作者 : 彭蕙珍
圖片 : 邱懷青、shutterstock
邱懷青在30歲那年靠著儲蓄加投資，已擁1000萬元身價。婚後和先生成立家庭帳戶，以一加一大於二的力量，6年後累積2000萬元。學財經的她個性平穩，找尋每年獲利5~8%的投資工具，滾出100萬元被動收入，實現財富獨立。
今年36歲的她笑道：「我還不能說自己實現了財富自由，但可以說財富獨立，也就是被動收入足以支應家庭生活開銷，不用再為五斗米折腰，並選擇自己想要的生活與工作方式；這是我花十年時間好好工作、投資，實現的理財初級目標。」
邱懷青天生對數字就較常人敏感。她很愛存錢，小學時就用會郵政儲蓄，存下壓歲錢和零用錢。
大學依照興趣選擇財金系。大三那年，她開始實習，當時的收入已相當不錯，月入2萬元。研究所畢業，不過24歲，已經累積到100萬元，也是她人生的第一桶金。
踏入職場後、她北上工作，為了省錢就借住在親戚家。第一份工作是銀行法人金融部門，起薪近5萬元。因工作需要研究台灣產業、了解產業上下游關係、看財務報表等，她對企業前景有所掌握，也在此時踏入股市。
「我買的股票都是自己認真研究後，才會去投資。」30歲靠著省吃儉用、投資理財，積攢到千萬元身價。
5311理財法 累積逾2000萬
邱懷青的人生按步就班，30歲結婚、31歲生小孩。婚後和先生以家庭帳戶方式理財。她用的是5311理財法，並以四本帳戶來管理每月所得。
第一本是收支帳戶，將收入的50%用做家庭開銷，包括房租、小孩的教育費、家庭採購、交通費等等。
第二本是財富帳戶，將30%存起來。可以定期定額，每月初扣款買股票、基金、ETF等。她建議在月初扣款，較不會將錢花掉。
第三本是保障帳戶，將10%用在各式保險，包含車險、房屋火險、壽險、實支實付、重大疾病險等。
第四本是自我投資帳戶，將10%用來投資自己，如上課、考證照、學習專業技能，也可以當成全家的旅遊基金等。
結婚6年，家庭投資帳戶已累積逾2000萬元，透過一年5~8%的投資工具，創造百萬元獲利。她說：「這筆被動收入，可以用來支付兩個小孩的學費、學才藝，以及家庭生活基本開銷。」
做好資產佈局 買ETF
她分享自己的投資方式，「因工作忙碌，我沒有時間選股，目前台股約占3成，以ETF、0050、穩健的電子股，如電子五哥（和碩、仁寶、緯創、鴻海、廣達）、台積電等，不會短線操作。」
美股投資部位約5成，以ETF為主。買進標的包括：美國指數基金（VTI）、太平洋指數基金（VPL）、歐洲指數基金（VGK）、新興市場基金(VWO)、長期債券ETF、長期政府債券基金（BLV）、美國債券基金（BND），並布局原物料（VAW）、房地產投資信託基金（VNQ）、黃金（IAU）等。
「我會將把風險全部分散，如果歐洲股市很差，亞洲也許不錯；美國大漲，亞太可能下跌。」她強調：「這個方法投資，不用天天看盤，只要每季花一個小時去檢視即可。」
每季檢視時，她還會重新布局，「如果某檔ETF上漲，我會獲利了結部分，並將這筆錢加碼到下跌的ETF，符合逢低買進原則。」她舉例：「如果美國指數基金（VTI）原本占投資15%，因美股上漲使VTI占整體投資比重增加到20%，我會賣掉5%降回原本配置比重，並加碼在下跌的太平洋指數基金（VPL）。」
美股4天熔斷沒跑 下跌持續加碼
2020年3月美股連續4天融斷，邱懷青回憶：「才4天就跌掉我一年的年薪，心情很差！」幸好，她做好資產分配，手中仍有3成現金和債券，「我知道無論如何家裡的生活都不會斷炊，雖然目前的資產因為市場巨大波動下跌，但我一張都沒賣。」
甚至，按照5311理財法，將每月收入的30%，持續且有紀律的投入股市。後來，全球股市迎來多頭，投資回到正報酬。
從中，她得到了三個心得：
1.投資績效不能每一年去檢視，否則會無法長期持有。
2.經濟是個循環，持續投資，就能攤平。
3.投資是長達一輩子的功課，眼光放遠並將平常用不到的錢放進去，才抱得住。
靠著財商知識，邱懷青較同儕更早實現財富獨立。她笑道，很多人很羨慕她，但有一句話說得很好：「種一棵樹最好的時間是十年以前，以及現在。」
「人常常都會想著，如果10年前我有做這件事就好，但是，我們不可能回到過去，所以要改變現在的自己，並相信現在是最好的理財時機。」
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