台灣「準富裕層」人口960萬！理財專家揭致富關鍵：25歲開始做這件事，持續40年一定行

作者 : 樂透人生─吳家揚

圖片 : shutterstock(示意圖非當事人)

近日大家打招呼就問：「你在財富金字塔中屬於哪個層級？」原因是統計顯示台灣屬於富裕國家，在全世界的排名年年上升，已經不容小覷。但身邊總是聽到有人說：「抱歉，我拉低了平均值。」台灣人，你到底多有錢？

瑞行發佈台灣財富金字塔淨資產排行榜，可看到「300萬到3000萬的準富裕層」有960萬人，就佔了41%(以台灣總人口2350萬人計算)。富裕層就是有錢人(百萬富翁，淨值100萬美元)，佔3%。

如果我們從大學畢業後，不跟家裡拿錢，靠自己打拼，自己(或夫妻同心)努力賺錢幾十年，可從中產階級晉升到準富裕層，然後再進化到富裕層，是可以輕易做到的，只要遵循一些基本的原則。在台灣，要進入超級富裕層，只要方法對了持之以恆，也是有機會的。

▲資料來源：UBS台灣財富金字塔

要有複利思維

愛因斯坦說複利是世界第八大奇蹟，公式：本利和=本金*(1+獲利率)^時間。

心靈導師總是說，每天進步1%，一年後變成37.78倍(1.01^{365=37.78)。每天退步1%，一年後變成0.03倍(0.99}365=0.03)。這裡的荒謬之處在於對時間的不合理預估，「每天」是不可能的單位。人的學習曲線終究會變平緩，所以不可能每天一直享有複利效果。

我們要給定一個合理的時間單位，不是以天或月為單位，通常是以年為單位。例如定存本金1萬元，每年獲利率2%，40年後「才變成」2.2萬元(1.02^{40=2.2)。定存幾乎無風險，所以利率低。如果2%或5%無法滿足你的財務需求，就一定冒風險追求更高的獲利率，例如股票8%。例如本金10萬元，投入每年平均獲利率8%的股票(0050)，40年後「會變成」217.2萬元(1.08}40=21.72)。

這個複利公式中，牽涉到本金、獲利率和時間。時間是公平的，每個人都一樣，愈早開始愈能享受複利效果。本金和獲利率，才是我們要追求的。

如果每年定期定額10萬元，投入每年平均獲利率8%的股票(例如0050)，40年後「會變成」2590.6萬元(財務計算機：N=40，I/Y=8，PV=0，PMT=10，FV=-2590.6)。從25歲到65歲每年投入10萬元，專款專用持續40年(很難做到)，但如果可以做到，65歲退休後，就會有一筆不錯的退休金。

本金是「一般人邁向有錢人」最重要的是，愈大愈好。如果我們都要靠自己努力存到第一桶金(100萬元)才投資，那就太慢開始了。本金應該是想辦法增加薪資收入，無論是本業或兼差，然後省吃儉用的一段時間(不用一輩子)，透過投資，逐漸累積出更多的本金，未來不論是當退休金或財富傳承或回饋社會都好。

財富金字塔不同階段，工作類型大不同

▲資料來源：吳家揚著作《從5000元開始，以小錢搏大錢》，2019商周出版

大部分的人，終其一生都屬於階級1和2，運氣好或夠努力的少數人會到階級3。從階級1到2，財富翻個2倍到3倍。從階級2到3，財富再翻個5倍到10倍。一般人，通常在階級3就到頂了。

階級4為有天分的表演者如電影演員或天王歌星、職業運動員、藝文界名家、各行業大師等，有個人品牌。階級5為各行業企業主和經紀人，整合和分配資源，可以從中端走最大利潤。例如投資銀行經紀人、上市櫃公司老闆、股權投資者、股票發行機構等等。而階級6為政府或商業大亨、各行業霸主，少數行業大師中的大師。他們為整合和分配資源者，靠無形資產賺錢，制定遊戲規則，讓別人遵守。

階級越高，財富等級越高，人數越少。基本上，階級1到3都必須要附著在公司體制下，為資本家打工。階級4以上，可為自己打工或提供機會給別人，賺錢速度會令人眼紅，且財富是階級3以下難以望其背的。前1%富豪，掌握全球80%以上財富。

階級1是中產階級，階級2是準富裕層，階級3是富裕層，階級4就是超級富裕層，階級5以上就是億萬富豪(淨資產10億美金，300億台幣)。

財富金字塔不同階段，資產種類大不同

台灣人最喜歡的投資工具，就是定存、保險、股票基金和不動產。台灣之所以富裕，主要是因為擁有不動產。中產階級和準富裕層的人努力賺錢存錢買房，然後背負20年房貸，還要養活一家人，省吃儉用一輩子就退休了。雖然留下一間值錢的房子，讓下一代有好的財務基礎，這種做法對第一代是辛苦的。

富裕層的人，年輕時努力學習投資擁抱風險，逐漸擴大本金，享受投資的複利效果，等到足夠財力時才買房和足夠的保險。中年時就可以財富自由，甚至提早退休，只因觀念不同做法不同，造就不同的結局。主因是，長期而言，股票是高風險高報酬，不動產相對低風險低報酬。

富裕層的人，中年等到有足夠的資本，再加上資產配置的當，可以逐步降低投資風險，利用不動產(年化獲利率~5%)和保險(3~6%)來滾動財富，讓這兩樣風險非常很低的資產持續複利30~40年，只要活得夠久，有生之年就可以晉升超級富裕層。

階級5以上的億萬富豪，不是我們一般人一輩子可以達到的，他們擁有非常大量的優質股票，目前全世界80億人口中不到3000人。但我們可以用100年多來複利，需要3~4代人的努力。很難吧，且財富不容易傳過3代。讓我們家人世代攜手，用好的工具和方法，一起努力來實現吧。

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