50歲後想每年出國，該怎麼存旅遊基金？她靠這樣投資理財，站在人生高峰享受美好第二人生
作者 : 粉圓妹
我常說理財能力是一輩子的事，它也深深影響你一輩子，當然做任何事，都會成功、也可能會失敗，「虧錢乃是兵家常事」，就像走路那有不跌倒一樣，高手都一定曾經虧過錢，但你不會因此害怕走路，所以也不要排拒學習投資理財，失敗才會有機會看到自己的不足。
每次寫關於退休理財的內容，好像不太吸引目光，所以才發起留言的遊戲，想看看到底多少人有興趣。
不過，也可以看得出來，大家都很「務實」，沒有說「年報酬才6.5%」這種話，畢竟現在定存才1%，一年有6.5%已經超出定存的6倍之多，相信有很多高手一定不止這樣的報酬率，但是高報酬＝高風險，這是不變的道理。
而粉圓妹是希望大家透過正確的理財方法，穩穩的把錢留住，投資不是投機，也不是賭博，不要想著一夜致富的神話，聚沙才能成塔，粉圓妹也是從錯誤中跌倒再爬起，調整心態、重新出發，才能到現在的「無腦投資」。
因為曾被網友罵，所以在此先聲明以下幾點：
1.不追求一夜致富，秉持聚沙成塔的精神。
2.高獲利＝高風險＝吃不下、睡不著，這不是投資理財所追求的生活品質。
3.萬丈高樓平地起，先學走、再學跑。
4.紀律才是養大財富的秘訣，培養機械化的理財習慣，不殺進殺出。
5.每個人的成功經驗不同，跟個性、知識、能力、目標、態度…有關，請懂得尊重他人。
若您不認同以上，請關掉視窗離開，請勿漫罵。
如何培養輕鬆投資理財的能力
我很想說自己是「無腦投資」，因為我不喜歡看盤、不喜歡煩惱、不想要耽心，投資過程中，只要偶爾關心趨勢、聽聽國際訊息、看看專家報告就好，應該把時間花在享受生活上，而不是被綁住。
不過後來想想，我並不是真的「無腦」，畢竟我也在基金鑽研了17年，我已經把知識、策略、紀律內化成我腦子的一部份，知道自己能承受多大的風險，什麼是自己要的，什麼不是自己要的，定好了投資策略，就紀律的去執行它，不太會受到外界訊息的干擾，所以不花腦筋，但一般人或新手就無法如此，何時買、何時賣、怎麼買都困擾著他們，甚至獲利了還在問「贖回的錢該怎麼辦？」(請放我口袋好嗎？)
我常說理財能力是一輩子的事，它也深深影響你一輩子，當然做任何事，都會成功、也可能會失敗，「虧錢乃是兵家常事」，就像走路那有不跌倒一樣，高手都一定曾經虧過錢，但你不會因此害怕走路，所以也不要排拒學習投資理財，失敗才會有機會看到自己的不足。
我曾經失敗在急於想立刻扭轉現況，簡單說就是想一夜致富，在不明瞭風險能不能承受之前，就風裡來、火裡去的往前衝，變成卡奴後深刻的檢討，徹底改變自己的腦袋，才變成現在務實的我，雖然還債的那3年很辛苦，但因為跌那一跤，才有現在的好日子，應驗了「塞翁失馬，焉知非福」的諺語。
所以說投資理財它不是紙上談兵，你可以用很多數學模組去演算它，如何買低、賣高、加碼、減碼等等，但很多人都敗在無法戰勝自己的心魔。
百貨公司打折時大家都會去搶，為何金融海嘯時，大家不去搶？我在演講時每場都會問「金融海嘯有加碼的舉手？」，只有零星幾位舉手，大家都知道要加碼，但都做不到，原因除了沒錢外，當然就是不敢，所以有人認為我在金融海嘯賺到錢是運氣。是這樣嗎？
但其實理財是一個講求高EQ、高紀律的行為，必須把情緒放在後面，最好是像機械人一般的紀律去執行你的策略，不帶任何情緒，要相信牛頓的萬有引力定律「怎麼下去、就會怎麼彈上來」，不要讓一點風吹草動，就改變你的投資紀律。
現在也有業者推出AI投資，讓機器人幫你決定如何佈局、何時調整配置，理財有情緒困擾的人，可以試試。朋友問我為何不試，我這人超有紀律的呀，根本是機器人來著吧～(笑
紀律這件事聽起來很簡單，但做起來非常難，需要透過不斷的實做來累積經驗，讓自己的思維、策略、方法、紀律更純熟。因此，藉由存一筆短期旅遊基金，來學習及建立良好的理財習慣，會比談存退休金，更容易貼近大家的心，也容易做得到，有了好的結果，信心也就會多了幾分。
記帳：像擠牙膏般的擠出你的錢
記帳幫粉圓妹擺脫了債務，也幫粉圓妹存到了退休金，記帳，真的有這麼神奇嗎？是的，千萬別小看這件事，培養紀律就從記帳做起，如果連記帳這種小事都做不到，那後面的紀律投資就更別談了。
