「轉帳備註」會影響聯徵、核貸？一輩子不能再辦信用卡？基層行員吐真心話…信用評分怎查一文看懂
作者 : 翁申霖 整理
圖片 : Shutterstock
現在使用網路銀行轉帳相當方便，按個幾下就能匯款，甚至還能在備註中寫要給受款人的話，有些人會為了有趣而留下玩笑話，不過，卻有人在社群平台上發文提醒，聲稱「銀行匯款亂備註會影響到個人信用問題」，甚至影響聯徵的信用評分，造成未來申辦信用卡有困難；過去就有代書經手類似案例，看到備註上頭的字隨即將其塗掉，才送審給銀行辦房貸，對此，有銀行主管分享，包括存、取款和轉帳交易的備註他們都能看到，建議尺度太大的對話最好避免，最慘恐怕會影響申貸狀況。
日前有網友發文指出，自己在轉帳給好友時都會留下的備註，如「屍體處理費用」、「親子鑑定費」等開玩笑話；對此，另名網友轉貼該貼文，並寫下「亂寫銀行匯款備註會影響個人信用評分」等語。
轉貼他人貼文的網友指出，存摺備註會「永久保存」且完全無法撤銷或修改，他強調「銀行人員尤其高層人員完全可以看到備註上面寫了什麼，除非對方打算一輩子不辦信用卡不需要貸款，不然基本上已經是半毀的地步」，文章曝光引發熱議。
對此，台灣事實查核中心向財團法人金融聯合徵信中心求證，聯徵中心指出，匯款轉帳備註等資訊其實不會列入聯徵報告，且也不會影響聯徵的信用評分。
此外，也有銀行理財專員表示，「傳言說法太誇大，也與銀行徵信的實務不符。」該專員說明，銀行徵信人員審核的重點是申請人的戶頭有沒有錢、有無固定薪資收入、是否有異常資金往來等，其餘小額匯款並非觀察重點，匯款備註也不會影響信用評等結果。
針對傳言稱「民眾的存摺備註對銀行高層來說一覽無遺」，理專說明，通常民眾的存摺備註僅有第一線櫃檯人員會看見，「銀行高層不會接觸到，也沒有必要去看」；理論上銀行會留存客戶所有資料，但實體文件約半年後就會放進倉庫，其他檔案則是5至10年後都會陸續存進雲端保存，若無需要也不會再拿出來看。
他強調，即便徵信人員看得到匯款備註，但只要是正常資金往來，並不會影響信用評分結果。
「大尺度」轉帳備註仍建議避免
不過，根據《ETtoday財經雲》報導，關於轉帳附言的問題，像是存、取款和轉帳交易的備註行員們都能看到，一些暖心祝福、鼓勵都無妨，但若尺度太大的對話最好避免，「因為未來申貸的時後，銀行調閱存款明細，這些話會讓銀行難以信任，最慘恐怕會影響申貸狀況。」
也有銀行主管提醒，「這些備註都是會被銀行資訊系統永久保存，大家還是要針對交易目的留存交易資訊，以免未來需要相關資訊時，卻無法確認」，真的可能影響申貸進度。
此外，有從事申貸業務的銀行基層人員建議，因為有些用戶借款拿不出還款來源，就需要銀行去調閱存款明細、確認資金流。
這時銀行便會依5P授信原則「借款戶（people）、資金用途（purpose）、還款來源（payment）、債權保障（protection）及授信展望（perspective）」去評估，首要評估就是借款戶（people），倘若內容太過鹹濕、超乎常理，多少會質疑借款人的個人誠信，連帶影響核貸結果。
聯徵信用評分是什麼？
聯徵信用評分是聯徵中心透過個人在金融機構間往來紀錄（如負債及貸款金額、是否使用信用卡循環利息、貸款是否按時繳款、支票跳票紀錄等），以統計分析理論，進行客觀、量化演算後，得到的信用分數。
聯徵中心運用這些資訊取得信用評分後，提供給金融機構參考，作為評估個人信用風險以及未來是否具履行還款的能力。
聯徵信用評分會影響貸款申請？
凱基銀行在官網中說明，金融機構在收到個人貸款申請時，會依金融依機構內部審核機制，並參考聯徵信用評分的分數，來評估申請人是否能夠履約還款，也會依此來核定貸款的額度及利率。
因此，聯徵信用評分可說是個人貸款是否核准的重要指標之一。
如何查詢聯徵分數？
信用評分等級
- 200～800 分：分數愈高，信用愈好
- 固定信用評分200分：固定評分200分等同於信用條件不良
- 無分數（無法評分）：如無信用往來紀錄、信用資料有爭議、債務協商中等狀況，會導致無法獲得信用評分
個人信用分數（信用評分）怎麼查？查詢大致有5種方式，包含「線上查詢、手機查詢、聯徵中心臨櫃查詢、郵局申請代收、郵寄申請」。
以線上查詢來說，財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）推動電腦及行動裝置查閱兩種方式：
■以個人電腦查閱
使用個人電腦，在聯徵中心官網使用自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證，安裝聯徵中心安控中介程式，即可使用此項服務。若您未辦理自然人憑證，請持身分證至戶政事務所申辦自然人憑證。
■以行動裝置查閱
可以透過App Store或Google Play，在行動裝置搜尋介面輸入「TW投資人行動網」App或掃描下列QR CODE即可安裝並使用此項服務。
信用評分查詢需要收費嗎？
事實上，信用評分查詢基本上每年可「免費查詢一次」，第二次開始每次收取80至200元不等費用，中、英文版費用也不同。
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