美國社會保障最高福利門檻高：35年高薪、延領至70歲是關鍵

商傳媒｜吳承岳／台北報導

根據《Yahoo》報導，美國社會保障福利的最高給付對大多數人而言難以達成，主要原因在於其計算公式傾向獎勵長期保持高收入，並將福利請領延後至70歲的投保人。

社會保障管理局（SSA）的給付計算方式，是根據個人35年來最高的年收入進行調整（考量工資增長），平均計算出平均指數化月收入（AIME），再代入主要保險金額（PIA）公式。報導指出，若在62歲時請領社保金，給付金額將比PIA減少約30%。若選擇在完全退休年齡（Full Retirement Age, FRA）請領，則可領取100%的PIA。然而，將請領時間延後至70歲，最高可使給付增加32%，具體增幅取決於個人的FRA。

舉例來說，對於1960年或以後出生，FRA為67歲的投保人，延遲至70歲請領可使其福利增加24%。而對於1940年代或1950年代初期出生，FRA為66歲的投保人，延遲至70歲請領則能帶來高達32%的增幅。以2026年為例，若在FRA請領，具備最高終身收入資格者的每月最高福利為4,152美元；若延遲至70歲請領，每月給付預計可達約5,250美元。

要獲得最高的社會保障福利，投保人必須在35年的職涯中，每年收入都達到或超過繳稅工資上限。2026年的繳稅工資上限為184,500美元。專家強調，即使是其中一年收入稍低於該上限，最終福利金額也會受到影響。事實上，極少數人能真正達到最高福利門檻，這需要連續35年收入位居所有投保人前6%的頂尖水平，並選擇延後至70歲請領。

《Yahoo》文章指出，儘管多數人難以達到最高福利，仍有辦法顯著提高個人社保金。建議包括：工作至少35年（因為社會保障會將不足35年的缺口以零收入計算），以收入較高的年份取代早期收入較低的年份，以及若經濟狀況允許則延後請領，因為每年延遲請領都能使福利增加8%（直至70歲）。此外，了解配偶和遺屬福利規定，也能為自身爭取更多保障。