早思考：如果有一天生病了，誰能幫助我？如果失去行動能力，我要住在哪裡？如果父母先需要照護，我是否有能力承擔？
這些問題愈早面對，選擇就愈多。反過來說，等到不得不面對時才開始思考，往往已經沒有太多調整空間。
父母終會老，老後還是得靠自己
很多人以為，所謂的老後準備，就是退休前努力存下一筆錢。但久美的故事提醒我們，真正的老後準備，也許比存錢更早開始。
它從知道自己的生活成本開始，從學會獨自承擔生活責任開始，也從認真想像「父母不在之後，我想過什麼樣的生活」開始。
父母健在時，我們很容易把他們的存在視為理所當然。家裡總有一盞燈亮著，冰箱裡總有食物，水電費有人處理，遇到事情也總有人可以商量，這些看似微不足道的日常，其實都是一種無形的支撐。直到有一天，那些支撐突然消失，才發現自己以為的安穩，有一部分其實是父母替自己撐起來的。
所以，老後最重要的準備，或許不是問：「我還能依靠父母多久？」而是趁父母還健在、自己還健康、還有工作能力的時候，先問自己：「如果有一天，只剩我一個人，我有沒有能力把自己的日子過好？」
父母能陪我們走一段路，卻不可能陪我們走完人生。
而真正的安心，不是在風雨來臨時永遠有人替我們撐傘，而是在那一天到來之前，我們已經學會為自己的人生負責。
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