他辭職回家顧爸媽，28年勞保年資全白費？專家曝2關鍵讓退休金「漲」回來：月領1萬變2萬
作者 : 蔡佳伶整理
圖片 : Shutterstock（示意圖非當事人）
編按：為了照顧家庭，不少人選擇辭職回家幫忙，這樣犧牲自己、提早離開職場的人，之前繳納的勞保還有用嗎？為什麼同樣是勞保，月領金額卻可能差到1萬元與2萬元以上？關鍵就在於投保薪資和勞保年資的長短，透過妥善規劃，即使中途離職，也能將勞保價值發揮到極致。今天，勞保達人張秘書以兩個真實案例，說明如何將勞保的價值發揮到極致！
案例一：阿強的勞保逆轉勝
從國保轉勞保，月領多1.4萬元
60歲的阿強，高職畢業後投身職場28年，勞保投保薪資平均最高五年為18,000元。48歲那年，他為了照顧年邁的父母並協助家中市場熟食生意，毅然決然辭去工作，勞保也因此中斷，轉為繳納國民年金（國保）。
經過數年的努力，阿強的家族生意規模越做越大，不僅成立了商號，還僱用了員工。將近60歲的阿強，因緣際會接觸到張秘書的勞保頻道，對於自己繳納國保後，過去的勞保年資是否仍在、未來能否同時請領勞保及國保雙年金感到困惑。
錯誤觀念解析與專業規劃
張秘書指出，阿強當初中斷勞保轉繳國保，錯失了將勞保效益最大化的機會。正確的做法應是將勞保轉入職業工會加保，或者在成立商號後，以負責人身分加保勞保。
她也為阿強規劃，讓他以公司商號負責人身分繼續加保勞保，並且直接選擇最高的投保薪資45,800元。等到阿強加保至65歲時再辦理退休，便能同時請領勞保年金和國保年金。
月領金額比較：規劃前後差異驚人
我們來看看規劃前後的月領金額差異：
阿強原先規劃（加國保到65歲）：
勞保年金：18,000×28年×1.55%=7,812元
國保年金：19,761×17年×1.3%=4,367元
雙年金合計：7,812+4,367=12,179元
張秘書規劃（以負責人身分加勞保到65歲）：
勞保年金：45,800×33年×1.55%=23,427元
國保年金：19,761×12年×1.3%=3,083元
雙年金合計：23,427+3,083=26,510元
經過張秘書的規劃，阿強每月可以領取的雙年金金額從12,179元大幅提升至26,510元，足足多出了14,331元。
若以平均壽命80歲計算，這項規劃將為阿強帶來高達2,579,580元的總額增長，扣除多繳的保費後，淨多領將近200萬元。
此案例的規劃重點在於將勞保年資的價值最大化。原本阿強每年的年資價值為279元（18,000×1年×1.55%=279元），經過規劃後，每年的年資價值直接提升到710元（45,800×1年×1.55%=710元），效益顯著。
案例二：阿胖媽媽的勞保與國保雙年金攻略
網友阿胖的媽媽今年63歲，早期曾有約10年的勞保年資，當時投保薪資平均約2萬元。婚後她回歸家庭，勞保年資便一直停留在10年。國民年金開辦後，阿胖的爸爸有持續為她繳納國保。阿胖媽媽困惑，以前繳的勞保是否還能領取，以及勞保年資和國保年資能否合併計算。
常見錯誤觀念釐清
張秘書針對阿胖媽媽的狀況，澄清了兩個常見的錯誤觀念：
●勞保與國保並非二選一：請領勞保不代表不能請領國保，反之亦然，兩者可以同時請領。
●年資不能合併計算：勞保年資和國保年資是分開計算的，不能加在一起請領。
勞保湊國保，也能月領年金
張秘書建議阿胖媽媽，由於她的勞保年資加上國保年資超過15年，勞保不必一次領取，而是等到65歲時與國保一起辦理年金月領。這樣一來，勞保還能使用保證年金的A式公式計算，效益更高。
勞保年金月領A式公式：平均月投保薪資 × 年資 ×0.775%+3,000元
國保年金B式公式：月投保金額 × 保險年資 ×1.3%
月領金額計算
勞保年金：20,000×10年×0.775%+3,000元=4,550元
國保年金（假設累積18年年資）：19,761×18年×1.3%=4,624元
雙年金合計：4,550+4,624=9,174元
此案例的規劃重點在於，雖然阿胖媽媽的勞保年資未滿15年，原本只能選擇一次領，但透過合併國保年資後，總年資超過15年，讓勞保得以選擇月領年金。
這表示，只要阿胖媽媽月領勞保年金超過3年多，就能領回一次領的總額，之後領取的金額都是額外賺取的，這項規劃同樣最大化了勞保的價值。
張秘書強調，無論是勞保中斷，還是年資未達請領標準，只要了解勞保與國保的計算方式，並善用相關規定，都能為自己的退休生活爭取到最大的保障。
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