觀點投書：金融業的個資風暴即將來襲？

金管會表示，「電子支付機構管理條例」自104年5月3日施行並開放業者申請許可，截至目前計有5家專營電子支付機構取得許可。經過1年多的積極準備，歐付寶電子支付股份有限公司率先於105年10月7日正式開業，成為我國首家開始營業之專營電子支付機構。歐付寶電子支付股份有限公司是於104年7月31日經金管會許可專營電子支付機構業務，為首家取得許可及營業執照之業者，得經營之業務項目包括代理收付實質交易款項、收受儲值款項及電子支付帳戶間款項移轉。歐付寶為新興金融科技產業的代表，專提供民眾與商家便捷支付服務，讓社會大眾享受新興金流體驗。金管會表示，我國專營電子支付機構將於本（105）年10月起至明（106）年第1季間陸續開業。金管會期待所有業者能積極、健全推展電子支付業務，建立完整數位金流環境，開創電子支付發展新契機，進而帶動我國經濟成長。

金管會期待所有業者能積極、健全推展電子支付業務，建立完整數位金流環境，進而帶動我國經濟成長。（資料照，呂紹煒攝）

什麼是金融科技？（金融科技，Financial technology，簡稱為FinTech），是指企業運用現代科學技術，使得金融服務變得更有效率，如用手機錢包等取代紙幣的交易，因而形成的一種經濟產業，偶爾會結合商家優惠，提供更多更精緻的消費服務。多半這些新興金融科技公司在新創立時的目標就是想要瓦解眼前那些不夠科技化的大型金融企業和體系，各家銀行在數位浪潮衝擊下，陸續萎縮、裁撤分行。外商銀行持續裁撤實體通路。今年滙豐銀行7月正式裁撤高雄銀左營分行，為滙豐銀今年裁撤的第5家分行，外銀在今年前三季累計裁撤16間分行，且這股風潮不斷延燒；2007年滙豐銀剛併中華商銀時還擁有44家分行，今年撤掉左營分行後，滙豐銀將只剩下32間分行，相較高峰期，分行數少了接近三分之一。滙豐銀近兩年縮減據點行動，是五大外銀裡最快也最多的一家。

時代在進步、科技在不斷推陳出新，但法令有與時俱進嗎？先前金管會表示，為促進電子支付機構順利推展業務，針對電子支付機構管理條例相關法令之適用問題，提供諮詢窗口，專為協助業者釐清相關疑義。金管會近期已完成5項法令滾動檢討，鬆綁措施包括調整固定密碼安全設計、放寬連線中斷機制、擴大約定連結存款帳戶付款適用業務範圍（可進行儲值及帳戶間移轉），及簡化使用者身分確認程序等，可提高行動支付之使用者體驗及支付便利性，金管會提供上開諮詢窗口，協助業者釐清相關法令規定疑義。

金管會明白為因應新興科技，法令必須隨時要與時俱進，但金管會更應該做的是「要求」這些金融業者要「持續進修」，而不是在業者有問題的時候才要他們詢問金管會應該要怎麼做。正所謂「防微杜漸」，不應該在沒有問題的時候以消極的態度來面對法令所隱藏的漏洞，而主管機關也應該要從另一個角度積極要求業者預設問題，建立SOP，在有狀況的時候讓民眾知道應該如何面對，如因為手機錢包被駭客竊取資訊，被冒名消費時應如何應對自處。資安上利用資訊隱藏術（Steganography）來盜取資訊的不勝枚舉，駭客多將想要竊取的金融機構名單或資訊隱藏在影像檔中，當使用者不慎誤觸，用戶資訊（例如帳號密碼、信用卡資訊等）就會被竊取，潛在的金融危機，實在可怕，尤記得當年SONY PSN內總計7700萬用戶的個人資料都確定被盜走，縱使以當年每個關係人平均需付出318美元成本為基礎，再乘以7700萬會員的數字得出240億美元的數字，不論還有多少隱藏損害，SONY會為資安漏洞付出巨大的代價早已是既定的事實。

在我國金融業者為了獲利不斷減縮成本的情形下，實在不難想像金融業的個資風暴即將來襲，金融業者在力推FinTech的時候是否有妥善做好相關配套措施？金融業者裁減分行的目的不應該是因為獲利縮減，而更應該是為了提供更完善的金融服務而集中人力。金融業應該為了因應潛在的資安風暴齊心一致，才能共創下一個金融盛世，以前都可以為了擴大規模在作金融整併，相信這次也可以為了因應新興科技，為了廣大族群的消費者，在做一次金融整併，再創下一個金融盛世。

＊作者從事金融業