[機車第三責任險] 50%死亡車禍為機車造成 推薦加保第三人責任險/超額責任險分析!
過去騎機車總是省小錢，只有單純投保強制險，但如果不幸發生車禍的話，往往是損失慘重，因此除了單純強制險外，建議也要透過第三人責任險(有些人喜歡叫第三責任險)分散風險，當肇事時可以由保險公司協助理賠，一年不到1000元的保費就可以安心出門
為了讓機車族可以快速找到適合自己的第三責任險，本文針對13家產險公司的機車第三責任險承保範圍、加保超額責任險優勢/費用、外送員第三責任險該怎麼保進行分析與說明，幫你找到最划算的機車車險投保選擇
機車第三責任險該投保嗎？
50% 死亡車禍由機車造成
機車的第三責任險該保嗎？我相信這是很多機車族的疑問，所以我們來看一下警政署的近5年 (2016~2020年)的A1類車禍事故，依發生車種統計數據來看，其中 A1是指有人員當場或24小時內死亡的事故，你可以看得出來，肇事者(第一當事者)車種多為機車族，將近有 50% 的死亡車禍與機車肇事有關，看到這個數據，你應該覺得機車族也要考量第三責任險來保護自己和他人
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機車第三責任險保障他人體傷和財損
那第三責任險到底保障什麼呢？顧名思意，第三人就是保障非本車的人員，只要你發生車禍，那「對方」的駕駛、乘客、車輛損失，或是路上不認識的路人，所造成的體傷(需要醫療費用)或財損(需要修車或賠償)，都可以透過第三責任險進行理賠
雖然你已經有投保強制險，但強制險只有保障每人死亡殘廢200萬、醫療20萬，其他不足的部份你必須自行付擔，而且除了造成人員死亡和醫療費用外，有很大一部份車禍是只單純的財物損失，從下表 2020年車禍發生類別也可以看得出來，有 35% 的車禍是只有單純的財損
有別於強制險只有保障人員，第三責任險除了人員受傷有理賠外，對於車輛損傷也有進行理賠，因此加保第三責任險才可以更完整分散機車族發生車禍時風險
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機車附加超額責任險保障不足的理賠
現在除了汽車有附加超額責任險外，各產險公司針對機車族也提供超額責任險，也就是當你的強制險、第三責任險都已經理賠完後仍有不足部份，那就可以透過超額責任險進行理賠，而且理賠不限體傷或財損，只要是超過原有保障部份，都可以再透過機車超額責任
所以機車族的保障可以分三層：
- 第一層：強制險 (200萬死亡/殘障、20萬醫療/人)
- 第二層：第三人責任險 (在額度內理賠體傷和財損)
- 第三層：附加超額責任險 (上述理賠不足部份)
所以現在路上許多超跑當道，超額責任險就可以當發生重大車禍或撞到比較名貴的汽車時，你可以將不足的財損透過超額責任險進行理賠，這樣子就不用擔心吃土吃一輩子。
不過，■ 有注意到"附加"二個字嗎？是的，這代表你要投保超額責任險必須要先投保第三責任險，才可以後續再加保超額的部份，而且部份保產險公司為了降低超額理賠的機會，也會有最低的第三責任險的投保金額限制，詳細的比較可以參考後面說明
外送員必須投保營業用第三責任險
最後，現在Uber Eats、foodpanda 外送美食當道，有許多人投身成為外送員，但是因為外送行為屬於營業行為，所以如果你只有投保一般的第三責任險，當發生事故時，保險公司是可以不予理賠
所以，現在有富邦產險、國泰產險、泰安產險、新光產險提供營業用的附約，當出事故時，保險公司就必須負起理賠的責任，不過，營業用機車第三責任險的真的比較貴，你的第三責任險的費用會大約貴上一倍，只能說要賺錢投入的成本就比較高
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13家產險公司機車第三責任險範圍
保障範圍(投保金額範圍)
下面針對13家產險公司提供的第三責任險內容進行整理，因為機車發生事故時的嚴重性比較低一點，所以各家產險公司在機車的第三人責任險的保障額度也不同，下表依體傷可以投保的最高金額進行排序
手機版面時，表格可左右滑動
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在特別險種除了上面提過的外送行為的營業附約外，因為多數的第三責任險都只能投保一年期，代表你的強制險也只能保一年期，這樣子換算起來費用會比較高，但其中，新安東京和台灣產險都提供另外一種選擇「第三人責任綜合保險」，就可以一次投保二年期，這樣子換算起來也會更為划算
13家產險投保第三責任險保費比較
■ 本價格比較為 2021/02/13 進行之詢價，請在投保前再次確認
那要投保哪一家比較好呢？我們幫忙整各家的價格進行整理，我們也以一年期強制險 + 100萬體傷 + 20 萬財損進行排序，從價格上來計算，目前前三低的是台灣產險、旺旺友聯、第一保產險，其他各家機車第三人責任險的價格比較資料如下面，讓大家自行比較一下：
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9家機車超額責任險保費與最低要求比較
難道就只有汽車會撞上超跑，那機車就不會嗎？的確，但是目前市面上有9家業者有提供機車超額責任險的線上投保。從最早只有旺旺友聯、明台產險提供超額責任險外，2019年開始，新安東京和國泰產險也開始提供機車超額責任險，到了 2020年有更多家業者提供機車的超額責任險，包含富邦產險、台灣產險、兆豐產險、中國信託產險亦也可以提供這項商品，在2021年則有第一保產險加入
以投保的要求來看是明台產險、新安東京、台灣產險的要求較低，體傷100萬、財損20萬就可以進行超額責任險的投保，因此你可以透過較高的超額來彌補有時大筆的保險理賠的需求
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另外，我們再從另一個角度進行比較，也就是以定額的保障 (1000萬超額來計算)，看哪一家平均保費會最低，依此情況來看，就會是以旺旺友聯、新安東京、國泰產險較佳，詳細的比較表可以參考下面的 Googe Sheet。
■ 但是注意一下，新安東京的超額責任險是總額制，也就是保險理賠上限是以保險期間計算，並不以每次事故都可以理賠到相同的金額，比較表整理如下，大家可以自行參閱：
■ 延伸閱讀：機車強制險價格比較懶人包(單純投保強制險)