要漲價了快搶？這張儲蓄險預定利率3%，60歲開始年領60萬！投保前搞懂3件事。

自2020年7月起上架的新版儲蓄險，壽險身故保障門檻拉高，保費跟著調漲，預定利率下降，這代表儲蓄險的「存錢效果」變差。既然新的儲蓄險報酬率會下降，於是許多業務員都趁這波改版前，努力推銷高利儲蓄險，衝業績。

而在這些「舊版」仍銷售且預定利率較高的儲蓄險當中，有1張美元還本終身壽險相當搶眼，因為其預定利率高達3%，而且還本金額為保額20%，成為許多業務員大力推銷的保單之一，也讓許多保戶看了大為心動。

就像林太太看了DM後為之怦然心動，因為DM上提供這樣的試算表：只要從現在開始，幫0歲的兒子買這張美元還本終身壽險，保額10萬美元，年繳保費1萬1,200美元，連續繳費10年，等到小孩60歲開始，年領2萬美元還本金，相當於每年可以領60萬台幣，一直領到99歲。

當然，年紀越大，保費越貴，例如35歲男性買這張美元還本終身壽險，同樣保額10萬美元，繳費10年，60歲開始年領2萬美元領到99歲，每年保費要繳3萬多美元，將近新台幣100萬元。

因此，如果你也對這張預定利率3%的美元還本儲蓄險非常心動，想趁停售前搶買，必須先想清楚以下3問題：

了解1.自行承擔匯率風險，適合有美元資產保戶

這是一張美元還本終身壽險，保戶需要先把新台幣轉成美元，支付保費，未來領到的還本金也是美元，因此保戶要自行承擔美元對台幣的匯率風險，以及換匯、匯款等手續費。

由於匯率沒有辦法確定，因此有可能將來會產生匯兌損失，也可能是匯兌收益。因此這張保單比較適合已經有美元資產，或是未來有美元需求的保戶投保。

而只有新台幣資產的保戶若也想買這張美元保單，又想降低匯率風險，不妨利用網路銀行每月分批換匯，12個月下來就能分攤匯率成本，然後等1年後再繳保費。

了解2.想要60歲年領60萬，35歲要繳將近1千萬

60歲開始年領2萬美元還本金，相當於1年有60萬台幣可花，而且還本金會給到99歲，等於退休後每月有5萬台幣可花，活多久領多久，這應該是最完美的退休理財計畫吧！

不過，想要領到每年2萬美元還本金，繳得本金也要夠多，例如35歲男性想60歲開始年領2萬美元還本金，年繳保費3萬1,600美元，要連續繳10年，等於付出總保費（本金）將近新台幣1,000萬元，然後還要等到60歲才開始領還本金。

了解3.中途解約，年化報酬率不到1%

預定利率不等於真正的報酬率，因此這張預定利率3%的美元還本終身壽險實質報酬率並沒有3%那麼高。而且如果中途解約，報酬率會更低！例如35歲男性、保額10萬美元，年繳保費3萬1,600美元，連續繳10年，當他在第10年底解約，那麼年化報酬率只有0.55%！所以一旦決定要買，就要堅持繳完，而且等到60歲開始領還本金，更要活到99歲，才能領好領到滿，真正靠這張美元保單好好退休。

最後結論：儲蓄險不是不能買，而是在買之前請多花一點時間考慮再考慮，千萬不要因為高利而衝動投保，因為中途解約會造成時間與保費雙重損失！