我的財富，都源自父母給的200萬嫁妝！4良心建議：房屋大事不能讓年輕人決定，「後悔沒藥醫」
莊雅珍
圖片 達志影像 提供
年輕時選擇租房這個較容易走的路，是先甘後苦，而且這條路就像捕蟲草一樣，掉進去就爬不出來了！
你這一代是無殼蝸牛，就不可能有錢資助下一代去買房，所以下一代又會再掉入房東陷阱，複製上一代的經驗，成為「貧二代」。
我的父親是土地代書，「有土斯有財」的觀念非常強烈，從小耳濡目染，所以我一生中只有大學畢業到結婚前短暫的一、兩年租屋，其餘歲月都是住在自己的房子。這是拜父母所賜，因為年輕時的我懵懵懂懂，完全看不出房東陷阱，現在想來有點害怕，所以我也決定複製這個成功經驗在我的小孩身上。
我們家是中產階級，有點資產但也沒很有錢，所以採用的理財模式就是父母出房屋的頭期款，子女付房貸。各自分擔責任，子女不會因為沒有第一桶金而遲遲無法買房，也不會因為沒有房貸壓力而成為草莓族。
我結婚時，我爸爸給我二百萬元，我去買六百萬元的房子，這個房子漲到一千八百萬元時，我賣掉去買四千七百萬元的房子，後來房子一度漲至八千萬元，雖然我不賣，也還有房貸，但我已經有近億元的資產，這都是源自父母給的二百萬元嫁妝。
如果沒有這二百萬元，我一定是租屋族，中間還經歷單親時期，要儲蓄買房更為困難。等小孩長大成人，這幾十年來，所有工作賺的錢都付給房東了，接著又到退休無收入時期，恐怕連付房租都有困難，更遑論要買房。自己經濟困頓也就算了，連帶的小孩也會跟著成為「貧二代」，因為他們也會繼續掉入房東陷阱。
為什麼會以「房東陷阱」來形容租屋呢？因為租屋和買房相較，租屋簡單許多，所以像「陷阱」一樣充滿誘惑。一個同樣條件的房子，買房要擠出幾百萬元的自備款，房貸每月要繳三、四萬元；但租屋不必自備款，只要每月付租金二、三萬元，甚至一萬多元。
從前還曾經有本暢銷書，鼓吹年輕人不應該被房貸綁住，而應該利用要買房的錢去賺更多錢。當時我就覺得這個觀念不對，多數人並不是那麼聰明，如果安安穩穩買房子，至少解決了居住的問題，未來也有可觀的資產。但認為自己很聰明，想去賺更多錢的人，萬一沒賺到，那可就連居住都成問題。所以我覺得那個標新立異但卻錯誤的觀念，恐怕會害很多人晚景淒涼！
所以會掉入房東陷阱的人，通常都是認為自己比較聰明且才華洋溢的，不過，年輕時選擇租房這個較容易走的路，是先甘後苦，而且這條路就像捕蟲草一樣，掉進去就爬不出來了！
因為三十幾歲正是養兒育女花錢的開始，如果沒買房子、沒撥出繳房貸的預算，很容易把錢拿去用在「住」以外的家用，都是正當合理開銷，沒有一點奢華，久而久之，就擔心買房會使生活品質降低，更不敢買房。這個時期會在你接送小孩上學、上安親班間，晃眼即過。
等五十歲，小孩即將要步入社會，終於可以不必負擔小孩的費用，周遭的同學朋友都有房子，所以你也想買房。但因為過去二十年，你把錢都繳給房東了，所以等到中老年，身邊並沒有大錢。
而且無論你多麼有才華，也即將步入退休期，收入可能會越來越少，高齡也成為貸款的障礙，銀行不願意把錢貸給老年人，五十歲貸款三十年等於八十歲，六十歲貸款三十年等於九十歲，除非你有其他的資產或收入保障，否則，銀行不會貸款給你！就這樣，你只好再租屋下去，期盼有繼承或其他生機，否則一生就將成為無殼蝸牛。
