家電、旅行團費都分期：６個提醒，揭露「分期付款」的好處與陷阱

銀行業者預估，若從日本一年2兆新台幣的分期付款市場推算，台灣應有5千億元以上的胃納量，比現金卡市場還大。而相較於美國、日本使用分期付款高達50％的比率，國人目前只有5％使用分期付款。

可預見的是，未來一、兩年，許多業者都會和銀行聯合，以分期付款方式刺激你買東西。使用分期付款對你的好處是什麼？陷阱是什麼？你都應該了解。

1.申辦前必問：有沒有零利率？零手續費？

花旗銀行信用卡行銷企畫處副總裁陳能耀分析，目前市場上的分期付款有三種：

第一，商品以原價賣出、零利率、免手續費，確實不必多付一毛錢的分期付款。

第二，商品以原價賣出、零利率，但需要加付100～300元手續費的分期付款。

第三，商品會加價賣出，但免手續費的分期付款。

不論是要付比一次付清價更高的價錢，或是要多付手續費，其實都等於是要多負擔利息。

所以，在購買前，一定要問清楚是不是零利率、零手續費，兩者缺一不可。

目前有愈來愈多商店提供免利率、免手續費的分期付款，如果確定自己可穩定還款，請安心使用。

2.先辦卡、後分期。

但分期付款還是有限制。

你可能想在某家商場買電漿電視，但你所擁有的信用卡發卡銀行和這家商店沒簽約，因此你並不能馬上申請分期付款，而必須填寫申請書，重新辦一張和該商店合作的信用卡，申請核準後才可使用分期付款。

一般來講，這個等待申請核準的時間約需30～60分鐘。

不過重點並不是時間，而是在資料外洩頻傳的情況下，該不該多辦一張卡？該選擇哪家銀行辦卡？

與其還要提心吊膽這麼多，不如事先詢問清楚、或者多比三家，找到自己的信用卡可使用分期付款的商店買東西，比較穩當。

3.欠錢，別超過30天。

如果你在繳費截止日30天後還不交錢，發卡銀行就會把你沒繳錢的記錄，交給聯合信用卡中心。

這將會影響你個人的信用記錄。未來你在申請房貸等貸款時，可能會因為這筆記錄，而爭取不到最優惠的利率或最高的額度。

和一般信用卡的繳費規則一樣，台新銀行資深協理夏蘭馨表示，只要你每個月繳出最低應繳金額，就不會留下不良的信用記錄。

不過，若你只繳最低應繳金額，銀行還是會照樣算你循環利息。一般循環利息約為20％。

4.收入不固定者少用分期付款。

花旗銀行副總裁陳能耀表示，由於申請分期付款後，每個月都會有一定的支出，因此比較適合收入固定的上班族；而收入不會定期進帳的自由工作者，就比較不適合使用分期付款。

5.分期付款應被視為長期支出的概念。

法商佳信銀行副總經理蔡希良表示，分期付款應該代表一種長期支出的概念，舉例來說，我們在買房子、買車前，都會經過審慎考慮、願意長期付出，才會買下。

因此，蔡希良建議年輕人，分期付款應屬於長期性質的支付工具，使用前應該經過有計畫的考慮。

6.你的開銷可能會增加30％。

根據花旗銀行的統計，信用卡客戶在使用分期付款之後，每月消費金額平均成長了30％。

如果你有衝動性購物的壞毛病，分期付款將會讓你病情加重。

打電話到發卡銀行降低自己的額度吧！這會幫助你把每月花在分期付款的錢，鎖定在固定的、合理的額度以下。（Cheers雜誌45期）

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