沒1千萬不敢退休？他用「投資＋保險」餵飽4大帳戶：不拖累兒女，晚年富足有尊嚴
作者 : 樂透人生─吳家揚
圖片 : 達志(示意圖非當事人)
「退休到底要準備多少錢才夠用」，始終是個大哉問。有人退休10年只花300多萬，沒車、沒房、沒保險，還能環遊世界、兼顧滿意的生活品質。也有人退休遇上長輩生病需要長期照護，平均每人每年花費150萬元，打亂所有財務計畫，縮衣節食仍然苦不堪言。
一樣都是退休，為何花費和心境差異如此巨大？熟齡族面對退休財務規劃問題，應該守住一些原則著手進行安排，才能得以安穩、安心、安康。
以CFP（理財規劃顧問）的角度，退休金思考要先弄清楚老後4大支出—「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」、「醫療費用」、「居家照護或長期照護費用」所需要的費用。
老後4大支出估算，沒千萬哪能退休？
舉例來說，李先生夫妻同齡都是65歲退休，有一個成年小孩。他們住在新北市，有房子、車子、無貸款，假設夫妻活到85歲身故，在不考慮通膨情況下，4大支出要花費多少錢？
備註：僅計算65歲開始花費的第一天金額，未計入通膨，小孩自主自足也不列入。
一、養老生活費用：每人720萬元
退休養老生活費每人每月算3萬元，20年共720萬元。生活花費包含房屋管理和修繕費、汽車稅和保養費等等。
二、休閒娛樂費用：每人240萬元
含每年旅遊費用，每人每月以1萬元計算，20年共240萬元。
三、醫療費用：每人187～375萬元
據衛福部2013年統計，高齡者（70歲以上）平均每人每年醫療保健費用約為12.5萬，是平均值的3.4倍。若以每年約5％成長率（通膨）計算，2023年平均每人每年約支出18.75萬，推估至2043年更將高達37.5萬元。因此在人生最後10年，每人每年的醫療費用約187至375萬，且隨著醫療進步和壽命延長，醫療費支出也會越來越高。
而上述尚未包括國人十大死因之首癌症的自費標靶藥金額，若以癌症治療週期5年估計，目前至少需要花費250到500萬元，未來價錢一定會更高。
四、居家照護或長期照護費用：每人500~1000萬元
因應老化需進行居家環境改造，如裝修為無障礙空間、衛浴加設扶手等，一次性費用至少需40萬元。而若聘僱外籍看護則要提供吃住，每月花費2.5萬元起跳，本國籍看護費用更達3.5萬元以上。
一旦身體狀況嚴重到需要專業醫護人員照顧，入住醫院附設護理之家的費用也不便宜，目前南部4人房費用每年約需50萬元，10年至少需準備500萬。而若是區域在北部、雙人房型，所需花費會更高。
目前年齡45歲以上的「三明治」世代，父母應該都已進入70後，而他們幾乎沒有投保長照險，也因此要有心理準備，若身為父母的經濟來源，現在每人就要多準備500萬元以上來因應。
尤其看護費也應將通膨因素考慮在內，以每年5％成長速度預估，20年後每年支出至少會成長到1000萬元，這是很驚人的數字。
靠保險轉移醫療長照風險，投資備養老休閒用
了解老後4大花費後，再來談談怎麼準備？不夠時怎麼辦？如將通膨考慮進來，上述數字每年會以3～5％增加，活越久要準備的更多。
「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」主要來源是薪資收入，或是投資收益。不過投資仍有風險，建議還是要以財報面為主，籌碼面和技術面為輔；如果不懂財報，就買0050，以五線投資法來操作。
目前國人不健康餘命超過8年，且健保自費金額和項目也越來越多，因此「醫療費用」、「居家照護或長期照護費用」帳戶的提撥金額，有可能會再增加，建議要趁早準備，否則一旦重病需要照護，只能挪用「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」。
但「醫療費用」、「居家照護或長期照護費用」帳戶，仍可藉由保險來大幅降低自付金額、甚至將財務風險完全移轉給保險公司。
整體來說，65歲退休時，4大帳戶加總每人至少要準備1000萬元以上，才能比較安心。當然，有些人會說勞保、勞退多少能領到一些退休金，但據勞保局2021年10月底公布數據顯示，65歲以上勞工目前月領勞保年金及勞退金，中位數為23075元，與退休後每月所需花費之間，仍有不小的缺口。
老後變數多，勞保、勞退當緊急預備金
建議將4大支出個別獨立帳戶，趁早存入足夠的錢，避免拖累家人。如果經濟條件許可，年輕時多買一些保險，包含保障型的醫療險和長期看護險，要不然退休金恐怕得準備更多。
我也認為，準備退休金時不要算得剛剛好，最好能將勞保和勞退這兩筆錢，當成是「預防萬一」的緊急預備金。因為高通膨、投資失利、子女伸手要錢、長輩需看護醫療、被詐騙等變數難以預測，一旦退休金準備不足，就麻煩大了。
退休準備不能重來，寧可未雨綢繆多存點錢。當我們每人存夠1000萬元的老本和保險後，再加上勞保和勞退兩筆金額，應該可以過一個富足而有尊嚴的晚年。
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