月薪45K扛學貸、孝親費「只能借卡貸過活」，他憂這輩子毀了…專家體檢現金流：3步驟先求穩再求孝順
作者 : 十方富裕人生（心靈 夢想 財富）
圖片 : Shutterstock（示意圖非當事人）
我有一個朋友MARK，最近寫信給我，他才30歲，月薪45000，看起來還行，但每個月都刷卡過日子，信用卡債已經6萬，每月光是繳最低金額就要6000。學貸還在、爸媽退休要奉養金、水電網路樣樣來，一天吃飯 400 元就花掉12000，偶爾應酬、添點衣物，整個月薪直接花光。
定期做「現金流體檢」
最近半年，他開始有恐慌症。每天醒來，心跳快到不能呼吸。醫藥費、諮商費也快付不出來。他問我：「我是不是這輩子就毀了？」
先看看他的現金流發生什麼事：
每個人都該定期做一次「現金流體檢」，第一個指標，就是儲蓄率。
我們有一個黃金公式：月收入的20%要存下來。
收入5萬要能存1萬，收入10萬要能存2萬。如果低於這個數字，你的現金流就不健康。
為什麼是20%？
因為一個人如果能月存1萬、存30年，只要有5%的報酬率，65歲時會有837萬。然後這筆錢繼續投資、每年領4%來花，每月就能多出28萬元生活費，加上勞保的21萬，你退休後還是能過跟現在差不多的生活水準。
▲（圖／翻攝自臉書十方富裕人生（心靈 夢想 財富））
先喘口氣再談孝順
但MARK的問題是──他連「存錢」的門檻都碰不到。
第一個致命點：高利貸
MARK信用卡是只繳最低，結果利息年化超過12%。很多人不知道，機車貸、手機貸也差不多都是這個水準。如果你月繳5000~6000，看似可承受，實際上根本沒還本金，永遠在付利息。
怎麼解？想盡辦法換掉高利貸：
1、跟家人借，寫「合法借據」：寫清楚人、金額、利息。
2、跟銀行協商、整合債務，或用壽險借款利息較低的錢來還。
3、重點是，不要「怕開口」，你行動，財務就能翻轉。
第二個重點：奉養金
MARK每月給爸媽1萬，但依照他的收支，根本給不起。他該怎麼辦？
這裡有一個奉養金公式可參考：
收入–日常支出–20%儲蓄=可給奉養金金額
用這個算，MARK根本沒錢給父母。他應該先照顧好自己，處理完債務，等穩定後再來奉養爸媽。
那父母怎麼辦？你該幫爸媽準備「靠政府，不靠你」的老後：
● 讓爸媽月領勞保：別一次領。只要活到73歲，幾乎一定賺；如果活到93歲，平均能多領480萬。
● 通膨會自動加薪：政府每年都會調整。
● 領不完會留給小孩：月領制度風險最低，爸媽安心，你也輕鬆。
第三件事：政府有資源，你要知道怎麼用
如果你爸媽沒勞保、錢也花完了，還生病怎麼辦？記得這條命脈：撥1966
這是政府的長照專線。打去會有人幫你：
1、評估爸媽失能等級，出院後每月可領1~3萬照顧費。（這是一個服務額度，不是現金）
2、安排免費資源（愛長照、賽欽基金會、長照網等）。
3、找安養床位、辦信託、評估照顧方案，讓你不再孤軍奮戰。
照顧父母不是「你一人撐到底」才叫孝順，而是要懂得動員資源、未雨綢繆。
對財務快窒息的人來說，從現金流、債務、孝親費下手，就是重新呼吸的第一步。
祝福你，勇敢開口、從頭來過，你不孤單。
本文獲作者授權轉載，原文刊載於此
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