如果你覺得記帳無用，是因為少了最重要的一個步驟「檢討」，檢討才能把你的錢坑找出來，錢就是東擠一點、西擠一點擠出來的，擠出錢來才能進行下一步驟「投資」。
為什麼我一個月可以擠出1.5~1.8萬的錢來投資理財，因為長達18年的記帳，讓我更瞭解自己，懂得什麼是需要、什麼是想要，你現在多買一件衣服，並不會讓未來過得更好，你現在多吃一次大餐，老後就可能少吃一個便當。
但也不是教你要虐待自己過生活，粉圓妹18年來平均每月伙食費不到3500元，不管是以前上班族時，或現在退休族時，都沒有太大的分別，我也是吃得很好哦，自己煮省錢、省事又健康～
18年的伙食費統計(如下圖)，它已成為我的習慣、態度及價值觀。
剛開始一定很困難，但沒關係，現在很多投資平台門檻都降低了，每月1000~2000元就可以定期定額買基金，不要再想、不要等，趕快行動了！
配對：瞭解自己的風險承受值，選擇適合自己的基金
那定存是沒有風險的投資工具嗎？錯哦，定存一定會拿到本金及利息沒錯，但賠掉了投資機會呀！如果你的本金有1億元，靠1%的定存，每年就有1百萬元的利息，當然就不用去冒風險囉，所以定存不是窮人的投資工具，但偏偏窮人最喜歡選擇它，由此即可看出人的行為與財富的因果關係。
上面有提及，因為我曾在股市跌跤後改變投資行為，不喜歡在股市裡衝浪，而是以基金為投資工具，基金是一籃子股票(債券)的概念，不用怕其中一家公司倒了、董事長交新女友、董事長去坐牢…等負面新聞，也不會有跌停賣不掉的問題，不用看盤可以專心上班(玩耍)，可以定期自動扣款，養成紀律投資與分散風險，減少許多投資上的麻煩。
上次我老母問我債券型基金是什麼？我有一個很絕的答案：「債券型基金就是放高利貸！」（以下簡稱債券），擁有債券的人即是數十個主權國家(或公司)的「債主」，而股票型基金是企業的股東，你覺哪個比較威？比較穩？
當然是債券呀，因為不還錢要被斷手斷腳呀，啊～不是啦，債券就是我借你錢時，就先講好借錢的利息、還錢的時間，到期後自動會兌現拿到本金及利息。
而股東呢，就不是一定會領到股利哦，要看公司有沒有賺錢呀，有時賺錢會拿去添購設備，不見得會發你股利唷，然而股價是由市場決定，有題材時，可能會漲翻天，出事時，當然也可能下市變壁紙囉～所以風險與機會永遠是併存成正相關。
風險介於定存與股票之間的債券，就出線啦～這也是我後來投資的重心，因為利息可以提供穩定的現金流，支付生活所需的費用，上班族則可以把利息再投資，達到利滾利的效果。
債券類型有很多，風險也不一，有些波動甚至比股票高，所以要選擇適合自己個性的類型，記得一個原則，投資範圍愈大、風險愈小，建議新手先從選擇保守標的來累積經驗。
債券型基金風險等級RR1~RR5 (低→高)：
成熟國家債＜全球型債＜新興國家債＜投資等級公司債＜高收益債(非投資等級、垃圾債)
股票型基金風險等級RR1~RR5 (低→高)：
全球型＜股債平衡型＜區域型＜單一國家＜產業型
紀律：有投資目的，才有執行目標
我常問對方投資目的為何？多數人會回答「賺錢」、「讓錢變多」，這個目標太空泛，是很多人投資理財失敗的原因，目標愈清楚，才能有明確的步驟、策略去執行它。
回到今天的主題「以月收入累積一年的旅遊基金」
目 標：一年存到旅遊基金？元
方 法：每月定期定額投資？元投資基金
風險承受：一年後要用到這筆錢去旅遊，相對的要選擇風險小或適中，以免在要用錢時，碰到大跌，導致資金卡住。
以下我的方法與投資配置，並不見得適合每個人的狀況及風險承受，投資配置並非永遠不變，以前適合，並不表示未來適合，請酙酌參考，再依市場環境及自身狀況調整。
我的目標：一年15萬元的旅遊基金，可以去一趟歐洲，或四趟日本。
我的方法：每月可投資金額1.5～1.8萬元。
風險承受：選擇三檔基金，配置債券與股票類型，分別為保守型(RR2)、穩健型(RR3)、積極型(RR5)類型。
好的，我知道你的問題，你想問到底該怎麼配置，比例多少？
這個真的很難回答，我不認識你，也不能幫你做決定，也不能說一概括數字敷衍你，就問自己能承受多少風險吧？當要用這筆資金時，遇到大跌，你有替代方案嗎？可以再延後等等嗎？可以忍痛處理嗎？面對的情況有百百種，只有你自己可以回答，可先預設狀況，定出處理方法，不讓這筆短期資金卡住。
