國保精打細算2／勞保國保年資可合併！65歲領雙年金　小心1限制月差2403元

曾經工作、有勞保，離職照顧家人後改繳國保，兩段年資究竟能不能一起算？勞保局10月推出「我的退休年資算盤」，提醒勞工65歲時若勞保年資未滿15年，可併計已繳費的國保年資來判斷能否請領勞保老年年金。不過，能「湊年資」不代表能把保險給付合併計算，更有一項常被忽略的限制：一旦請領勞保老年年金，國保年金就只能採B式，與可選A式的人相比，月領金額可能差上數千元。

勞保局10月7日推出「我的退休年資算盤」，讓民眾盤點工作、離職及照顧家庭期間累積的退休年資。不少人擔心勞保投保不到15年，退休時只能一次領，其實只要65歲時勞保加上已繳費的國保有效年資合計滿15年，仍有機會請領勞保老年年金。

但「年資併計」只是跨過勞保年金15年的資格門檻，不是把兩種年資全部改用勞保薪資計算。勞保、國保必須各算各的，符合資格可同時領取兩筆年金；透過併計取得勞保年金資格者，須等到65歲。

舉例來說，一名民眾勞保10年，平均月投保薪資3萬元，後來改保國保並繳滿12年，65歲時合計22年。依2026年標準，勞保老年年金每月可領5,325元；國保12年每月3,292元，兩筆合計8,617元。

為什麼國保只領3,292元？國保老年年金有A、B兩式：A式是「月投保金額×年資×0.65%+4049元」，B式為「月投保金額×年資×1.3%」。以2026年月投保金額21,103元、同樣國保12年試算，A式可領5,695元、B式為3,292元，每月差2,403元，一年差28,836元。

同領勞保與國保年金的民眾，不能選擇較高的A式，已領取勞保老年年金後，就僅能用B式計算。

另一個關鍵是國保欠費不能拖過10年。只有已繳費、可計入的國保年資，才能拿來併計15年；例如勞保10年、國保投保5年，其中1年欠費已超過補繳期限，實際有效國保年資只有4年，合計僅14年，就無法靠併計領勞保年金。這筆過期欠費原則上也不能再補，即使沒領勞保年金，都可能失去國保A式的計算資格。

建議退休前除了查勞保年資，也要查國保繳費紀錄與補繳期限，才不會到了65歲才發現能領的退休金比預期少。

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