青安3.0年底撥貸遞延？留意兩大傳統因素
好房網News記者王震濂／台北報導
聊到最近的房價與房貸市場，大家關注的焦點絕對離不開剛上路的青安3.0政策。根據財政部發布的最新數據，8 月青安 3.0 首月受理了 4,605 戶，有趣的是，8 月只有完成撥貸的 175 戶中，平均每戶撥貸金額高達 930.9 萬元，不僅比上一代多出百萬元，更刷下了青安系列貸款的新高紀錄，為此財政部長莊翠雲還提出澄清與說明；但專家卻憂心，年底一向是新案交屋與企業融資高峰，銀行的額度往往會先給大宗借款，記得注意三個關鍵，別讓自己交屋關頭被資金鏈卡住。
為何青安 3.0會出現這個現象？
財政部長莊翠雲在立法院，接受財政部業務審查時表示，青安3.0自8月1日開辦後，8月受理4605件，9月受理3632件，整體申請情況大致平穩。至於實際撥貸進度，截至9月底已有1861件完成撥貸，部分申請案件已陸續完成審核並進入撥款階段。針對受理金額與撥貸金額的落差，莊翠雲說明，銀行受理房貸申請後，仍須進行借款人徵信、不動產估價及授信審核，確認貸款條件與借款人的還款能力，因此受理申請並不代表銀行能立即核貸、撥款。
換句話說，青安 3.0 正面臨一個很奇特的轉折點，門檻變高了，進場的總人數減少了，但留下來且順利申貸的人，背負的房貸金額卻比以前更重！其實還有一個關鍵原因，就在於青安 3.0 針對婚育家庭大幅給予權益加碼。
台灣房屋趨勢中心執行長張旭嵐表示，青安3.0設有申貸人年所得低於200萬、年齡未滿50歲的排富及排老條款，對於購屋總價也因地制宜設定上限，總體而言，申貸資格比青安2.0嚴苛許多，加上現今房市景氣仍處於盤整階段，使青安3.0上路首月的表現，無法與青安2.0初期引發的熱潮等量齊觀。
張旭嵐也表示，在青安3.0的 8 月受理的 4,605 件申請案中，有近 1,000 戶是結婚兩年內的新婚家庭或育兒家庭，占比超過兩成。這群婚育族群的平均申貸金額超過 1,100 萬元，相比之下，一般單身或無幼兒戶的平均申貸金額還不到 700 萬元。
至於立委林德福指出，8月受理金額與實際撥貸金額差距明顯，實際撥貸比率僅3.8%，甚至還點出是否因股市吸引大量資金，進而排擠銀行房貸資金，導致撥款進度緩慢的質疑。莊翠雲更特別澄清，實際撥貸率約在 4.1% 左右，主要原因是青安 3.0 增設了排富條款（如借款人個人年所得 200 萬元上限）、年齡加計貸款年限不得超過 80 年，以及台北市 3,500 萬元、新北市與新竹縣市 2,500 萬元的總價限制。
對此，財政部公股銀行在收到送件後，需要花時間進行借款人資格審查、不動產估價與授信審核。8 月的 175 戶只是第一批快速跑完流程的幸運兒；到了 9 月底，累計完成撥貸的案件已經快速成長到 1,861 件，顯示整體審核正陸續歸位。
現今房貸授信在信用管制下仍相對緊縮，張旭嵐提醒，年底新案交屋與企業融資需求都較高，銀行端常會保留額度因應大宗借款，所以即使消費者符合青安3.0的申辦資格，行庫放貸心態依然保守，整體排撥時間也略有拉長，不少行庫已需排隊到明年，大家在簽約買房前，務必將銀行的實際核貸成數、預估撥款時間以及個人備用資金全部算清楚，才不會在交屋關頭被資金鏈卡住！
●常見問題 FAQ
Q: 申辦青安3.0的排富條款，是以「個人所得」還是「家庭所得」來計算？A: 青安3.0的排富限制僅以借款人「本人」的年所得為準，個人年所得不得超過200萬元。配偶或家庭成員的收入並不會合併計算，因此不影響申貸資格。
Q: 青安3.0的新婚與育兒家庭加碼額度最高是多少？
A: 申請日前2年內結婚的新婚家庭，最高貸款額度提高至1,200萬元；育有未成年子女的家庭，最高貸款額度則可拉高至1,500萬元。
Q: 為什麼青安3.0申請核准後，到真正撥款需要等比較久的時間？
A: 因青安3.0增加了所得、年齡及房屋總價等多重資格審查，銀行需進行詳細的徵信、不動產估價及授信程序。加上整體房貸市場授信偏緊與排撥潮，建議買房時務必預留充足的交屋資金與作業時間。
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