醫療雜費開銷大，要怎麼保才好？一次搞懂7大類健康險，理賠好安心

隨著流行病肆虐和平均壽命不斷延長，醫療費用需求也隨之增加，越來越多人體認到健康險的重要，不過，你知道各類健康險提供什麼保障嗎？投保時該怎麼選擇，才能符合需求？

很多人都聽過醫療險、癌症險、失能險、長照險等健康險，也可能曾經買過保單，但除了保險業務員以外，相信很少人能說清楚每一種保險提供什麼樣的保障，或是分辨各險種間有什麼差異。

在了解健康險之前，先來釐清保險的分類方式。若以保障的主體來看，可以分為「人身保險」和「財產保險」兩大類，而「人身保險」又可分為「人壽保險」、「健康保險」、「傷害保險」和「年金保險」4種。用最簡單的方式來解釋，「年金保險」保障的是「生」、「老」，「健康保險」和「傷害保險」保障的是「病（殘）」，「人壽保險」保障的是「死」，也就是說這4種保險能夠轉嫁人一生中的4大風險。 

7類健康險保障大不同

投保前務必看仔細

按照壽險公會的定義，健康險又可再分為7大類，包括：住院或手術醫療費用保險、傷害醫療保險、癌症險、重大疾病暨特定傷病險、婦女暨嬰兒保險、長期照顧保險與失能照護險，以下就這7種保險分別說明。

1)住院或手術醫療費用保險

也就是俗稱的醫療險，被保險人必須「住院」或「手術」，才能獲得保險給付，如果只有門診治療，則無法理賠。按照理賠方式，又可分為實支實付型、日額型、實支實付或日額擇一型。其中，實支實付型可以理賠病房費、手術費、醫療雜費，在限額內花多少、賠多少，而日額型則是賠付每日定額的保險金，住多久賠多久，但只理賠病房費、手術費，不理賠醫療雜費。另外，有些保單可在實支實付和日額型兩者之中擇優理賠。

2) 傷害醫療保險

又稱為意外醫療險，和住院醫療險的差別在於，必須是因為「意外」而接受診療或住院，才能獲得給付，不像前述醫療險，不論意外或疾病都能理賠。但傷害醫療險即使是門診治療也能賠付，並沒有限定必須住院或手術。和住院或手術醫療險相同的是，也分為實支實付型、日額型、實支實付或日額擇一型。

3) 癌症險

當被保險人罹癌時可以獲得理賠，給付項目包括初次罹癌保險金、癌症住院日額保險金、癌症手術費用保險金、癌症住院醫療費用保險金等。

4) 重大疾病暨特定傷病險

按照保障內容的不同，可分為重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險。其中，重大疾病險保障7項重大疾病，包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植。重大傷病險的理賠條件則是須符合健保局「重大傷病卡」條列的22大類、300多項疾病，涵蓋範圍較廣。至於嚴重特定傷病險則對22項特定傷病提供保障，包括嚴重阿茲海默症、嚴重帕金森氏症、主動脈外科置換手術、慢性肝病合併肝衰竭……等，涵蓋項目較重大疾病險多。

5) 婦女暨嬰兒保險

又分為婦女險及婦嬰險，僅限懷孕婦女投保，提供孕期和生產時的醫療、失能和身故保障，同時也保障新生兒的先天性重大缺損。

6) 長期照顧保險

當被保險人「喪失自理生活能力」時可獲得理賠，認定方式為身體障礙符合巴氏量表6項中的3項，認知障礙達到無法辨別時間、場所、人物中的2項。

7) 失能照護險

舊名為殘扶險，認定方式為須符合「失能等級表」1～11級失能標準，理賠範圍較長照險更廣，又可分為失能險（一次給付失能保險金）和失能扶助險（每月或每年給付失能扶助金）。

最後，投保健康險時須注意3個原則：①從涵蓋範圍最大者開始保起；②預算不多時，盡量投保定期險，不要投保終身險；③還本型商品看似「有去有回」，但保費高、保障低，並未真正划算。

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