銀髮族的福音！小額終老險保費低、免體檢 保額最高70萬元

隨著我國人口高齡化，未來將更需要高齡社會保障商品。台灣金融研訓院去（2020）年公布《2020台灣金融生活調查》，報告指出有47%的家庭年收入低於80萬元，其家庭收支低於主計處調查的平均支出水準，呈現入不敷出的狀態；同時有3成的民眾幾乎沒有儲蓄，也有25%的民眾完全沒有額外保障型保險。

過去，民眾常把保險視為投資或儲蓄工具，導致壽險基本保障明顯不足。根據2019年統計，壽險新契約的平均保額不到60萬元，若根據「雙十原則」判斷，民眾的壽險保額應落在年薪的10倍金額，舉例來說，假設年薪為60萬元，建議壽險保額至少要拉高至600萬元。

為落實普惠金融，金管會於2016年開始推行小額終老保險，截至2020年底投保件數有55.45萬件，其中55歲以上投保者有25.35萬件，大約占了45%。從投保率分析，2020年底台灣55～84歲的人口約有688萬人，投保率約僅有3.7%。因此，金管會持續加強宣導民眾對自身基本保障的重視，並放寬小額終老保險的購買限制，自今年7月起，每人一生最多可以買到3張，累積保額則提高至70萬元。

小額終老保險的保費比一般終身壽險更低，同時，也可以協助銀髮族做好身後喪葬費用規劃。與一般壽險商品相較，小額終老保險多了3大特色：①放寬投保年齡限制，讓65歲至84歲的銀髮族都能夠購買；②保費更低，便宜約2至3成，對於經濟相對弱勢的民眾，或是背負家庭重擔的人更為友善；③另外，為避免民眾因體況不佳遭到拒保，無法享有基本的壽險保障，小額終老險是採免體檢的方式核保，目前市面上已有14家保險業者推出相關商品供民眾選擇。

值得注意的是，金管會預計於7月推出「退休準備平台」，該平台可以讓民眾選擇適合的保險商品，例如定期壽險、簡易型重大傷病險等，因附加費用率降低、免佣金，所以能買到比較便宜的保單。民眾應盡早進行高齡保險規劃，例如用小額終老險建構基礎壽險保障，再對於退休後可能面臨的醫療、長期照護與長壽風險等購買老年醫療、長期照護險或是年金險等商品，以建構更完善的銀髮保障安全網。

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