腎功能不足需要洗腎怎麼辦？哪些保險有賠？4種醫療險一次看！

圖片來源：達志影像

「學姊，我媽最近常覺得累，人浮腫又吃不下，去內分泌科檢查說腎功能不足，可能要洗腎，這個保單有賠嗎？」

「媽媽保險都買什麼？」我問。

「我也不太清楚，我只知道20年的保費都繳完了，媽媽一聽到要洗腎整個人心情很差，想說要換醫院聽聽其他醫師的意見。」學妹無奈地說。

「如果真的要洗腎的話，每個禮拜洗3次，一次4小時，真的是對生活品質有很大的影響，辛苦了，多體諒吧！」我說。

「現在全家都愁雲慘霧的，媽媽說她以前買了很多保單，不知道會不會賠，但是已經買太久，找不到之前的業務，想問一下怎麼辦。」

洗腎是重大疾病，健保也有給付

「先打給保險公司的客服，如果買很多間就多打幾通，請他們找人來幫你看保單，至於媽媽那裡，請她不要擔心錢，洗腎是重大疾病，健保有給付的，把照顧身體好比較重要，這陣子多陪陪她吧！」

根據健保署2021年的統計數據，台灣有大約12%的國人有慢性腎臟病，如果不定期檢查監測腎功能，一旦進入末期腎臟病，就有可能需要接受血液透析治療，也就是洗腎。

目前洗腎療程大部分都是在專門診所或醫院進行，如果是常規門診洗腎的話，通常不需要住院，所以一般的商業保險，如實支實付及日額給付的醫療險，都是不給付的。

而之前曾經出現過的洗腎醫療險，也因為負荷不住洗腎患者日益增多，已經消失，市面上並沒有專門給付洗腎治療的保險，能給付洗腎的險種，大概只剩下重大疾病險跟重大傷病險。

重大疾病險》

重大疾病險在2016年有做過修正，將尿毒症改名為末期腎病變，定義為慢性且不可恢復的腎臟衰竭，需要接受長期及規則的洗腎治療，不分輕度或重度，在確定需要洗腎的當下，重大疾病險就是確定可以理賠的險種。

額度就是當初購買的單位，如買1單位100萬元，那就是理賠100萬元，理賠完條款即失效，在初期確診時就能拿到理賠金。

重大傷病險》

重大傷病險也是屬於一次理賠型的險種，但需要配合健保重大傷病的標準，如果暫時還不能確定需要永久洗腎，會先發給3個月期限的重大卡，等確定是不可逆的尿毒症，才會改發永久期限的重大傷病證明。

但不管是哪種，只要拿到證明，都可以理賠，不受限制。

失能扶助險》

至於失能扶助險，條款有明確寫出胸腹部臟器機能障害，就有包括泌尿器官裡的腎臟，因此符合部分失能，可以理賠到保險金（失能一次金），如果之後被判定無法工作或是失去工作的能力，有機會可以領到更高標的理賠金（固定的失能扶助金）。

長期照顧險》

長期照顧險的部分，就要看巴士量表如何評分，主要是靠醫師判定是否因為洗腎造成自我照顧能力不足，在飲食、移位、沐浴、更衣、移動、如廁，這6方面是否需要他人協助，如果達成3項評估確定，就有機會可以理賠。

洗腎患者通常需要長期接受透析治療，因此在工作或生活上常或受到限制，每接受一次透析就需要被扎動靜脈兩次針，非常辛苦，對於健康的我們，建議平日多食用全穀雜糧：黑米、糙米、地瓜山藥，蛋白質：黑豆、黃豆、豆漿等，水果類：桑葚、蔓越莓、黑棗，少吃含鉀高的楊桃，蔬菜類多吃，從日常飲中保養，才是維持健康腎臟的不二法門。

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作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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