創夢專欄》Lemonade：用AI與全新理賠機制 改造百年傳統保險業(上)

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美國新創 Lemonade 是一間提供住宅產險的公司，創辦人 Daniel Schreiber 及 Shai Wininger 志在解決傳統保險作業冗長、理賠機制不受大眾信任的問題，而決定投身保險科技。

Lemonade 三大特點為新興 P2P （Peer to Peer）保險機制、 AI 營運業務，並且用「行為經濟」的角度來設計商業模式，這三大要素成功重寫傳統保險產業的幾十年來的獲利方式，讓 Lemonade 在成立第二年就擠進住宅產險選擇的前 10 名。

這樣的市場成績幾乎是個神話，因為這 10 家保險公司裡，只有 Lemonade 是個「菜鳥」，而其他 9 家公司平均成立時間是 104 年。

全新的營運設計也讓投資人看好其前景，紛紛登門。Lemonade 成立當年網站尚未上線時，就募得 1,300 萬美元，是當年全球種子輪募資獲得最高金額的公司；時隔 4 年，今年 Lemonade 已募至 D 輪，獲得 3 億美元融資，公司估值超過 20 億美元。

當人與保險公司之間，只剩猜忌與詐領

美國保險市場約 1 兆 2,000 萬美元，其中住宅產險佔 48.4%。在這個偌大的產業中，保險公司透過保費轉投資、降低理賠金額、甚至拒絕理賠的獲利方式造成許多消費者不滿，浮報理賠與詐領保費的糾紛層出不窮，整個產業陷入惡性循環：保險業者不斷拉高理賠標準，消費者不斷詐領。

據美國保險資訊協會統計，有 24% 的民眾完全同意申請理賠時浮報金額，才能確保自身利益不被侵害；有 18% 的民眾說明自己理賠申請不誠實，是因為前幾年的老實經驗總是被拒絕，而認同浮報數字。

許多人因為過去經驗，都視保險公司為「必要之惡」，而非「緊急時刻的安全網」，從此不信任。

「但這不應該是保險的初衷！」Lemonade 兩位創辦人 Schreiber 及 Wininger 認為，傳統保險透過層層仲介的販售成本不僅間接提高保費，更僵化保險交易。若透過科技工具協助體驗，過程不但能透明，提升販售保險的效率，同時還能讓保險與理賠機制不再陷入「諜對諜」困境。

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