存款變多卻沒感覺？「財富階梯」：淨資產翻10倍，生活才會跳一階

如果發現發票中了 100 萬，你會覺得更富有嗎？若你是戶頭裡沒什麼存款的月光族，這 100 萬絕對能大幅改善生活，但如果是原本已有 300 萬存款的上班族，多 100 萬其實不會讓你財務自由，你甚至可能不會因此多出國旅行一次。

為什麼？因為人的生活水平並非根據財富增加而直線成長，更像爬樓梯，屬於「階梯式躍進」。這是財經作家尼克·馬朱利（Nick Maggiulli）觀察到的現象，他研究時間橫跨超過 40 年、數萬筆美國家戶的財務資料，將財富等級分成 6 階，不同階層有各自適合累積財富的方式，依照「財富階梯」動態調整對應的花費與賺錢策略，才能確實累積資產。

別用收入決定消費，從資產的 0.01% 回推支出

馬朱利將財富（扣除負債後的淨資產）由下到上分為 6 個階梯，從第一階的淨資產小於 1 萬美元（約 30 萬元台幣），一路到第六階的 1 億美元（約 30 億元台幣）以上，每一階的跨度都是 10 倍，他認為當淨資產翻了 10 倍，才會促成生活型態的巨大改變。

根據這 6 個階梯，他也打破收入跟支出的迷思，不少人會根據收入決定支出，認為收入愈高，消費應該跟著提升。比如原本年薪 60 萬換到年薪百萬的工作，就認為可以吃更貴的餐廳、頻繁旅遊等。實際上，高收入可能因為失業或意外轉瞬即逝，真正的財務支柱來自於「淨資產」，所以應該根據自己所處的財富階層來消費，而非收入。

為了衡量自己能花多少錢，馬朱利提出了「0.01% 法則」：在固定收入之外，每天多花淨資產的 0.01%（萬分之一），不會對你的整體財務造成影響。這是因為，如果你將資產拿去投資，以保守的年化報酬率 3.7% 計算（相當於資產每天成長 0.01%），即使每天花掉總資產的 0.01%，你的淨資產仍能維持不變。

當我們把這個法則落實到各個財富階梯時，會發現不同的資產階層，能夠實現不同的自由度。例如，當你處於第二階（淨資產 30 萬～300 萬元台幣），每天多花幾十元不痛不癢，擁有買菜不看標價的「雜貨店自由」；走到第三階（淨資產 300 萬～3000 萬元台幣），每天多花幾百～上千元也沒關係，達到了「餐廳自由」。因此，如果在第一階的人，花每一分錢都要注意，在第二階的人則不應該在餐廳隨意揮霍。了解你所在的資產階梯，做出符合該階層的消費，才能守住財富的根基。

階梯往上，賺錢的機會成本愈高，要學會用槓桿滾錢

理順了支出，下一步要面對的，就是如何根據當下階層採取正確的賺錢策略。如果你以為只要努力工作、多做投資，就能讓自己的財富上升一階，那可就錯了。「先前的成功之道，不會再引領你爬得更高」，根據美國的收入動態追蹤調查（PSID）數據，不管經過 10 年還是 20 年，多數美國家戶的財富階層都不會變動。

關鍵在於，在階梯上攀爬，必須學會切換賺錢策略，馬朱利提出「1% 法則」來篩選機會：面對新的工作或副業時，這項決策必須能讓你的淨資產提升至少 1%，才值得投入。在第一階段，任何工作都有助於你脫離困境，因此應該想辦法努力工作，甚至極端一點，多做幾份提高收入。但在第二階段，低薪工作無助於財富累積，這時候應該投資自己，學習技能換得更好的薪資。

馬朱利自身的歷程也說明了這樣的策略轉變有效。他來自低收家庭，剛畢業時資產只有 1000 美元，靠著第一份工作儲蓄累積到第二階；接著藉由工作上的傑出表現，透過投資基金與股票踏入第三階段；隨後花了 4 年發展訂閱內容的副業、轉換工作並大舉投資，才邁入第四階段。

金錢不是唯一的「財富」，幸福來自完整人生體驗

當我們理解了財富是階梯式前進、且需不同策略後，必須調整自己面對財富的心態。 賺愈多錢，會讓你愈幸福嗎？的確有可能，但前提是「你原本就感到幸福」。 諾貝爾獎得主丹尼爾·康納曼（Daniel Kahneman）曾做研究顯示，原本貧困的人，有了財富提升生活品質，幸福感確實會上升。 但對於不愁吃穿，卻感到不幸福的人，即使有更多錢也可能不會改善狀況。

想要獲得富足，馬朱利建議所有人累積到一定的財富之後，要將目光移開，注重「非財務」的人生資產，包含社會財富（人際與家庭關係）、內心平靜的心理財富、健康財富，以及能自由支配的時間財富。 當你擁有金錢，會發現這些買不到的財富更加珍貴。 「擁有財富和覺得『富有』是兩回事。」 爬升財富階梯的同時，不妨先試著在當下的階層，練習對生活感知富有。

核稿編輯：張玉琦

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