股票也能借錢...這些貸款方法省很大！ 一次搞懂新青安房貸、公教貼心相貸、勞工紓困貸款…
作者 : 周靖璞
圖片 : shutterstock
多數民眾對於「負債」都有不好印象，但許多富人其實都是透過理債、適當運用借貸活化資產，創造更多收益。在台灣其實能夠貸款的管道很多，但病急亂投醫胡亂融資，沒有評估自身承受風險的能力，小心得不償失！
理財作家A大活躍於網路PTT版，長期在網路發表文章，並且接受財務健檢委託，從18歲剛出社會的年輕人到50、60歲中年人都曾服務過，有些處理債務陪跑長達一年。在累積上千封委託信狀況中，讓他深深體會「理債」、「活化資產」對現代人的重要性。
A大分享委託人不理性貸款經驗，有的人在不知情下辦理二胎房貸、跟融資公司借錢，融資利率都非常高，部分還有綁約20期、甚至10期，如果繳款未滿合約期限，會苛扣剩餘期數利息當作違約金，需要償還金額讓人吃不消。
另外也有二手車貸陷阱，主因不少車行搭配融資公司借錢。A大建議能找銀行辦理信貸較佳，即使利率差不多，但銀行能給的附加條件較好、彈性也較大。
他透露銀行申貸撇步：「如果找銀行專員辦理，填寫申請書時目的選擇『投資理財』能談到低利率可能性較高。」
8%利率以上屬於不良債務
「用銀行借款利率判斷最簡單，超過8%屬於壞債。」A大表示，手邊有8%以上利率的債務，不管分多少期，都應優先做處理。
他建議背負高利率債務的朋友，理債之餘應提升自己的借款條件，像是增加薪資收入、前進500大公司工作，另外消費習慣上，盡量不使用刷卡分期、刷卡費用不遲繳，都有助降低銀行提供的借款利率，甚至可能多借。
A大建議申請房貸前，盡量先償清所有債務，即使是學貸也一樣，因為貸款會被評估占用薪資收支比，進而影響能貸到的成數。「很多銀行專員為了成件都說不會看，但是送件到總行評估的是另一組人，結果還是可能會受影響。」
活化資產的運用方式
對創業者來說，融資是公司周轉常用方法之一。國內可借貸管道多，漁會、農會、保單借款都可活化資產，但如果希望取得最漂亮利率，還是房屋貸款機會最高。
有價資產都有機會可抵押借現金，像是股票，在股市中以股票作為擔保品，向券商借貸換去資金稱作「質押」，質押並不會賣出股票、配息或配股都不受影響。不過想要取得最優惠利率有一定門檻，「以元大證金為例，最低利率2.17%，但必須一次借滿20萬元，沒有的話利率就是6.45%。」A大表示，如有資金需求，可比較多家金融機構，常有不定期各種優惠利率。
不過質押也有「質押維持率」風險，質押維持率是一種保證金制度，其公式為股票市值÷借款金額。因股票價格會上下波動，金融機構會擔心擔保品市值不足以償還貸款，當質押維持率低於130%時，會主動通知借款者補繳保證金、提高質押維持率，若未能在2個營業日內補繳差額，銀行或券商就會強制賣出清算出場。A大認為，若以質押擴大資產投資，維持率保持在200%較安全。
坊間有投資人向銀行借錢、投入殖利率8%ETF賺配息，如何做風險控管？他建議使用房屋增貸，搭配寬限期同步做投資，因寬限期利息負擔較低，用3~5年時間投資配息型股票，例如搭配0056、00878、00919組成月月配息，賺取利差空間納貸款，如果抓準股市漲幅時間，增貸資金也有可能賺得資本利得。
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