從失業零存款到30歲財富自由！他終於明白：把錢投入這3件事，才是真正留給未來的自己
極簡Takeru
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
累積資產時的關鍵重點，在於要把錢投入到可以創造財富的事物上。而聽到「創造財富的事物」，就會讓人聯想到股票、債券、房地產和黃金等資產，但其實也包含了「你自己」。 你要保持健康才能努力工作，才能不斷創造收入。除此之外，如果能培養對工作有幫助的知識、經驗和技能，還可以大幅提升賺錢的能力。換句話說，首先要覺察到，你自己也是創造財富的重要資產。
先投資自己，再投資資產
而且最重要的是，「貧富差距」也取決於你是否會將金錢投入創造財富的事物上。以我自己為例，過去總是把錢花在「讓財富減少」、而不是「創造財富」的事物上。
具體來說，諸如房租、通訊費、水電瓦斯費、外食費、休閒娛樂費、服裝費以及日用品的費用等等，把錢都花在所謂的「消費」和「浪費」上，自然無法增加財富。我想不用特別說明大家也能了解，沒有把金錢用來投資的話，資產便無法增加。
現在，我能夠順利地讓資產增加，就是因為我將金錢投入到三大目標上：健康、自我、指數型投資。
①投資健康：持續工作、穩定收入的關鍵
前面提過，我罹患了難以痊癒的病症，所以若身體不健康就無法工作賺錢。之前曾因這個病症復發導致身體完全垮掉，不但收入歸零，連存款也歸零了。
因此，對我而言「健康」才是最重要的財產；沒有健康的話，就無法創造出財富。為了維持健康，我調整飲食習慣，確保充足的睡眠時間，每天都一定會散步一個小時以上。
另外，我也一直覺得心理健康十分重要，所以有時候會花點錢來轉換心情或是放鬆一下。而且為了減輕家務壓力，我認為購買洗脫烘洗衣機和能夠自動烹飪的廚房家電用品，真的很值得。
後來，我的身體沒再出大問題，工作上也時常能發揮良好的表現，保持健康對於創造財富真的非常重要。
②自我投資：能立刻解決當下困難的技能
我一直很注重自我投資，會想要獲得更多實用的知識和資訊。但如果什麼都不去想，只是隨意地閱讀或是毫無目的的參加研討會、培訓課程、交流會，就會變成「投資窮忙族」。這些學習若無法在現實生活中活用的話，一點意義也沒有。
我在自我投資的支出上，會先釐清能否解決「眼前面臨的煩惱和課題」，並且只會去學習能夠解決這些問題所需的資訊和技能。如此一來才能夠立即實踐在生活中，使收入和資產大幅增加。
舉例來說，我做的第一件事就是大量閱讀關於「整理」和「節約」的書籍。當時我的問題在於「生活空間髒亂又一直在浪費」以及「沒有存款」，所以我閱讀大量相關的書籍想解決這些問題，並全心全意地將所學付諸實踐。
除此之外，後來無論是決定做副業而開設YouTube頻道，或是開始指數型投資的時候，我也閱讀好幾本與此相關的書籍，並且邊讀邊執行。當然，我也會去和正在YouTube上發片以及從事指數型投資的專家達人直接見面，聽取他們實際的經驗談更是讓我受益良多。
就像這樣，花錢去解決「目前遇到的問題和課題」後，你就能讓儲蓄率提升、收入增加和資產增長。
③指數型基金投資：打造不怕沒錢花的退休生活
靠一己之力要累積資產會遇到天花板，這時就是指數型投資登場的時候。讓錢為你工作之後，就可以期待資產進一步增長。
我和妻子都有使用iDeCo2 和NISA3的機制： 長期在iDeCo 投資「Rakuten Whole World Equity Index Fund」，在NISA 投資「eMAXIS Slim All Country World Stock Index Fund」。我們只保留緊急預備金和近期預計使用的現金，暫時沒有計畫使用的多餘資金就會全部投入指數型基金的投資，要讓錢幫我們工作。
編註2：個人型確定提撥年金「iDeCo（イデコ）」是一種由個人自行儲蓄並累積，並可於60歲起開始領取這期間所累積的退休金資產，是用於未來退休資金的年金制度。與台灣的「勞退自提」概念相似。 編註3： NISA（Nippon Individual Saving Account）是日本一種小額投資免課稅的優惠制度，每年一定額度內的免稅優惠，投資收益不會被扣20％稅金，用來鼓勵日本民眾以投資代替儲蓄。在台灣也有相似的做法，由金管會規劃的台灣個人投資儲蓄帳戶（Taiwan Individual Savings Account，簡稱TISA） 也透過各種政策獎勵、手續費減免等優惠，鼓勵民眾積極地投資。
把錢留給未來的自己
當然也可能會遭遇市場崩盤，但是透過「長期、分散和定期定額」就能降低這種風險，而且平均報酬率在百分之三到百分之七，所以相信我們夫妻到六十五歲時，應該就能累積許多資產。
舉例來說，如果每個月定期定額投資三萬日圓元長達三十年的話，資產總額將會達到大約兩千五百萬日圓（將近五百萬台幣）（圖表1-1，引用自「金融廳4定期定額投資試算工具」），如果每個月投資五萬日圓的話，那麼資產總額將會達到大約四千一百多萬日圓（約八百一十萬台幣）（圖表1-2）。
編註：日本金融廳（Financial Services Agency，簡稱 FSA） 等同於台灣的金融監督管理委員會（金管會），兩者都負責監督金融機構、制定政策以維持金融穩定，保障投資人權益，但日本金融廳是內閣府的外局（日本行政機關的類型），而台灣金管會是獨立機關。
此外，如果夫妻兩個人每月定期定額投資十萬日圓長達三十年的話， 資產總額將會達到大約八千三百二十萬日圓（約一千六百萬台幣）（ 圖表1-3）。
生活越簡單，財富累積越有力量
如果你一直都很留意、且沒有過度消費，晚年生活應該可以相當安心吧？
結論是，我徹底減少了不需要的物品，削減了浪費的支出，一邊守護健康資產一邊努力工作，創造出來的金錢再投入自我投資和指數型投資當中──這就是我用來創造財富所建構的金錢流動方式。
我一直認為自己能在過極簡生活的十年間提高儲蓄率和累積資產，都是因為提升了整理、節約、賺錢、守護健康和透過投資讓資產增值的能力。
下一個讓資產翻身的能力是什麼？
你覺得自己現在缺乏哪種能力呢？只要你提升哪一種能力，就能創造出財富呢？首先要釐清自己的課題和問題，然後思考看看現在想學習什麼？想實踐什麼？
POINT!
要把錢投入在能創造財富的事物上。
消費和浪費，會減少寶貴的財產。
沒有健康就無法創造財富。
你自己也是創造財富的重要資產。
透過「長期、分散和定期定額」來累積資產。
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（本文摘自《召喚錢錢來我家：從失業零存款到30歲FIRE！》幸福文化出版， 極簡Takeru著）
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