高房價時代，買「可負擔住宅」好嗎？一文看懂背後的財務致命傷
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很多人對桃園「可負擔住宅」的評價，只覺得房價便宜、門檻低、符合居住正義，感覺好像還不錯？但卻完全沒想到它在財務上的幾個致命傷。
除了我們之前提過，買可負擔住宅因為機會成本，等於讓你愈住愈窮之外，還有一個隱藏重大財務缺失——「它徹底鎖死了你利用房價增值來增貸的權利！」
以下我將告訴你，為什麼這種難以增貸的房子，會讓你失去靠低利資金、翻轉人生的機會。
一般人常以為繳房貸是把錢交給銀行後，錢就消失了。但正確的財務觀念是：你每個月還的房貸本金，其實是存在這間房子裡，未來還是可以彈性運用的。
假設你用1,000萬買房，5年後因為地段發展漲到了1,300萬。這多出來的房價增值300萬，加上你過去5年還給銀行的本金，就是你的資金調度蓄水池。
當你突然需要200萬創業或投資時，你可以透過「房屋增貸」把一筆錢借出來。你不用變賣資產就能活化資金。
最棒的是，這筆錢的貸款成本極低。
在金融世界裡，貸款是有風險等級之分的。房貸因為有房子作為擔保品，對銀行來說風險最低，所以給出的貸款條件也最優厚。如果大家貸過款就知道，不管信貸、車貸、甚至信用卡循環利息，整體貸款條件都比不上房屋貸款。
這意味著，如果你有一間會隨市場行情增值的房子，當你有想買車、出國進修、創業，或是投入股市等大筆資金需求時，你不需要去借其他利率較高、年限較短的貸款，只需要申請房屋增貸就可以了。
善用房貸的低利槓桿去取得資金，懂得以小博大，就是最聰明的投資。
以我自己為例，雖然家裡沒有礦，但就是靠多年前買房的千萬增值獲利，善用房屋增貸，才敢放棄銀行資深經理的身分以及優渥的待遇，裸辭後開始創業，找到人生的另一種可能。
因此，可負擔住宅被設計為不會增值，轉售只能賣回給政府，就等同幾乎完全失去了資金調度上的彈性，這就是最致命的財務缺點。
當房價被鎖死，銀行在估價時永遠只會認列當初那個不會增值的價格。即便你繳了很多年房貸，已經償還不少本金，可能增貸出來的空間也極其有限。
所以買了可負擔住宅的人，想投資或創業，需要鉅額資金周轉時，因為房子沒有其他增值空間可供增貸，他們只能轉向申請高利率的其他貸款。甚至有可能因此就放棄人生中不會再出現的機會。
當你失去了一個可以彈性調度、成本最低的貸款工具，這在人生的長跑中，會讓你與擁有一般房產的人，在財富累積速度上產生巨大的差距。
其實，能夠為了居住正義理念去買這種房，我個人非常尊敬。就像那些為了怕害死北極熊，堅持夏天不吹冷氣的人一樣，非常了不起。
但我們一般人，是要腳踏實地過日子的，不能天真的因為正義的口號，就忽視現實中的財務問題。一間會增值的房子，是你在遇到創業、投資機會等人生重大轉折時，最強大的後盾。
如果你為了眼前的便宜，去買了一間「不會增值、難以增貸」的可負擔住宅，你等於是主動放棄了這輩子成本最低、效率最高的金融工具。
對於有志改善財務狀況的年輕人來說，這種缺乏金融功能的房子，在理財規劃上是非常不划算的選擇。
「可負擔住宅」雖然有機會能讓年輕人擁有一個殼，卻鎖死了你的信用價值。一個不會增值的房子，它無法在你需要資金調度時幫你一把。
花幾百萬買這種不會增值又難以增貸的房子，真的有意義嗎？
本文獲「阿宅-雙碩士地產顧問」授權轉載，原文：買「可負擔住宅」會難以翻身？難以增貸的房子有什麼缺點？
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房地產部落客-阿宅地產顧問。20年房地產與金融投資工作經驗，曾任職於銀行、壽險公司、AMC不良資產管理、估價師事務所等。政大地政及企管雙碩士，具國考不動產經紀人、CSIA證券投資分析人員等多張證照。希望結合房產投資、估價、財務等專業，為客戶解決一生的房產大小事。
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