退休要多少才夠？台人自評平均需 1321 萬 白皮書揭三成民眾零準備因「這理由」
你有想過自己退休以後高齡生活需要多少錢嗎？根據調查，雖然具體金額跟隨年齡層、教育程度而不同，但40歲以上民眾預估的平均值來到1,321萬元；其中，有投入高齡財務準備的民眾中，近八成都靠個人投資理財，而後則是政府給付與工作收入，作為高齡生活金的來源。
星展銀行（台灣）總經理黃思翰在致詞時以時間複利概念說明「越早準備、差異越大」。他舉例，若25歲開始規劃並累積資產，「25歲時有一塊錢，65歲時會滾成七塊錢」；但若等到45歲才開始打算，少了20年的累積時間，「七塊錢就變三塊錢」，凸顯提早建立退休準備觀念，對65歲後的生活保障至關重要。
他強調，依星展集團主要服務範圍，包含大陸及香港地區，台灣、新加坡等地，皆具備高齡、少子化趨勢，「高齡不是問題，沒準備才是問題」。
隨著台灣步入超高齡社會，如何同時「活得更久、活得更好」已成為當前熱門議題，星展基金會今（14）日與《天下雜誌》共同發布「2026無齡社會白皮書」，揭示高齡準備的挑戰。
估退休後至少需1321萬，近三成尚未準備「收入不足」是主因
根據白皮書指出，台灣人均GDP成長不差，卻未能轉化為中高齡族群的安全感。其中50歲以上族群中，有高達75%自覺「財務僅能免強度日」，明顯高於新加坡的43％，顯示總體經濟表現與個人老後安心之間其實存在斷層。
另外，研究亦指出，多數受訪者預估高齡生活需準備平均至少1,321萬新台幣，中位數也在1,000萬元。不過，以財務準備而言，有近三成沒有為老後財務做準備，年紀越輕、教育程度越低，投入準備的比例就越低。
進一步觀察未做財務準備的原因，以「目前收入不足無力準備」為由有超過半數（54.1%）、不懂如何規劃高齡財務需求的也有超過三成（34%）、不知道高齡生活需要多少錢也占比三成（31.3％）。換言之，即便意識到老後風險，也受限於上述等理由，而遲遲未展開行動。
值得注意的是，調查顯示，民眾其實並不擔心退休本身，而是醫療、長照與突發事件帶來的財務損失，而台灣詐騙氾濫也顯現在調查中，有超過1／4民眾也擔心遭受到詐騙導致財損，比「活太久退休金提前用完」還多人擔心。
「高齡理想生活準備度大調查」說明：
調查對象︰全台 40 歲以上民眾 調查方法︰線上自填問卷 + 線下訪問問卷（65 歲以上長者）
調查期間︰ 2025/9/26 ~ 2025/10/20 回收份數︰共計回收 1175 份有效分析問卷（線上自填 867 份，線下訪問 308 份）
加權設計︰採用「多變項反覆加權」（Raking），以地區、性別、 年齡、教育程度為 加權變項，對原始調查數據進行加權，以提高推論時的準確度
近八成靠投資籌退休錢，星展銀點「小額長期投資」增安全感
若將目光看到有在進行高齡財務規劃的民眾，有近八成仰賴個人投資理財，其次是政府給付、工作收入都在六成上下，政府退休保險自提比例不到五成。
黃思翰受訪時也指出，一般民眾的退休收入來源，除了政府支持的退休金外，主要仍要靠個人儲蓄；過去傳統方式是由子女提供父母生活費，但這樣的比例已經很低，受到少子化趨勢影響，也加速退休財源從「靠子女」轉向「靠自我累積」的結構性改變。
黃說，投資已逐步普及，投資理財觀念應更早向下扎根，甚至擴及青少年與高中、大學生，讓孩子建立管理金錢與理財意識，理解出社會後的收入不應「花光或過度消費」，而是透過小額、長期的投資累積，拉長到40年後，對個人的財富安全感會有明顯幫助。
他並表示，只要是長期投資，投資理財是退休準備的有效方式，也能減輕公共資源壓力；因退休制度終究仰賴人口結構支撐，但在人口總數如今已在縮小，以更少人支持更多退休人口的情況下並不具可持續性。
星展銀行（台灣）集團推廣策略暨傳訊處負責人蘇怡文也於白皮書上撰文提醒，這項調查也反映出近兩年全球股市與投資熱度，背後隱含風險也值得警惕。
她說明，因為金融市場有景氣循環的波段，不會每次投資都帶來豐厚報酬，甚至有退休族因鉅額當沖而把積蓄都賠光；過度仰賴個人投資理財為主的理財準備，潛藏難以評估的風險，應回歸資產配置與長期累積的健康觀念。