不能買的「高保費低保障」保險有什麼特性？

常聽人說「財務規劃，本來就是要分日常費用、投資理財、保險三方面做分配」，正義哥絕對認同，但哥想問「你的保險是真的保障還是投資呢？」哥身邊的朋友，很多人「保費」高達十多萬，但其實大多是「低保障」的儲蓄險，反而儲蓄的因素還比較大，所以哥不認為這是保險。

目前保險商品多樣化，很多人看了都霧煞煞，到底不能買的「高保費低保障」保險，有什麼特性呢？

◎ 還本

還本型的保費，可以大略拆成兩部分來看，一是「提供保障的保費」，二是「借給保險公司的錢」。這類的保險，保障的額度通常很低，但由於包含借給保險公司的錢，所以保費很高。

◎ 終身

終身型的保費，同樣分「當前保障的保費」和「預繳未來保障保費」二部分，因為將年老時的保費，集中在前期繳交，所以保費也較高。另外，因為是「終身」，保障難以因應環境的變化而做調整，以終身醫療為例，醫藥科技進步，以往需要住院/手術的治療，可能只要用超音波照射即可，不需住院，也因此無法理賠。

◎ 槓杆比過低

根據年紀計算的保單，隨著年紀愈大保費亦隨之升高，考慮到保費和保障之間的「槓杆比」，就需要想想該如何調整了。

舉例來說，300萬的特定傷病險，在35歲時保費是7000元，其實是值得投保的，但在80歲時近30萬元，雖說年紀愈大，罹患疾病的可能性愈高，可是保費實在太高，只要繳幾年的保費就約等於保額，其實就代表「自己可以承擔罹患疾病的費用」，而不一定需要這保險了。

哥指出「高保費低保障」保險的特性，主要是就「保險」而並非以「投資獲利」的觀點來看，像儲蓄險、還本保險這類「投資」比率較重的保險，反而會建議透過「儲蓄險IRR計算網頁」來估算投資報酬率。大家知道「當前保障比老年重要」，但實際上卻常著重在老年保障，而忽略目前保障是否足夠，常因「高保費」而妥協買低保額的保險。老話一句，希望透過「低保費高保障」的保險將保障做足，抵抗風險來臨的衝擊，讓你和你家人的生活能更有保障。

【保險e聊站】透過生動易懂的圖文，把保險變得簡單。期待大家都能瞭解保險、買對保險，做自己保險的主人！