60歲退休光活到75歲，夫妻這輩子就得花3千萬！理財達人：做對1事提早退休，把800萬存款翻3850萬

作者 : 夏綠蒂

圖片 : shutterstock

理財部落客林書廷有詳細計算過，人的一生中要花多少錢。前提是假設我們 22 歲開始工作 60 歲退休，總共工作38年，然後75歲掰掰，其中包括食衣住行、育樂、養小孩等費用。非常簡約的計算，夫妻兩人竟然一輩子至少要花 3,000 萬元。現在的你可能還年輕，不覺得花費會有那麼多，是因為你還沒有買房買車養小孩的壓力，所以人生支出表上的金額好像跟你無關，等到年紀越來越大，金錢的問題便會接踵而來，若以目前的收入，有辦法應付嗎？

（圖片來源：《「財經部落客」夏綠蒂的 ETF商學院教你用一支股賺出3850萬》）

● 行政院主計處：薪資中位數 50 萬

現在知道一輩子夫妻倆總花費至少要 3,000 萬，然後就可以計算要多少收入才足夠支撐，根據行政院主計處統計，2020 年國人薪資中位數是 50.1 萬，中位數的意思是把所有數據由高低排序找出正中間的數值，所以一開始新鮮人工作，薪水通常會是低於中位數，慢慢工作了10 年、20 年才會高於中位數，而薪水才會緩緩增加。

（圖片來源：《「財經部落客」夏綠蒂的 ETF商學院教你用一支股賺出3850萬》）

● 僅靠工作，兩夫妻一輩子只能存 800 萬

假設共工作38年，那夫妻兩人一輩子的收入是：38年 ×50萬 ×2 人＝ 3,800萬，因此收入3,800萬 – 支出3,000萬＝存款800萬。

若是單薪家庭，則一個月必須要有8萬3千元以上的薪水，雙薪家庭則一人要月收入4萬2千元以上，且必須要非常節儉、不出國不外食、無意外，加上一輩子不能被裁員減薪，這樣的金錢收入才可能度過基本的一生，也難怪現代人不敢生小孩。

● 加計通貨膨脹，過了 25 年後花費會變成 2 倍

最可怕的是，上述還沒有計算通貨膨脹的威脅，小時候一包王子麵6元，現在滷味攤要15元，漲幅150％相當驚人，根據主計處資料，每年通膨率大約3％，我們將持續性的支出加上通膨計算，交通費674萬＋居住費700萬＋小孩花費240萬＋生活花費929 萬＝2,543萬

2,543萬經過每年3％的通膨僅經過25年，花費就超過原先的2倍了，如果只將錢放銀行，購買力會被通膨吃掉，所以一定要學習投資，避免越活越辛苦。

● 學習投資，資產增加 3,000 萬

投資標的有很多種，股票、期貨、權證等等，但都有一定的風險，因此可以選擇指數型基金0050，0050一次擁有台股50間市值最大的公司，幫我們分散到許多企業了，風險較低而且不用盯盤。

● 遇到股災，股市長期仍然上升

股市反映經濟，而0050有市值最大50間企業，幾乎也能反映整個經濟發展。常在新聞聽到的 GDP 保 2，雖然2％成長幅度很少，不過至少也是增加，而且表現不好的公司會定期被淘汰換上更好的，因此不用擔心買0050變成壁紙。證交所在2003年開始計算台股加權報酬指數，意思是把除權息蒸發掉的點數加回去，才能真正表達台股長期的走勢，2003年只有4,000多點，到2021年底已經達36,000點，期間還遇到金融海嘯、歐債危機、新冠肺炎等等，股市長期來看依舊是向上成長。

● 善用 0050，將存款 800 萬翻成 3,850 萬

現在已經知道台股會長期上漲，0050從 2003年開始發行至2021年，不含股息的年化報酬率大約是7.89％，再加上2％∼ 3％的殖利率，每年大概報酬率是9.89％∼ 10.89％。我們保守以7％來估算，將原本不投資的存款800萬投入 0050，從22歲工作到60歲退休共38 年，每年平均可投入800萬 / 38年＝ 21萬，完全不用懂財報也無須盯盤，到了60歲竟能翻成3,850萬的資產。因此800萬VS 3,850萬，你要哪一個？今天起，只要學習對的投資，你可以更早退休，也能保有更好的生活品質。