不婚不生更自由、更快樂？掌握4大財務關鍵 人生全靠自己也能安心！
文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意
【我們想讓你知道】
在這個世代「不婚不生，快樂一生」是一種經過思考後的人生決定。當人生藍圖不再圍繞婚姻與孩子，財務規劃的邏輯也必須調整。
不婚不生，不代表不用規劃，而是「更不能沒有規劃！」
以前的財務規劃，多半預設三件事：
● 有配偶，生病時可以互相照顧
● 有小孩，退休後有金源
● 老年風險可由家庭吸收
隨著時代演進、家庭結構變遷、關係型態改變，以及少子化與離婚率攀升，越來越多人選擇不婚不生，但另一個層面，也必須面對現實，就是一切都要靠「自己」。
一、現金流：快樂的前提，足夠的財務、高度現金流
不婚不生族群最大的優勢是人生彈性，不被婚姻或家庭綁住。你可以換工作、創業、休息一年、國外旅居、環遊世界，但前提是你有一定的積蓄，即使收入中斷，也能維持生活品質。
財務建議思維
拉長緊急備用金：一般為6個月，而不婚不生族拉高至6～12個月，若有突發狀況，仍有餘裕可以支撐生活品質。
收入來源多元化：不能只依賴固定薪資，應分散風險，例如股票或基金配息、股份分紅、定存利息、業務佣金、業配收入、租金收入或兼差等。
二、保險：沒有家人撐你，保險就是後援部隊
不婚不生的人，最怕的不是死亡風險，而是活著時卻失去工作能力，原因包括：
● 沒有配偶替你分擔
● 沒有孩子照顧你
● 罹癌重病時，缺乏家人照料，只能自費聘請看護
● 失能或失智後，獨自入住安養機構
因此，保障重點在於「活著的時候會用到的險種」。
醫療險：住院、手術、自費醫材、看護費、保健食品等支出，僅規劃1間實支實付無法應付所有費用，如私人看護、保健食品都不是醫療險理賠的範圍，建議可以加保日額型醫療險。
癌症險與重大傷病險：：選擇一次給付型，確診即可領取100～200萬元以上，若不幸進入末期，也能有資金好好照顧自己。
失能險與長照險：不是老了才需要，而是任何年齡都可能發生。一旦需要居家照護或入住機構，每月費用至少3～5萬元。
槓桿型壽險：並非最重要的，重點不是留給誰，而是確保自己的人生品質。
三、退休：不是「幾歲退休」，而是「足夠的錢，不想上班就不上班」
沒有孩子，就不用幻想老了靠孩子養。但你會得到另一種自由，不必準備子女教育金、不必擔心子女的婚姻或子女不孝等問題。
這代表什麼？
● 退休金完全為自己而存
● 可以更早開始「半退休人生」
● 重點在於穩定現金流，而非一次領完
●必須提高警覺，避開詐騙風險
四、資產配置：人生沒有繼承人，更要為自己負責到底
當你沒有預設繼承人時，反而更該思考：
● 資產要如何「活著用得好」
● 若突然失去判斷能力，誰能幫你決定？
● 離世後，剩下的資產要怎麼處理，是否可以接受被充公有?
*遺囑、信託、預立醫療、意定監護，都需要提前準備！
不婚不生，並不是少了一條路
而是選擇了一條「全部自己扛」的路。這條路前期可以很自由、很快樂，但必須提早認清現行，因為後期只能依靠自己。真正的快樂，不是不用思考未來，而是早已替未來做好準備，才能活得從容灑脫。
本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此