你這一代是無殼蝸牛，就不可能有錢資助下一代去買房，所以下一代又會再掉入房東陷阱，複製上一代的經驗，成為「貧二代」。
但房東的人生則大不同，我有一位朋友，她沒什麼才華，年輕時在保險公司當祕書，領著小資女的薪水，四十歲時，她為了父母洗腎方便，所以在洗腎中心附近買了一個二手屋。因為省吃儉用，她很快又存到買第二間房的自備款，她覺得捷運站附近的房子很好出租，所以她去買了一個捷運站附近的二手屋，因為坪數也不大，所以付了一、兩百萬元自備款後，房貸就由房租去支付，也就是房客在幫她養房。
幾次操作成功，她變成對房地產有極大的狂熱，她不會開車，有時在公車上看到賣房子的廣告，她就去買房，買房就像買衣服一樣，當然這時她已買新屋，而且在雙北市已滾出十幾間房，一個月的租金收入三、四十萬元，等到六十歲退休，她也沒怎麼在意退休金，因為包租婆帝國讓她財務完全自由，有閒暇，她還是很熱衷去管理租屋事務，她對租屋的各種細節都很清楚，對管理事務樂此不疲。
而成就這個「包租婆帝國」的人，就是那許許多多的房客。
有沒有房子會影響到上下三代，如果沒有房子，要奉養父母，會面對實際上的困難。下一代也會延續下去，變成貧二代。不要認為小孩的人生應該自己要去打拚，我一生都很努力，但如果沒有爸爸給我的那二百萬元，我也會成為無殼蝸牛。所以關於買房，一定要全家「使盡吃奶力」、運用周邊所有資源，想方設法不要掉入房東陷阱。
年輕人對這個利害關係都懵懵懂懂，是我的父母親沒讓我掉入房東陷阱，等到我活到中年成熟了，才知道父母親幫了我多大的忙！所以現在我也要幫完全在狀況外的兒子脫離房東陷阱，我買了兩戶打通的房子，每戶五十六坪，門牌獨立、產權清楚，然後跟小孩說，以後你們一人分一戶，所以現在每月要幫忙繳房貸。
老公對這個作法，相當不以為然，他認為不應該告訴小孩要給他們房子，否則他們的人生就不會努力打拚了！
其實恰恰相反，我和老公剛好各自有兩個兒子、各自有一個房子，我的是木柵四十五坪公寓價值一千八百萬元，他是信義區三十坪華廈價值二千一百萬元，原本我是想把這兩個麵糰揉成四個，用這兩個台北市的舊房子去買四個新北市的新房子，讓四個兒子未來都有房子，我還載他們到新屋的建地看看未來的環境，希望把新家一層四戶都買下來，未來老公要看兒子也較方便！
可是老公的兒子不願意離開台北市那個交通方便又充滿回憶的家，老公也不願意勉強他們，換屋機會不待，他們和我兒子的居住環境就此分道揚鑣，他們因為沒有車位，所以都不能買車，而且每次來我們新家都有舊房子和新豪宅的差別感受。
我的兒子也沒聰明到哪裡去，我的大兒子因為我賣掉起家厝，他覺得我賣掉他的童年回憶，因此三個月不跟我說話，全面抵制新屋。
但搬進新家後，最常呼朋引伴來家裡開趴的就是他，到交誼廳打桌遊、喝咖啡，到KTV室唱卡拉OK、到空中花園烤肉、到游泳池玩水槍大戰，因為年輕人最需要這樣的社交場所，女朋友也就這樣當女主人習慣了，所以要讓她選擇跟婆婆同住在豪宅或出去租公寓，很顯而易見的，她選擇前者。後來大兒子還進入管委會當監委，跟那些企業家鄰居稱兄道弟，是我們家中最enjoy 住新屋的人。
所以房屋大事真的不能讓年輕人決定，「後悔沒藥醫」，現在就來看看，我和老公的差別：
