怎麼存退休金還是不夠用？4招打造「被動現金流」，輕鬆擁有令人欣羨的第二人生
今周刊
圖片 達志 提供
投資只是一個手段、一個工具、一段過程，想過什麼樣的生活才是目的。我有一個三十歲的學生，父母也到了退休的年齡，但不得已還是要出來工作，他時常在想，無論他年輕的時候投資的損益與結果如何，他無法到老的時候還跟爸媽一樣，工作一輩子，領的退休金也不夠用。因此，他想趁著自己三十歲的時候努力工作、努力投資，更要努力存錢。
文/獨孤求敗
真正的時間自由和財富自由是不工作就有收入。我鼓勵，也建議每個人從「現在」就開始為自己和家人打造且創造「被動收入」，一步步累積你的被動收入，將你的池子挖深、挖大。
而要用什麼樣的被動收入方式呢？什麼樣的被動收入是讓大家羨慕的呢？
買房努力一輩子，買股養你一輩子
與其買房自住，我會比較想先打造被動收入，先存股，再買房。有個網友在PTT 上發問，他說自己存了三百萬，他和太太年薪加總起來有一百六十萬元，可以在新北市買多少錢的房子？網友紛紛建議他可以買多少錢的房子住，可以在哪個區域買到他要的物件。
我的想法卻不太一樣，我想的是先打造被動收入，再買自己想住的房子，先苦後甘。
這段期間可以租房，或是買便宜房，不讓房貸（房租）的支出吃掉大部分的資金，以年殖利率6% 來算，存到1000 萬可以有60 萬的股息收入，平均一個月是五萬元。以年殖利率4% 來說，1000 萬的股票也可以有40 萬的股息收入，平均一個月三萬三千元。
一、拿離賭桌的錢，才是真正賺的
賠錢讓我學會自我管理、資金管理、和分散投資。不要把所有資產放在「高波動」的商品上，你需要安全的資產配置。賺價差很難有複利，操作有賺有賠，可是存股票卻能享受複利，股息再投入可讓你資產變大，複利靠的是時間，所以請你「現在」就開始存股。
存股就像是把錢存入豬公撲滿一樣，我把選擇權賺到的錢存到高殖利率股上，我將股票價差賺到的錢也存入高殖利率股上，我也建議你這樣做，不管是辛苦工作賺來的，還是投資理財賺來的，最後都要存入被動收入系統。
而存高殖利率股領股息就是最簡單的方式，小資金也可以做。
學會投資理財可以加速存股速度。不管是股票也好，期貨也好，選擇權也好，賺的錢最後都存進「被動收入系統」。
二、建立一籃子股票，比重押少數股票好
我自己的配股配息系統有二十幾檔股票，將資金平均分散在不同的股票上。會這樣做是為了不把資金全部重壓在一兩家公司上，二十年後、五十年後你不知道有哪些股票是長青樹，不知道誰會被淘汰。
而且我的選股方向，都是以日常生活周遭會用到的為主，也就是民生必需品，你可以檢視自己的帳單，你都把錢貢獻到誰的口袋，你就投資誰。
三、3千、5千元都能存的零股投資術
存股票不見得要買一整張，可以買零股。可以隨時買、看準了就買。只要這筆錢對你來說，是多出來的閒錢，失去了也不會變窮，那你就去存。
投資零股有個好處（但也是壞處）就是不太方便進出，「收盤後」投資人才能交易零股，盤中不能交易（註解）。因為買進以後不方便賣掉，所以適合把它當作存錢筒，錢存進去就不隨意拿出來。
除了定期定額買基金以外，其實也可以定期定額「買零股」。這兩種的思維邏輯不一樣。買基金賺的是價差，買零股除了股價價差以外，最重要的是要存好股，領股息。
零股的好處就是可以用少少的錢，就做到資產配置，將錢分散在不同的股票上，十萬就可以買台積電、鴻海、國泰金、中華電、台塑等。
四、錢放銀行領利息，不如買公司股票
某次看到第一銀行董事長的談話，他說：「錢放在我們銀行利息只有1%，不如買我們公司股票，殖利率還有10%。」
2015 年到2016 年初的時候，第一金股價正在走空頭，股價跌到14 元的時候，董事長都忍不住跳出來為自己公司低股價喊冤，股價14 元左右配息1.4 元，殖利率近10%。
我自己在第一銀行也有開戶與存款，就這樣把錢存在銀行換成買銀行的股票，買進第一金，從14 元多開始買進，配息真的不錯，之後我也陸續將錢「存入一銀」，股價從14 元買到19 元。
大原則是當投資的殖利率有4% 多以上，我就繼續買股票。這一波除了賺到配息，也賺了豐厚的價差。不過，對於帳上的獲利，我倒不是看得這麼重，真正的資產是來自於「股票張數」，而不是帳上數字。
除了買一銀以外還買進合庫金（5880）、中信金（2891）、兆豐金（2886），理由一樣將錢「存入銀行」。
把錢分散在不同公司，幫自己建立一籃子股票，這樣風險比較低。也可以用A公司配息去買B 公司，B公司配息了又去買C公司，這些配股配息出來的都是金雞母，而且「零成本」。你可以幫自己打造「被動收入組合」，存股，是和時間賽跑，請立刻開始。
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