如果你害怕，就調高保守型的比例；如果你有備案，就可以大膽一點。別忘了，選擇前一定要看清楚該基金的風險承度(波動)，注意基期的高低，如果已經漲一大段了，再漲的機會及時間有多長，綜觀所有情況，能接受再納入配置。
像我的新興股就是選擇基期相對低檔，何時會漲不知道，但跌的機率較少，所以我配置比例不高，一年內經歷中美貿易的起起伏伏，如果配置很安全，過程就不會耽心了，跌了會開心，可以買到更低的，漲了更開心，就提早收割吧。
下圖是我一年的投資狀況，你可以看出，依每個月的扣款金額的累積，領的利息也愈來愈多，是不是會讓人信心大增呢？而且是累進式的增加，到後期每月多1000元，比加薪還要爽吧！
後面7/14、8/14領息日期還未到，以6/14配息來估算，8/15現值是以7/5的現值做估算。
申購配息基金時，有「配發現金」或「配息再投資」選項，如果是一年後才要用到錢，最好是選「配息再投資」，換算成單位數發放，好處是不受匯率影響，淨值遇波動時，它有平均攤平的效果，平均成本會愈來愈低，最後再一筆贖回，感受它複利的效果。「配發現金」的好處是，領到現金時很有感，會讓你心情好、信心大增，遇到台幣貶值時，領的金額會更多。
愛因斯坦：「複利，比原子彈的威力還大！」
何謂內部報酬率(IRR)
一般我們在算投資報酬率時，都會簡單的用「報酬率＝投資利得/投資本金」，但當這筆投資不是一次性投入，而是分次投入時，如此算法就會有失真，因為貨幣是有時間價值的。
例如下圖，每月投資5000元(負數為現金流出)，12月後拿回63,000元(正數為現金流入)，其中本金60,000元，獲利3,000元，一般會簡略算出報酬率5%，但是並不是每一筆投入的5000元，都一年賺到5%呀，所以內部報酬率的意思，就是把現金流量折成現值，得出真正的報酬率，如果會用EXCEL的IRR函數，就可以輕鬆算出這筆投資的報酬率了。
由此可以看出，定期定額的報酬率，比單筆投入還要有效率，所以千萬別小看定期定額帶來的績效，尤其對於小資族來說，將每月的薪水撥出部份去投資，不僅壓力小，又可以累積財富，一定要學會這麼好的方法。
對於資金大的好野人，也不要覺得定期定額賺錢太慢哦，只要你提高金額或頻率，一定有快速的效果，像我姊就一個月扣款3次，一方面可以平均成本，二方面累積速度快，本金大了，領息自然愈來愈多，也更快達到目標囉～
提升財商能力
目前台灣基金有上千支，在選擇基金時還是有些注意事項：
1.基金公司：選擇知名品牌、老字號、形象好、總體表現好。
2.基金規模：愈大愈好，基金經理人在操作上較為靈活。
3.基金風評：不要一昧的挑選績效好的，還要看風險值，績效穩定比大起大落好，每檔基金都有月報，投資前一定觀察10年績效、配息狀況。
4.基金費用：要選擇費用低的投資平台，現在很多平台的申購費率可達0%，或是低於0.5%，無形之中，就先賺到了1.5%~3%囉～
最後提醒，同款基金績效與風險差異很大，過去績效並不代表未來績效，投資前一定要詳閱公開說明書。適合每個人的狀況及風險承受，投資配置並非永遠不變，以前適合，並不表示未來適合，粉圓妹的案例請酙酌參考，再依市場環境及自身狀況調整。
投資過程中，也要定期去關心它，績優生也有可能變成劣等生，不要不聞不問，在此期間不斷的吸收知識，提升自己的財商能力，控制自己的情緒，以及維持長久的紀律。
日前，以前同事找我去演講，被我斷然拒絕，我說，十年及八年前都已經講過了，如果當時在坐的同事薪水都比我高，有聽我的話每個月多存1萬元，現在沒有100萬，也有80萬啦，問問看做到的有幾人？做不到，絕對不是講師講得不好，通常成敗原因是觀望、裏足不前、沒有紀律，可是大家都不會檢討自己呀～
我認為上帝為每個人都準備了一箱寶物，得到寶物前一定是極近坎坷，為的是考驗你的能力及意願，如果連嘗試都不願意，那只能跟那箱寶物說Bye-Bye囉～
最後，要祝福大家在理財的路上順遂，謹記世上沒有「明牌」，最好的「名牌」就是自己，培養自己的實力，就是最好的投資！
(本文獲「粉圓妹」授權轉載，原文刊載於此)
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