財富自由，隨時離開職場！40後的投資方法，讓你「放心」花錢「開心」花錢面對老後
作者 : 施昇輝
圖片 : 達志影像
每個讀者看到這篇文章，或許都在不同的人生階段。如果你還年輕，當然就可以好好規劃未來的人生。如果你已進入中高齡，驚覺現在才要開始理財，可能已經遲了，但我要提醒你，現在不做，就會永遠陷在後悔的焦慮中，所以即使如此，也應該有「永不嫌遲」的體悟。
20~30歲，努力工作
這是從你還在求學，一直到你出社會，剛開始工作的前幾年。我的建議是要努力賺錢、拚命存錢。不只要有一份正職的工作，也要設法找到一個工作之餘的收入來源。這時，請盡量壓抑「追求小確幸」的念頭，也就是不要在該努力的年紀，卻選擇安逸。這是你一生體力最好的時候，該用「時間」來賺取「金錢」。
賺到錢之後，不要隨意花費。在花錢的時候，先想想這筆支出是「需要」的嗎？如果是，當然要花，反之則要省下來。就算是「需要」，也不要「想要」，也就是說不必追求最好的選擇，只要合用就好了。
存錢不要只會存在銀行裡，一定要開始做投資。最好的方法就是每個月用固定的金額，開始做定期定額的投資，但標的一定要選擇相對安全穩當的。這些支出是去買會增加收益的「資產」，而不是花掉就沒有了的「支出」。
30~40歲，奠定基礎
這是你工作開始逐漸熟練，甚至升到基層主管，而且也可能成立了小家庭的階段。我的建議是必須開始買保險，買下一間自住的房子。有了這2項，你應該就會很有安全感。保險是為了在生病或出意外時能有保障，而不是希望透過它來投資賺錢，也就是以單純的醫療險、意外險以及長照險為優先。儲蓄險繳費期間長達10年或20年，能領取收益的時間又在10年後或20年後，當然會嚴重影響你的資金運用，所以不是此一階段合適的理財工具。
如果你買了房子，每個月會有房貸支出，當然會排擠你日常的開銷，但因為現在房貸利率大約2%，所以不必急著還，拿薪水繼續投資很多股息殖利率都有 4%~5%的金融股，然後拿股息來繳貸款利息，不就是現成的套利空間嗎？
40~50歲，用心投資
這是你工作最順手，甚至升到中階主管，薪水也應該有大幅提升的階段。我的建議是你在投資上，不妨可以積極一點，因為這是你人生經驗最豐富、資金狀況最雄厚的時期，你應該能承受較大的風險。
這時候，你該投資的應該是類似台積電這種期待「高速成長」的電子股，而不該只追求「穩定領息」的金融股。不過，因為充滿想像空間，所以伴隨的風險也會比較大，當然要花很多時間精力去選股。如果你自覺沒有選股的能力，可以考慮類似0050這種與台股高度連動的ETF。
用比較積極的心態去投資，才有可能在此一階段加速累積財富。
50~60歲，穩健投資
此時已經開始逐漸接近你的退休階段，甚至有可能已經被公司資遣，所以你一定要事先做好準備。這時，投資務必要先考慮「風險」，因為萬一賠了錢，就有可能會侵蝕你的退休金。萬一你已離開職場，你就沒有固定收入來彌補投資
上的虧損了。
這時，我建議大家該買的是風險充分分散，以複製大盤為訴求的ETF，而不該再以選擇個股作為投資重心。類似0056這種標榜「台股」與「高股息」的ETF，是你可以考慮的投資標的。
如果你在此時已經買了足夠的保險，也有自己的房子，且房貸已付清，再加上只要有5%股息就足以支應退休日常生活的話，我要恭喜你，你已經達成了「財富自由」的目標，隨時都可離開職場，當然也就能夠放心面對人生下半場了。
60歲以上，開心花錢
希望你到60歲時，已經放心可以過退休生活了。此時，雖然仍該靠投資賺錢，但請以賺股息這種「確定」的收入為主，而不是努力想賺價差這種「期望」的收入。
只要每年都有穩定的現金能夠入帳，不就敢放心花錢了嗎？我希望大家不只「放心」花錢，更該「開心」花錢。以前為了家人省吃儉用，現在則不該再視「節儉」為美德，該花就要捨得花，讓自己能過一個沒有遺憾的人生。
樂活大叔施昇輝最新力作《小資向錢衝》，專為小資族所寫，希望能為大家拆解最常見的6大投資難題。
只要觀念正確，投資一點都不難。不投資，就會被飛漲的物價擊倒，永遠沒有財富自由的一天，但也要記得穩穩賺、慢慢賺，才能賺久久。
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