臥床看護費驚人，我就像爸爸的保險公司…雙北長照至少1千萬，用這平台低保費買高CP值保單
作者 : 樂透人生─吳家揚
圖片 : 達志(示意圖非當事人)
Q：我是小林，46歲，標準的三明治族群。我父親今年78歲，臥床需要大額看護費用，雖然我的收入還不錯，但自己就像是父親專屬的保險公司，全家人也得縮衣節食。不只我父親，我身旁也有幾個同事好友在50多歲健康亮紅燈，需要龐大醫療費。
目前我們一家三口的保單，只有基本醫療保障，每個人就一張「壽險主約再加上附約實支實付和意外險和住院日額｣，我很擔心在閒錢和儲蓄有限下，要如何加強保障，才能應付萬一生重病時的醫療看護支出？
A：小林好，檢視目前你們家的保單內容，都缺乏「重大疾病｣、「癌症險｣和「長期看護險/失能扶助險｣，因為癌症幾乎成為國病、慢性病，長期花費和精神耗損都很驚人，所以癌症險當然不可少，建議先加原有保單內，也可節省重新購買主約的保費。
預算不足或缺基本保障者，有些保障可利用由臺灣集中保管結算所及櫃檯買賣中心為創始股東，結合34家國內外資產管理公司成立「基富通證券股份有限公司」(以下稱基富通)，在基富通提供有「好好退休準備平台的保險專區｣，該平台可以較低費率來彌補部分缺口。
上基富通買基金、保單，費用省不少
基富通提供的平台「好好退休準備平台投資專區｣有40檔基金，投資人將研究好的基金，透過這個平台來購買可省下3.2%~4.2%費用。
而「好好退休準備平台保險專區｣在2021年9月23日上線，目前提供重大疾病險、定期壽險和小額終身壽險等3種保障型保險商品。
基富通需要透過網路進行，投保人身保險商品須符合3要件：
1.要保人與被保險人以同一人為限(以自然人憑證註冊或要保人為其7歲以下未成年子女投保旅行平安保險者不在此限)。
2.具行為能力。
3.身故受益人以直系血親、配偶或法定繼承人為限。
其中針對重大疾病，下表提供參考比較，其他險種也能在平台上試算找出其他適合自己的保單。
（圖/吳家揚整理）
保險專區好處就是便宜，缺點是保額不高。要注意的是，基本保障應該是「壽險主約｣，附加「實支實付和意外險｣附約，基富通目前無法滿足此需求，有額外需求的人，還是需要透過保險業務員來投保。
長期看護，雙北至少準備1000萬
長期照護到底需要準備多少錢才夠用？這是一個大哉問，我的建議是為了家人與自己，不要心存僥倖。
以我自家為例，母親臥病躺在醫院12年多後過逝，躺臥在南部醫院的護理之家4人房，在健保已經幫忙付完一大堆金額後，花費包含醫療和護理之家照護費用，自費金額累加562萬元。這是南部的開銷，如果在雙北市至少需要1000萬元。
千萬不要忽視長期看護費用，自己要先預留好，不要造成家人或子女負擔，到時如果沒用到，表示自己過得還不錯，晚年生活可以更愜意，存下一大筆積蓄，也可以做些遺產規劃。
長照也要算通膨，30年後費用估增2倍
另外，不要忽視通膨的威力，既然是長期看護，時間因素也要考慮在內。住院費用一段時間就會「結構性｣調整，只會越來越貴，而健保常說財務不佳、需調整保費、自費項目和金額，這些都必須考慮進來。
以通膨率2.4%計算，30年後費用會翻倍，意思是萬一小林30年後遇到需要長期看護，費用會是現在的2倍。如果儲蓄量不夠或風險沒有轉移給保險公司就會是極大壓力。
還有一個考驗人性的問題，如果小林以現金方式儲蓄，到時儲蓄量夠但因長期看護而花掉，屆時自己或孩子會不會抱怨，則難以預料。
給小林的建議是，在目前預算有限下，夫妻先到基富通「好好退休準備平台的保險專區｣，補足「重大疾病險、定期壽險和小額終身壽險｣，這3種保障型商品適用於預算不足和沒有基本保障的族群，能用低保費買到高CP值保單，無法在基富通平台買的保險，另行補足。
也可利用企業眷屬團保，滿足基本所需
對於家庭責任重的三明治族或小資族而言，勞工除了有勞保保障，還有企業的團體保險，有些團保也能讓勞工眷屬加保，保費較便宜，能滿足最基本的壽險和醫療險和意外險等需求。
如果要做好退休保障，建議還須有年金險或儲蓄險、長期看護險或失能扶助險等險種，雙實支規劃也可以考慮，並依照個人預算做配置，才能讓保險規劃更完善。
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