辛苦賺錢，不是為了老來當子女的ATM！安養信託是什麼、優缺點為何？
文／游苔 圖／Shutterstock
編按：長輩若發生失能、失智等狀況，如何避免自己辛苦存下來的錢被有心人覬覦？超高齡社會即將來臨，信託不再是有錢人的專利，而是為自己的資產「上鎖」的一種保障方式。本文介紹安養信託的案例、承作門檻、申請手續與管理費用怎麼計算？有哪些優缺點？
70歲的黃伯伯自從生了一場大病後，便搬至安養院休養深居簡出。原本為了方便支付各種費用，便將存摺與提款卡交給經常來照顧自己的女兒，過不了半年卻發現存款短少好幾十萬。詢問後女兒才承認周轉急用，還交代黃伯伯不可以告訴其他兄弟姐妹以免紛爭，連連安撫他：「又不是不會還！」
「你女兒至少會還！我老本都快被他們花光了！」李大姐說，自己耳根子軟，過去10年自己拗不過兒女要求，陸陸續續拿出4、5百萬，資助他們買房、創業。雖然有餘力幫助兒女總是好事一樁，但看著戶頭的養老基金一點一點變少，原本欣喜期盼的退休生活逐漸被不安籠罩。
黃伯伯與李大姐的煩惱不是少數個案。根據國發會公布數據，台灣將在2025年進入超高齡時代，也就是說，每5個人中就有一個是65歲以上的高齡人口。高齡長者的煩惱多半出自於對未來的掌握性不足。即便攢夠了養老費用，未來也無法完全避免失能、失智等意外。
如何確保自己努力大半輩子累積的資產，確實依據自己的規劃，用在對的地方？
安養信託有什麼好處？專款專用，避免辛苦賺來的錢被有心人覬覦
超高齡時代，想照顧自己的老後人生，理財觀念必須轉變。比如，台灣人很愛買保險，但其實儲蓄險的身故理賠金自己用不到，也不容易規劃未來保險金的運用方式。也有許多長者努力打拚攢了好幾套房子，雖然房地產有其價值，但賣房容易引起子女紛爭、不賣卻又面臨現金流不足的窘境。
安養信託就像安置老本的保險箱，是非常適合確保老年經濟安全的理財方式。透過信託契約將財產託付給銀行，並事先約定名下財產的管理運用方式，比如用於支付看護、醫療、生活費用。而沒有動用的資金，則可以透過儲蓄、投資有價證券等方式穩健孳息。對高齡者最大保障在於專款專用，也就是只有「被指定的人」能夠「使用指定的方式運用錢」。
對於單身、無子女的族群來說，指定信賴人士或社福機構擔任監察人，可以事先安排老年生活，避免失智後胡亂投資、被詐騙，或是親友侵佔財產等狀況發生。而有子女者，更不要輕易考驗人性，透過安養信託，前述案例中的黃伯伯的女兒就沒有機會挪用黃伯伯的資金；李大姐更可以保護好自己的老本，不因為兒女索討就心軟掏出老本支付。
安養信託最低門檻為何？非有錢人專利，30～50萬即可為老本上鎖
其實，信託不是新興理財方式，在台灣已有超過20年歷史。不過，過去信託多半集中於金融理財，總予人一種「有錢人專用」的錯覺，其實不然。近年金管會積極推動信託2.0，希望從食衣住行育樂生活各個面向著手，在人民不同人生階段，都可以透過信託來保障自己。
根據信託公會資料，2019年，全台透過高齡與身心障礙族群信託受益的人數只有2.5萬人，但在2022年，已經迅速增加至27.6萬人，顯見透過銀行與指定監察人守護自己的老後生活，有其必要。
現在，幾乎每間銀行都有推出安養信託方案，各有不同的承作條件，平均只要30~50萬元就可以替自己的老本上一道鎖。甚至，還有銀行推出預開型安養信託，可以每個月存入固定金錢，或先放一小筆存款在專戶中，到某個歲數後再開始追加。
此外，不僅現金資產，有價證券、房地產也都可以列入信託。因應近年「開放銀行」風潮，政府開始鬆綁對金融業的高度監管，也讓信託服務可以結合資訊科技業者，針對高齡者對未來掌握性的高度需求，推出創新服務。
針對台灣人「有土斯有財」的特性，名下有多套房產，但是年事已高，無力整理屋況、過濾房客，但又不放心交由親友代管，可以透過「包租代管」機制，委由專人進行管理，每月租金直接進入安養信託專戶。
至於只有一套房產，但不適合高齡者居住的長輩，也可以委託銀行代辦雙向租賃：將原戶出租、自己則搬遷至更適合長者居住的電梯大樓。出租的租金支付房租後如有剩餘，也是匯入安養信託專戶。
安養信託結合長照服務 不讓子女為長照費用爭執
高齡者的安養費用，常是許多家庭爭執的原因。過去，即便長輩願意自己支付看護、安養費用，但由於體力與心智逐漸退化，必須由其中一位子女保管存款簿與存摺。此時就容易引發其他子女擔心父母財產被侵佔，或因帳目不清而造成歧見。
現在，就有銀行與長照機構合作，直接打通銀行與長照機構之間的金流。長照機構可以直接向客戶的信託專戶自動化請款，不必再勞煩家人經手，家屬也可透過線上帳戶清楚長輩接受哪些服務，價格分別為何。
所有理財商品都各有優劣。安養信託商品的進入門檻是必須支付一筆均價約5千元的簽約手續費，每年還要繳交信託財產餘額0.2至0.7%不等的信託管理費。契約如需修訂，也要再付費。此外，由於國人平均壽命持續增加，再加上通貨膨脹，確實也可能發生信託帳戶資產餘額為負的情形。
信託公會自2016年起，每年均針對高齡者及身心障礙者財產信託進行評鑑，迄今連續5年均上榜績優業者銀行，包括第一銀行、華南銀行、土地銀行、台灣銀行、合作金庫、台灣中小企銀與兆豐銀行……等。信託是一項客製化程度非常高的金融商品，如有需求，建議從熟識且經常往來的銀行開始詢問，選擇信賴且適合自己的方案與服務機構。
延伸閱讀：