保險》實支實付醫療險新制是什麼？以前買的保單有影響嗎？理賠要注意什麼？

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Ｑ先前在實支實付醫療險新制上路前，有很多保險業務員跟我說「實支實付醫療險保單以後買不到了」。請問現在市場上真的不賣這類保單嗎？新制和舊制差在哪？以前買的保單會有影響嗎？（網友　小喵）

Ａ實支實付醫療險新制在2024年7月上路，嚴格來說這類保險並不是「買不到」，而是由舊制轉為新制。至於兩者差異，在於新制是停止副本理賠，被保險人必須以醫藥費收據的「正本」作為理賠依據，而同一保險事故中所獲得的理賠金額不能超過實際負擔醫療費用。

過去部分的實支實付醫療險保單可接受副本理賠，故當保戶有1張以上保單時，可重複申請理賠。而之所以改為新制，是為了避免民眾把保險當作「賺錢套利」的工具，同時也回歸最基本的損害填補原則。其中損害填補原則有2種方式，一種是「正本理賠」，一種是「共同損失分攤」，不過目前國內尚未有後者這類產品。

新制上路後，民眾若有投保1張以上的實支實付醫療險保單，由於只能以正本做理賠依據，故保戶可自行決定要以哪張保單為第1家理賠。第1張保單會在保單實支限額內給付，第2張保單僅能就第1張保單理賠不足的差額進行賠付。

舉例來說，假設A民眾的醫療支出是5萬元，第1家保單理賠上限為4萬元，剩下的1萬元則由第1家保險公司開立證明文件，讓保戶拿證明去向第2家保險公司申請理賠、補足差額。另外，新制不溯及既往，別擔心舊保單會受影響。

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作者簡介_夏韻芬

◎學歷︰政治大學EMBA、輔仁大學社會學系
◎經歷︰非凡財經台《當代理財王》節目主持人、董氏基金會健康雜誌總編輯、《工商時報》、《中時晚報》撰述委員
◎現職︰中廣《理財生活通》節目主持人、三立《HOLD住財富好韻來》節目主持人

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