長照生存戰2／長照險進化了　分期金抗通膨、照護服務成新趨勢

當一個家庭每月長照支出可能來到5萬、7萬元，商業長照險成了填補財務缺口的工具，但台灣買的人仍不多。截至2025年底，國內長照險有效契約約125.56萬件，換算人口投保率約5.39％，平均每20人僅約1人有長照保障。更容易被忽略的是，長照險不是生病、臥床就一定賠，而是看保戶是否符合約定的「長照狀態」，投保前得先搞懂6取3、失智認定及免責期間。

不同於醫療險多半依疾病、住院或手術認定理賠，長照險看的是一個人是否已進入需要長期協助的「狀態」。

依長期照顧保險示範條款，長照狀態主要分成生理功能障礙及認知功能障礙。生理功能會檢視進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等6項日常生活能力，持續有3項以上障礙，也就是俗稱的「6取3」，才符合條件；若是失智等認知功能障礙，則須達臨床失智評估量表CDR中度、2分以上。也就是說，不是單純「行動不便」或被診斷失智，就一定能啟動長照理賠。

且目前市售保單多數還設有約90天免責期，必須在符合約定長照狀態後持續一段時間，才開始給付。因此買長照險，不能只比較每月可以拿多少錢，第一件事反而是要先把理賠條件看懂。

經過多年發展，市場商品愈來愈多元，有終身、定期，有還本及不還本，也有一次金搭配每月或每年分期金。

保險顧問陳宏恩指出，傳統長照險另一個讓保戶感到麻煩的地方，是後續常須定期重新提出資料，證明仍維持長照狀態。近年南山人壽開出第一槍，當生理或認知功能障礙連續符合一定年限後，可減輕後續重複提出評估文件的負擔，其他壽險公司的商品也陸續跟進。

長照可能一走就是10多年，通膨也開始被寫進商品。像富邦人壽部分長照商品的分期金採單利2%逐年增加，第一年1萬元，第2年提高至1萬200元，第3年則是1萬400元，希望降低未來看護薪資及生活成本上漲對保障購買力的侵蝕。

國泰人壽則將「實物給付」導入部分長照商品，符合約定後除了領現金，也能依保單設計轉換為居家照護等服務。長照險正從單純「賠多少錢」，逐步走向「這筆保障能不能真的解決照顧問題」。

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