車禍談妥250萬和解，保險理賠員卻只願付220萬害他被告刑事過失傷害！遇保險公司想砍價該怎麼辦？
作者 : 喵星律師 施宇宸
圖片 : shutterstock
1.保險公司也會想要砍價幫公司省錢，有時保險公司莫名的堅持，反而可能害自己客戶被判刑或負擔更重的賠償責任。
2.車禍和解，保險公司有「參與權」，所以即便對方看起來再怎麼有誠意，和解時都請務必通知保險公司參與。
3.保險公司並「沒有」和解「同意權」，和解條件不是保險公司說了算，沒有正當理由卻亂砍賠償金仍需負賠償責任，這部分的處理務必看到最後面的說明。
小華開著他的愛車，奔馳在花蓮的道路上，沿途美景讓小華失了神，不慎與小美發生擦撞，小美受了重傷，預估需要坐輪椅及復健長達1年；正當小華擔心自己賺的錢可能不夠賠的時候，突然想到自己有向星光保險投保強制責任險以及第三人責任險(每一人傷害最高理賠金額為300 萬元)，事發後，小華通知星光保險參與跟小美的和解談判。
在法院的調解程序中，小華和小美想要用250萬和解，但星光保險公司的理賠員不同意和解條件，並且表示由於小美也要負擔部分責任，所以僅願意支付220萬元，和解因此破局。進入訴訟後，一、二審法院都判小華要賠錢，但保險公司都要求小華必須要提上訴，導致整個案子拖了4年，賠償金一直加計5%的利息下去…
小美事後對小華提告，告他「刑事過失傷害罪」及「附帶民事求償訴訟」，小華刑事被判了拘役20天；民事法院經過一、二、三審的判決後，確認小華應該賠償小美車禍受傷的醫藥費、復健費、精神慰撫金，以及車子損傷等共300萬元之外，還要額外給付遲延利息60萬元 ，總共需賠償360萬元。（2002年真實法院案件改編）
小華聽到此一結果，宛如晴天霹靂！雖然最後星光保險公司有依照判決結果及保險內容賠了300萬元給被害人 ，而小美針對60萬元的利息可沒有要放過小華的意思，小華因此自掏腰包賠償了60萬元……
小華覺得都是保險公司從中作梗、拖延訴訟的時間，害自己要多賠這60萬元的利息！於是決定跟保險公司求償。這個案子的結局是，小華有成功跟保險公司求償到60萬元，但終究耗費了不少時間，甚至害自己還背負一個刑責在案。
面對保險公司扯後腿的行為，小華如果在和解時做對一件事，其實有機會可以降低賠償金、同時避免掉刑事責任。
與車禍事故相關的保險種類
為了分散車禍可能要負擔的高額賠償及車損的風險，通常駕駛人會投保強制責任險、第三人責任險以及車體損失險這3種類型，它們各自可以怎麼賠？用表格整理給你看：
（圖片來源：《你知道的太多了2：與惡魔有約》）
回到小華跟小美的車禍中，因為小華有投保汽車強制責任險，所以小美假如有受傷，可以向星光保險公司請求保險給付；若小華也有投保第三人責任險，小美可以直接向保險公司請求賠償或由小華給付賠償金（這部分務必留意，後面會介紹到的保險公司「參與權」），後再自行向保險公司請求。
保險公司的立場與理賠流程
對於保險金的理賠流程，通常在保險契約中都會有約定，要求必需於事故發生當下，通知保險公司以及警察單位（以保留證據的完整性及避免詐保），並於一定期間內，備妥相關文件，才能送保險公司申請理賠。
而對於理賠流程，各家保險公司幾乎都大同小異，所要求之文件則可能有些許不同，所以在發生事故之後，應該要盡可能地保存所有文件，例如診斷書、收據、匯款證明、報案拿到的受處理案件證明單 、初判表等，除了用於申請理賠外，於將來進入訴訟，也是非常重要的證據！
所以像小美這樣的被害人，遇到車禍事故後如果有看醫生，或是修車所花費的各種文件單據，不管是診斷書、收據等，都要好好保存，做為將來請求賠償及申請理賠的依據。
在和解時保險公司也要湊一腳？
保險公司的「參與權」
發生車禍並不一定會進法院，如果雙方想直接談和解，不想進入後續的訴訟程序，是否需要通知保險公司呢？答案是肯定的！
法律上（強制汽車責任保險法第30條、保險法第93條），為了避免被保險人亂跟人家和解、訂立高額和解金，之後要求保險公司支付，或更壞一點的直接與第三人合謀詐騙保險公司，所以法律賦予保險公司和解的「參與權」，當被保險人與第三人和解時，需要「通知」保險公司，讓保險公司參與和解的過程。
在簽保險契約時，也會有類似的條款：「被保險人發生本保險承保範圍內之賠償責任時，被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經本公司『參與』者，本公司不受拘束」。
如果沒有讓保險公司參與，那這份和解契約對保險公司而言，就沒有了拘束力，之後如果要叫保險公司負責，會變得非常困難（需要另外對保險公司提告），所以說「通知」保險公司來「參與」，是非常重要的。
