各大壽險公司的儲蓄型保單依保額或是保費的高低提供不同折扣，有的是依保費的高低，有的是依保額的高低。除了這個差異外，各保單針對不同保額的費率也都不相同，因此把不同保單放在一起做報酬率的分析比較並不容易。
為了簡化分析，我們做了以下幾個條件設定當作比較的基礎點：
1.以保費當成比較的基準：保額折扣要轉化為保費折扣，會依性別，年齡高低有些許不同。
2.以40歳男的保額費率當成計算保費的基礎，因為大部份DM都以這條件提供試算表。
3.以台幣500萬為躉繳保費。
下面提供挑選「高保額」台幣儲蓄險的5個準則給大家參考：
1.宣告利率愈高愈好。
2.附加費用率愈低愈好。
3.一定要用到高保費或高保額折扣。
4.存放期間不宜小於6年。
5.選擇終身壽險型的儲蓄險保單。
前3項是必然的，通常有較高宣告利率的保單會伴隨較高的附加費用率，在無高保費折扣的情況下，報酬率表現不會太好。但在有高保費的情況，高的附加費用率影響會被高保費折扣給降低，所以選保單的邏輯也跟著不同。因此前3項，在高保費的條件下，相輔相成，必須一起考慮，IRR會是前3項的最後綜合體現結果。
在一般保費的情況下，因無法使用高保費折扣，所以選擇保單只會放在前2項。所以第6、第7年報酬率好的保單，主要由低的附加費用率決定，而這些保單的宣告利率普遍偏低，只有2.5x%，最佳報酬率約在第6或第7年末，之後的報酬率表現就較為疲弱，且這類型保單主要是年金險保單，並不利於長期投資。
第4項存期，既然是高保額，必定是閒置資金，放愈長愈好，附加費用攤提下來，對報酬率的影響就愈低。
第5項，遺產分配不選年金險，因為年金型保單無法指定受益人。
全台最強高保額台幣儲蓄險入圍名單
保費大於500萬，下面保單在報酬率表現最優！用第7年末做比較，避掉各保單建議書針對第6年的解約金的提供方式不同，所造成混淆；有些保單提供第6年末，而有些則是提供次年初（第7年初）的。但可以發現各家差異比並不是太大，所以要找出對您最優的保單，還是建議，至少選3家保單，要到屬於您年齡層的建議書，再做比較！
1.中國人壽旺財利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.97%）
第7年末，IRR＝2.44%。
第10年末，IRR＝2.60%。
2.台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.99%）
第7年末，IRR＝2.41%。
第10年末，IRR＝2.59%。
3.中國人壽富利多利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.97%）
第7年末，IRR＝2.40%。
第10年末，IRR＝2.57%。
4.富邦人壽金富貴利率變動型終身壽險（IWS）（宣告利率＝2.96%）
第7年末，IRR＝2.40%。
第10年末，IRR＝2.58%。
5.富邦人壽金旺利利率變動型終身壽險（IWZ）（宣告利率＝2.96%）
第7年末，IRR＝2.40%．
第10年末，IRR＝2.58%。
6.南山人壽享利鑽利率變動型終身保險（BTSISL）（宣告利率＝2.97%）
第7年末，IRR＝2.39%。
第10年末。IRR＝2.57%。
7.新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.94%）
第7年末，IRR＝2.39%。
第10年末，IRR＝2.56%。
8.中國人壽致合桓年利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.70%）
第7年末，IRR＝2.45%。
第10年末，IRR＝2.53%。
值得注意的一點是，針對高齡投保的被保險人，危險保費的比重會拉高，並很有可能大大影響到投資績效。保單的身故給付和保單價值準備金差異愈大時，危險保額就愈高，因此危險保費增加。所以高齡投保的朋友們，只能把上述的IRR當作參考，實際報酬率及適合的保單，還是得依該被保險人當時的狀況來試算。
下面文章為各大壽險公司主推儲蓄型保單的IRR分析，要購買保單前，請一定要先做功課，守護您的財富！
任何儲蓄型保單，既然是保險，除了報酬率外，也要考慮保險給付的相關稅賦問題，有興趣的朋友，可以參考下面文章：鉅額／高額度儲蓄險保單可以節稅嗎？。
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己，幫助別人！
2018年地表最強回報率各大壽險公司「美元儲蓄險」。
2018年地表最強回報率各大壽險公司「台幣儲蓄險」。
●小檔案＿黃大偉
黃大偉畢業於台大電機所，業餘儲蓄險愛好者，擁有多年儲蓄險投資經驗，熱衷於儲蓄險保單分析及教學，已分析各大保險公司各式躉繳及期繳壽險及年險保單多達數百張。
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