全職交易員的告白！Z世代 ≠ 全拋世代...沒錢投資理財 不如當快樂月光族？

沒錢投資理財 不如當快樂月光族？

很多人看著自己每月的收入，對照一下目前的生活成本，真的會有種乾脆當個快樂月光族的心態，畢竟存錢好像也存不了多少，沒辦法真的積累資產，還會因為省東省西讓生活過得非常煎熬。這樣的心態不能說不對，只是你會因此喪失很多機會與成長空間，不過我可以理解的是，1 個月只有 3、4 萬元的薪資，扣除生活必要開支之後，還要挪出一筆錢進行投資理財，對於很多年輕人來說不是件容易的事情。

我以同儕經驗跟大家分享：一般大學生、碩士生以文組畢業的起薪，扣除自己的生活成本（房租、水電、生活費、娛樂 費、孝親費等），多數人能夠自己支配的金錢已經所剩無幾，這時候如果又多了一筆額外支出，確實是很大的壓力與負擔。既然沒有錢來投資理財，乾脆就當個快樂的月光族不是很好嗎？沒錯，聽起來挺不錯的，這也是不少年輕朋友心中的想法，但在我看來其實非常危險。

怎麼說？你可以想想看，如果你是一個名符其實的月光族，假設今天發生了意外事件，或者是家裡突然有金錢需求，你會面臨沒有任何存款可動用的窘境。這樣的生活不僅過得心驚膽顫，也讓自己的底氣更加不足，只要目前的工作沒了，就會馬上陷入生活危機，所以千萬別等到緊急事件發生時，才體悟到儲蓄的重要性。不論你的收入或支出有多少，我都會建議至少要挪出一筆錢來進行儲蓄，這是一種習慣，也是一個長期積累資產的開端，要學會對自己的資產負起責任！扣除基本的生活費之後，剩下的錢到底應該拿來享樂，還是乖乖地執行「定期定額」投資呢？這大概是所有上班族最常遇到的問題之一。

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延遲享樂 10 年後差距多大？

對我來說，關鍵在於「你願不願意延遲享樂來儲蓄與投資」，每個人的價值觀不同，有些人可能覺得每個月只剩下 5,000 元，這筆小錢直接拿去享樂比慢慢投資來得更有意義，有些人則覺得小錢累積起來也是一筆不小的資金，慢慢投資也是可以的。每個月存少少的金額去投資，看起來很緩慢沒錯，但實際上這樣才可以真正發揮複利效果，讓你的小錢隨著時間聚沙成塔。我們來試算一些可能的儲蓄投資方案，大家更能體會小錢滾大錢的感覺。

假設我們每個月能夠挪出 5,000 元來執行定期定額投資，並以年化報酬率 7%（大約是加權指數歷史平均投資報酬率）試算，10 年過後這筆每月存款可以累積到 860,419 元，其中成本部位 60 萬元，獲利金額 26 萬 419 元，報酬率 43.4%。雖然每個月挪出 5,000 元短期來看累積不到什麼，但是只要有耐心，並堅持投資在一個長期容易上漲的標的，你的小額資金也能慢慢滾大雪球，賺取不錯的報酬。 相較之下，每月開開心心把這 5,000 元花光光，短時間內確實可以讓你獲得一些愉悅感，帶來一些小確幸。不過長遠來看，10 年後差距是擁有一筆 86 萬元的小金庫，或是享受完小確幸之後，什麼都沒有。

存好緊急預備金 錢再少也要投資

如果你的本業收入不高，或者是你的固定支出不少，最後 1 個月只能挪出 3,000 元的話，雖然不多，但依舊可以做一些安排，如果是我，會先選擇把「緊急預備金」存起來，再來談投資這件事。試想一個比較常見的狀況：失業，如果突然發生失業的狀況，短時間內可能難以找到下一份工作，那麼你的生活將會陷入困頓，這時候有一筆預先儲存好的資金，絕對會是你的救命稻草。 所以建議大家先準備好緊急預備金，再來思考自己要繼續存錢還是投資。假設每個月扣除生活費後僅剩下 3,000 元，我認為可以先進行小額定期投資，雖然 3,000 元看似不多，但搭 配複利慢慢累積起來，也是一筆可觀的收益喔！

緊急預備金

拿來應付突發事件的流動資金，這筆錢不用於投資，只能用於疾病、車禍、失業、訴訟等等狀況。如果未來發生意外或者是不可抗力的因素，導致生活上的困難，這時候你會慶幸自己有做出這筆儲蓄的決定。實際上緊急預備金就是把自己每月的生活費，儲存 6 ∼ 12 個月份（也就是半年至 1 年的期間），確保自己可以應對未來 不確定的意外事件。

小路真心話

定期定額除了能夠透過長期投資獲取一定的報酬率以外，另外一個層面是培養儲蓄、持續關心市場的習慣。因此千萬不要 小看自己每個月省下來的幾千塊錢，長期累積下來會是一筆不小的金額！

本文摘自《投資別再情緒化！讓數據說話 用科學方法讓本金百倍奉還》，作者：黃凱鈞(小路Lewis)、出版社：金尉

（圖：shutterstock，僅示意；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）