延伸閱讀：
為什麼我都買「第三人責任險」了，車禍還要自己掏錢賠？車禍理賠你該懂的4件事
和解條件一定需要保險公司同意嗎？
不用，保險公司有「參與權」，沒有「和解同意權」！
保險公司有和解的「參與權」，那就代表民眾和解成不成立，只能看保險公司臉色嗎？保險公司可以認為這個賠償金額太高，直接下指導棋拒絕和解及賠償嗎？
實務上這個問題超級複雜，衍生的官司還滿多的，主流法院見解認為，保險法只有保障保險公司有「參與」以及「表示意見」之權利，但並不表示和解條件需要經保險公司同意，換言之，保險公司對於和解條件並沒有「同意權」。再說的白一點，如果沒有「正當的理由」，保險公司是不能拒絕客戶跟對方和解的。
以開頭例子來說，星光保險公司若無正當理由拒絕同意和解條件（其實理由往往就是想幫公司省錢、少賠一點，但這可不叫正當理由），除了構成權利濫用外，還會被法院認為保險公司沒有履行保險契約的義務，對於被保險人（購買保險的客戶、撞傷別人的肇事者）因此額外所生的賠償，便可以另外向保險公司求償！譬如原本小華與小美談妥250萬和解條件，卻因保險理賠員不同意而破局(只肯賠220萬)，最終導致小華被法院判決認定需賠到300萬＋60萬元的遲延利息，雖然保險公司有依照判決結果及保險內容賠了300萬元給被害人，但這多出來的60萬元遲延利息部分，小華也可以向保險公司求償！過往也確實有不少法院因此判保險公司要多負擔此部分的賠償。
所以說，和解這事情上，保險公司有「參與權」，但沒有「同意權」。保險公司如果「無正當理由」拒絕雙方已經有共識的和解條件時，日後需要為被保險人額外產生的損害負賠償責任。最重要的一點是，最好不要把所有程序完全交給保險公司處理，特別是在和解過程中，對方已經提出刑事過失傷害罪告訴的情形。
過去曾經發生過很多起類似的案子，肇事者撞傷了人，跟對方談和解的過程中，保險公司覺得對方開價高，所以拒絕和解條件，導致肇事者跟對方談判和解破局，對方提出過失傷害罪的告訴，也堅持不撤告 ，結果肇事者事後被判傷害罪。
和解中，保險公司通常會委託理賠專員一起協助辦理，由於他們的其中一項任務是希望讓公司賠少一點，所以有時候可能會殺價殺過頭（真的很常見），這時候如果是身為肇事要負責的當事人（特別是有人員傷亡的情形），還是不能完全被保險公司牽著鼻子走，必要時即便自己先多付一點和解金，來跟對方達成和解也值得（這時保險公司一般會在和解書上記明「保留意見」 ）；因為和解最大好處是可以讓對方簽刑事撤回告訴狀，以免和解破局害得自己面對將來的刑事責任。至於針對保險公司無端拒絕的和解金這部分，未來則可以再另外透過調解或是訴訟向保險公司求償。
遇到保險公司扯後腿，又擔心和解破局有刑事責任，該怎麼做？
回到開頭的例子，小華和小美本想要用250萬和解，但小華所投保的星光保險僅願意支付220萬元，這時小華只有2種選擇：
1. 讓和解破局：
因為小美有提告過失傷害罪，所以小華背負的風險就是會被判刑。
2. 和解照簽，且讓小美簽撤回告訴狀：
讓星光保險公司的理賠員註記「保留意見」，且要求理賠員要在保留意見中寫清楚他們公司認為合理和解金為「220萬元」。
這時小華因為有跟對方和解及撤告，所以小華就免去了刑事責任的問題；且個案中星光保險有註記清楚他們認為220萬的和解金是合理的，所以和解書簽下去後，「至少」可以先跟星光保險公司請求給付其中220萬的和解金。至於30萬的差額部分，小華雖然必須先自己付給小美，後續可以再透過訴訟跟保險公司請求這部分。
如同前面介紹的，保險公司只有「參與權」，沒有「和解同意權」，所以如果小華提告差額30萬，法院就會去認定和解金的合理性，如果法院最終認為小華賠給對方250萬是合理的，那就會判保險公司要負擔這部分喔。
這個做法的好處是，可以先達成和解避免被判刑，同時保留將來跟保險公司求償的可能，且還可以避免被害人小美求償的金額一直不斷計算5%的利息(開頭提到的案例中，小華因此被法院多判賠60萬的利息)，是個折衷之下，我個人認為比較好的選擇。
作者簡介_施宇宸
喵星律師、學霸斜槓王
七年級生、執業已將近9年的中生代律師，透過法律諮詢為600位以上的民眾解決問題，承辦過300起以上的訴訟及非訟法律案件，於2022年底在桃園創立了宸星法律事務所，目前團隊共有8人，其中有4名律師。台大法律系財法組畢業，律師考試只考一次、應屆就上榜，取得新北市都市更新推動師、台北市危老推動師證照，現同時為桃園市政府性騷擾防治委員。
本文摘自獨売出版的《你知道的太多了2：與惡魔有約》
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