老了要存到「年支出的20倍」！理財專家揭「3關鍵」讓你安心退休

隨著壽命的延長，我們需要更多的財富以因應更長的壽命，該如何規劃金錢呢？財經作家麥可．勒巴夫（Michael LeBoeuf）於《賺錢，也賺幸福》一書中，分享與時俱進的理財知識，以及讓人生愜意自在的方法，帶領理財新手盤點金錢與人生的相關課題，積極主動地投資自己的人生，被動地投資金錢。以下為原書摘文：

現代人可能活更久

1900年，美國男人的預期壽命是45歲，女人是47歲。拜生物科學進步之賜，以及較高的生活水準，美國人現在的壽命比以前多30年。

壽命延長的意義是，我們成年後的年歲增加了1倍。我們擁有第2個中年，更重要的是，我們的老年生涯比我們的父母與祖父母更健康、更享受。再加上人類基因計畫正在萌芽，未來我們的壽命與活力不知又會增加多少。20世紀初，人類的預期壽命每年增加0.1％，到了20世紀末，人類壽命的增加率成長到每年1％。

隨著壽命的延長，我們的挑戰是，需要更多的財富以因應更長的壽命。在企圖跳出時間、金錢的陷阱之際，這似乎是另一個財務負擔。但如果你以另一個角度來看金錢，並應用72法則，就成了好消息。增加的30年，表示你的投資複利會更多，你會更有錢。所以，你要做什麼？我建議做下列事情：

1. 決心好好運用增加的壽命

如果你現在20幾歲，你未來的大部分花費是在50歲以後。今日人口成長率最高的年齡層是85歲以上的人。根據穆頓公司（Mouton & Company）所做的研究，65歲的夫婦有16％其中一人會活到一百歲，有些專家認為，此一數字在不久的未來會成長為兩倍。你要有慶祝100歲生日的心理準備，果真如此的話，也不用訝異。

好好照顧身體，因為你還需要用很久。上了年紀和生病是兩回事，只要身體健康，變老也是美妙的事。我已經活了60幾年，我可以向你保證，每一年都活得比上一年更好。但要是我身體不健康，我就不敢這麼說。為自己立下目標，盡可能活得更久。

2. 規畫自己的贈與基金

你也許熟知在大學裡贊助教授席位的概念，慈善家或是某公司捐贈一大筆錢給大學，創造一個教授席位，捐款投資所產生的收益用以資助教授的薪水與研究花費。此一地位是學術界人士所嚮往的，這筆錢與津貼吸引頂尖學者申請。如果教授離職、退休，或過世，席位依然存在，由另一名教授接任。

賺錢不是為了花掉

在我大學生涯初期時，我覺得自己拿到教授贊助席位的機會渺茫。教學或是與同事朋友互動，我都引以為樂，但是我覺得其他的工作無聊又世俗。寫學術研究文章、在專業會議上發表報告，以及在大學委員會裡服務，對我而言都是很無趣的。我只是一個不喜歡在學術圈中鑽營的人，但如果你想獲得教授贊助席位，你得是一個善於鑽營的人。

35歲時，有一天我突然頓悟，一個小小的聲音自心中響起：「為什麼不為自己規畫一個贈與基金？」從那之後，我繼續工作創造贊助我自己的贈與基金，除了大學工作之外，開始寫書、演講，並做一些管理顧問工作。

我以教授薪水維生，而晚上工作所賺的錢則作為個人教授席位基金。教授贊助席位通常有個地位崇高響亮的名字，因此，我開玩笑的將我的席位取名為：「學術自由家園席位」。我住在家園大道，一旦基金籌集完成，我將獲得學術的真正自由，脫離學術圈，我可以退休，愛做什麼就做什麼。更棒的是，教授席位還要工作，我的家園席位卻可以躺著不用做事。

情況很明顯，要自己贊助自己。想像自己是一位資本家，而不是受雇員工。賺錢不要只是為了花掉，要下定決心建立至少100萬美元的資產，或是目前1年所花額度的20倍。如果你有兼職工作或是其他收入來源，將每年花費減去此一數字後，再乘以20倍。

當然，有各種複雜的公式或是試算表可以精確計算出，要獲得財務獨立自主需要多少錢，每年花費的20倍只是一個粗略的概算。再一次提醒，我們要的是一份簡單計畫，讓你成為有錢人，不用等待完美的計畫出現。

累積目前年花費的20倍

你也許想知道，「為什麼需要準備每年支出額度的20倍？」根據股市多年來的發展軌跡，財務規畫師一般認為，在扣除稅與通貨膨脹因素後，長期投資報酬率為5％左右。你得考慮稅與通貨膨脹的因素，否則你人生尚未過完，有可能已經吃光老本。

如果將年花費20倍的錢拿來投資，你可以隨時退休，假設你每年的提款率是5％，破產的機會很小。當然，當你的預期壽命愈來愈短，你的提款額度可以高於5％，理應如此。但是，我想你不會等到70歲才想退休。記住，今天65歲退休的人，很容易就可以活到90歲以上。請謹記在心，不要比你的錢活得更久。

也許你認為，要累積目前每年花費金額的20倍，是不可能做到的。我可以向你保證，這是可能的。是不容易，但許多人做到了。培養正確的技巧、留意機會，並善用時間，可以讓你的賺錢能力一飛沖天，你自己都會嚇一跳。如果你將多餘的錢都存起來投資，72法則會替你增值，而你不用花什麼力氣。在你睡覺的時候，你的錢會幫你賺錢。

了解延後享受並不等於享受不到。還記得那個讓你提早退休，有龐大紅利的工作提議嗎？那不是白日夢，是可實現的，我勸你接受這提議。大多數人並不知道此一提議早就擺在眼前，常常被短視與薪資心態所蒙蔽，以為賺錢是為了花錢，掉入時間與金錢的陷阱中，渾然不知人生可以大不同。

當然，脫離陷阱進入贏家行列不是容易的事，不過，卻是可以做到的事。而且，一旦你做到，會發現報酬遠高於所花費的代價。每一個成功都需要你的付出與延後的享受，沒有任何成功是不用犧牲的。終極成功的關鍵在於今天投資一些時間、努力，與金錢，以換取明日更大的回收。

我並不是說，為了要成為有錢人，就要犧牲許多的生活享受。當然不是如此，這樣做是愚蠢的，生活是用來享受的，現在亦然。但是請花點時間想一想，設想一下財務獨立自主後的美妙生活，你只要現在看遠一點，花點精力與金錢投資，就可以過一個更美好的未來。

（本文摘自／賺錢，也賺幸福：讓你累積財富、享受人生的理財魔法書／商業周刊）

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