◎ 我的作法：因為我兒子很清楚房子未來是他們的，所以他們很甘心樂意繳房貸，而且從出社會開始工作就繳，有時因為失業或經濟窘迫，他們還是會用失業救濟金繳房貸，媳婦對這筆開銷也絕對不會有怨言，因為他們知道在繳自己的房子。由於每月開銷吃緊，所以他們知道穩定工作和增加收入的重要性。換言之，他們對這個家是有責任感的。
◎ 老公作法：老公一直說他的房子就是他的，未來不一定會給他兒子，所以他的兩個兒子就覺得自己跟爸爸的資產沒有關係，他們不必付房租，也沒能力去買房子，更不會動這個房子的腦筋，想要去把房子小變大，或做什麼活化資產的動作。所以，即使老公的大兒子結婚了，兩個兒子和媳婦還是同住在三十坪的房子裡，我問小兒子以後如果住不下怎麼辦？
他毫不思索的說：就租房子啊！他會永遠當租屋族，買房子的錢可以去做股票。因為這個政策，使他們完全放棄買房，也因為沒有繳房貸的壓力，老公的兒子出手都比較闊綽，他們常去吃我兒子不會去吃的餐廳，而我兒子為了省錢則都回家吃飯。
其實這個困局還是有得救，未來要分家時，想留在家裡的兒子拿房子去貸款一半給要出去的兒子買房，這樣還是兩個兒子都有房子，只是這樣做，對習慣大手筆消費的兒子來說，房貸壓力較大，會降低生活品質，可能也完全不想採納這個建議，他們賺的錢也就這樣隨著時光流逝。
現在知道父母理財觀念不同，對子女影響有多大了吧？不過計畫歸計畫，要能確實執行才有效，所以關於房貸金額，我們每月房貸是十二萬元，原本應該是每人要負擔三萬元，但因為兒子是社會新鮮人，薪水不高，所以房貸先繳一萬元。此後我就像是房東太太一樣，每月跟他們收租，過程中有許多批評，包括：
1.父母子女住在一起，小孩依賴性高，會永遠無法獨立。
2.婆媳相處容易有磨擦。
3.父母綁架了小孩的人生。
我也認同這些批評，但人生無法兩全其美，「利大於弊」即可。為了不讓小孩掉入房東陷阱，我還是堅持執行這個政策，結果，現在兩個兒子都已各自繳了五十多萬元房貸了，年輕人要存錢是非常困難的，這筆錢沒這樣存，也是吃掉或花掉！
剛開始他們會抗拒或抱怨，我告訴他們，不繳房租是會被房東掃地出門，不繳房貸未來我就會把兩個房子通通給有繳房貸的兒子。「親母子，明算帳」，而且房貸金額跟租金差不多，負擔不重。後來他們發現同儕都有很嚴重的居住問題和無殼蝸牛的絕望，他們就不再抗拒和抱怨了！所以我每年就收到他們二十幾萬元的房貸，對我而言，這是孝親費，也是他們不會成為無殼蝸牛的最大保障，雙贏！
避免掉入房東陷阱，給年輕人的良心建議：
1.如果沒買房子、沒撥出繳房貸的預算，很容易把錢拿去用在「住」以外的家用……
2.這一代是無殼蝸牛，就不可能有錢資助下一代去買房，所以下一代又會再掉入房東陷阱，複製上一代的經驗，成為「貧二代」。
3.年輕時選擇租房這個較容易走的路，是先甘後苦，而且這條路就像捕蟲草一樣，掉進去就爬不出來了！
4.包租婆帝國都是「房客」幫她成就的。
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(本文摘自《全家人的幸福理財：從買屋到存股、領終身月退俸的人生布局》，健行出版，莊雅珍著)
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