實支實付新制上線 民眾該怎麼保？

實支實付醫療險新制已於2024年7月實施上路，金管局主要目的是希望回歸「損害填補原則」，新制改為僅接受用「醫療收據正本」申請理賠，對於消費者有哪些影響呢？後續又該怎麼保？

友邦人壽指出，新制最重要的影響是限制當次總理賠金額以「該次醫療總費用」為限，也就是「花多少、賠多少」，不會有可以副本重複理賠的狀況，不過基於不溯及既往原則，已持有實支實付舊保單的保戶不受影響，仍可享有副本理賠。

實支實付醫療保險的設計精神，是當被保險人因為疾病或意外事故而需要支付醫療費時，可根據醫療收據金額向保險公司申請理賠，但因舊制開放副本理賠，導致許多爭議與訴訟，故新制上路就是希望可以導正與落實損害填補的精神，也避免爭議。

同時，友邦人壽也提醒需注意的是，購買實支實付醫療保險，理賠金額會有上限，而理賠的項目和金額上限，須視保單條款及投保金額而定，但基本住院期間的薪資損失、看護費、保健食品費不在給付範圍中。另外，有一些大眾認知是「門診手術」的，例如：雷射手術、清創手術、尿路結石體外震波碎石術等。這些治療名稱上雖有「手術」兩字，但因非屬《全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準》第二部第二章第七節的手術，定義上僅為「處置」，故如保單條款之給付項目無給付相關處置保險金者，被保險人就無法獲得理賠。

因此，為了補足不足之處，建議可以投保高住院日額理賠的定期醫療險互相支應，如「友邦人壽友醫靠定期保險」，以投保「住院日額2000元」為例，從一般住院到加護病房，隨著不同住院狀況加倍保障，最高每日給付高達8,000元，且門診手術、住院手術、重大手術也都有理賠，另外，白內障手術常見須置換的人工水晶體、中老年常見的手術置換醫材如心臟血管支架、人工全膝關節、人工全髖關節，都提供貼心給付每次10萬元給付，可解決實支實付險限額的問題，得到最佳保障。

針對年齡 50 歲~80歲長青族群，也有特別推出「友邦人壽老有所醫定期健康保險」，以投保「住院日額2000元」為例，住院每日給付最高5,000元，住院+手術+特定傷病+壽險都完整照顧，提供最高240萬元醫療保障，因高齡者平均住院天數較青壯年增加32%，因此備妥住院保障非常重要。