房貸又塞車3／買房最怕「錢下不來」！房貸少1成得多掏百萬　3招提前自救

房貸進入排撥期，民眾要提早確認銀行核貸及撥款進度，避免交屋時資金接不上。

房子簽了，銀行的錢卻下不來，房貸又見排撥潮，部分銀行傳出暫停收件，能承作的銀行也得等待3個月以上，對即將交屋的買方而言，貸款少1成、晚撥幾個月，都可能瞬間多出百萬元資金缺口。專家提醒，提早問、預留現金，才能避免為了交屋被迫接受較差的條件。

「近期公股行庫對客戶的估價條件較嚴格，民營銀行如北富銀首購利率能談到2.7％，若向壽險公司如富邦人壽、新光人壽等洽詢房貸，不是保戶的首購客也能享受2.5％～2.6％較優惠的利率。」房仲業契約部主管第一線觀察，避開《銀行法》天花板，可轉向壽險公司洽談較好的條件。

1、找壽險公司問房貸

整體銀行因存款流失與準備金不足而塞車，買方可將目光轉向不受《銀行法》限制的金融機構如壽險公司，國泰人壽、富邦人壽等保險業者的資金來自保戶保費，受《保險法》規範，只要借款人信用良好、房屋地段佳，壽險公司的放款額度仍算穩定。

而純網銀如將來銀行等目前資金充裕，仍可正常收件且不需要排撥，也是房貸族的備援管道。

2、跨體系，多問幾家

銀行主管指出，以往民眾擔心查詢聯徵次數太多，不敢同時詢問多家銀行，但詢問和正式送件並不是同一回事，房貸塞車期間，可先向薪轉銀行、主要存款往來銀行及建商配合銀行，瞭解承作細節，「至少掌握2～3個明確且適合的條件，再決定正式送件。」

有薪轉、存款、信用卡或長期往來紀錄的銀行，更容易掌握客戶收入及信用狀況，銀行主管認為，以現階段銀行開始挑案、挑客戶時，民眾既有的往來關係會更重要。也可找1家公股、1家民營、1家壽險公司同時鑑價，3家不同體系的金融機構送審，爭取談判籌碼。

3、預留現金

「現在都是房子簽了、房貸卻要排隊，所以口袋裡準備的錢很重要。」大家房屋永和永安捷運加盟店店長林明賜說，假設準備買2,000萬元住宅，不能只用貸8成計算，而是先問自己，如果銀行最後只貸7成，能不能多拿出200萬元？如果撥款晚了3～4個月，有沒有備用資金？

林明賜提醒，如果答案是「沒有」，代表這間房子可能已超出目前安全的財務能力。如果貸款少1成、利率多0.25個百分點、撥款晚3個月，這3個情境都撐得住，再簽約買屋才安全。

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