年終不要急著花完！善用1工具紀律投資，讓「棉花糖」吃不完

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紅包跟年終獎金，總是來得快、去得也快嗎？辛苦工作一整年，犒賞自己很重要，但留一點「棉花糖」給未來的自己也很重要。而且，只要方法適宜，還可以讓棉花糖愈來愈大！在理財上，我認為「有節制的享樂」搭配「有紀律的投資」，是兼顧當下跟未來的好方法。這篇文章來分享紅包、年終獎金在規畫上的實作重點。

有節制的享樂，讓理財路走得更愜意

每年過年，我們都會包紅包給家人，但你有想過包給自己嗎？我有！每年過年，我會允許自己在一定額度內買「想要」而不是「需要」的東西，藉此犒賞過去一整年辛苦工作、乖乖理財的自己。但這個前提是，過去一整年，我都有做好預算分配且確實執行，而不是毫無節制地花用。

在每個月的預算規畫上，我會刻意保留一點偶爾小奢侈的空間，讓生活有彈性；等到一年結束，再透過給自己的紅包，享受花錢的快感！

執行多年「有節制的享樂」，我認為最大的好處在於，它讓理財這件事變得可長可久，不會因為過度壓抑而生活苦悶、也不會突然大反彈，反而用更多的金錢補償自己。事先替享樂設定額度，不僅不會破壞財務規畫，還能降低衝動消費的機率，讓花錢這件事變得更有意識。

有紀律的投資，讓年終發揮更大價值

犒賞完，剩下的紅包跟年終獎金又該如何分配？我的答案是「有紀律的投資」。當你已經有意識地把金錢做分配，等於留下了棉花糖，下一步，就是想辦法把棉花糖變大，不要受通膨影響而縮水。

主計總處預估，2025年台灣消費者物價指數年增率為1.61%，顯然，如果只是把錢放在戶頭裡，並不能有效對抗通膨。建議可以善用台灣多元的投資工具，放大資產。

方法上，雖然年終獎金是一次性入帳，但為避免投入後就遇到波動，可以試著以定期定額的方式投入市場，降低心理壓力。工具上，若以放大資產為目標，建議選擇不配息的基金或ETF連結基金、或ETF來累積部位，因為不配息的狀況下，長期投資可以將複利效果放大，而且也不用擔心配息會帶來所得稅、二代健保補充保費等額外的問題。

我認為，像是現在金管會大力推動的「TISA基金」就很適合作為定期定額的投資標的，除了都是不配息的規畫外，主管機關規定，TISA基金的經理費必須在1%以下，目前業者給出來的經理費優惠大多介於0.5%～1%之間，而一般基金的經理費為市場自由機制，常見在1.5%～2%之間；此外，主管機關也規範，任何通路都不得收取TISA基金的申購手續費。

簡言之，TISA基金可以主動提升複利效果、降低稅負和成本支出，是相當友善小資族的投資工具。而且TISA基金可以在基金平台上買進，多數都是線上操作、流程簡單。此外，因為要長期投資，建議在選擇基金平台時，要找到讓自己安心的管道。譬如好比是「國家隊」的「基富通」，因為它是由集保結算所、證券櫃檯買賣中心與國內外33家基金公司投資成立的基金平台。

透過有節制的享樂和有紀律的投資，你就不必在「現在快樂」或「未來快樂」之間做抉擇，而是時時都有棉花糖可以吃！領到年終了嗎？先包個紅包給自己，接著來放大你的棉花糖吧！

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小檔案＿林帝佑

本業：《Smart智富》月刊記者、財經頻道製作人
年紀：7年級後段班
節流方式：預算管理、有1萬元就定存
理財成績：2011年，以總資產負5萬元踏入社會，工作3年9個月時存到第一桶金，中間還以17個月的時間還清學貸20萬元，迄2016年，去過9個國家，資產更進一步突破新高

著作：《佑佑努力記 3年從零存款到100萬》